Решение по делу № 2-6460/2022 от 20.02.2023

Дело № 2-672/2023

УИД 22RS0068-01-2022-007729-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Щиголевой Ю.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>., а также судебных расходов в размере <данные изъяты>

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого также просил открыть банковский счет, выпустить на его имя карту, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета. В заявлении ответчиком указано, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента.

В рамках договора банк открыл ответчику банковский счет №, тем самым акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора №. Стороны согласовали все существенные условия договора: сумму кредита, срок кредита и процентную ставку по договору.

В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта, выдана ему и активирована. После получения карты ФИО2 осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем ему выставлено заключительное требование об оплате задолженности в размере <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ, которое не исполнено.

До настоящего момента задолженность не возвращена и составляет <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> – сумма непогашенного кредита, <данные изъяты> – сумма процентов, начисленных по кредиту, <данные изъяты> – сумма комиссий, начисленных по кредиту, <данные изъяты> – сумма плат за пропуск минимального платежа.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ дело принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

На основании определения от ДД.ММ.ГГГГ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще уведомлен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском срока исковой давности, кроме того, ссылался на затруднительное имущественное положение.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого также просил открыть банковский счет, выпустить на его имя карту, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета. В заявлении ответчиком указано, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Заключение договора на Условиях и Тарифах банка индивидуально для истца, совершалось по волеизъявлению обеих сторон.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор №.

Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский стандарт»; Тарифном плане ТП <данные изъяты>, согласно которым процентная ставка по договору составила <данные изъяты>% годовых, комиссия за выдачу наличных <данные изъяты>%, плата за пропуск минимального платежа <данные изъяты> руб. за 1-й раз, <данные изъяты> руб. за 2-й раз, <данные изъяты> руб. за 3-й раз, <данные изъяты> руб. за 4-й раз, плата за выпуск и обслуживание карты <данные изъяты> руб.

В заявлении о выдаче кредита сторонами согласовано условие об услуге смс-сервис.

Оценивая обоснованность взыскания задолженности по карте, суд руководствуется следующим.

В соответствии с разделом 6 Условий кредитования задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Исходя их п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями; оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями.

Согласно п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых за счет средств кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

Пунктом 6.23 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства выданы ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29), распиской о получении карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), и не оспаривается ответчиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что заемщик нарушает сроки возврата кредита, не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом. В связи с этим истец направил ответчику требование от ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с расчетом банка размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., в том числе <данные изъяты> – сумма непогашенного кредита, <данные изъяты> – сумма процентов, начисленных по кредиту, <данные изъяты> руб. – сумма комиссий, начисленных по кредиту, <данные изъяты> руб. – сумма плат за пропуск минимального платежа.

Расчёт задолженности судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен. Возражения относительно расчета взыскиваемых сумм, а также доказательства оплаты задолженности или ее части ответчиком не представлены.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности (л.д. 47).

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Из обстоятельств дела следует, что Условиями кредитования предусмотрено погашение кредита ежемесячными, то есть периодическими платежами.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил должнику заключительный счет-выписку, в которой предлагал в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность в сумме <данные изъяты>. Тем самым банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ досрочно истребовал всю задолженность по кредиту.

В соответствии с положениями ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Пунктом 18 названного постановления предусмотрено, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст.220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ №, который определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с возражениями должника, соответственно, период приказного производства удлиняет срок исковой давности на <данные изъяты>.

Истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая период осуществления судебной защиты <данные изъяты>. и три года, предшествующих обращению с иском в суд, срок исковой давности не пропущен по очередным платежам с ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, вся задолженность образовалась в пределах срока исковой давности.

При установленных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению, с ФИО2 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору в размере <данные изъяты> в том числе сумма основанного долга <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., комиссии <данные изъяты> руб., сумма плат за пропуск минимального платежа <данные изъяты> руб.

Доводы ответчика о затруднительном имущественном положении не влияют на выводы суда о наличии оснований для удовлетворения требований, поскольку данное обстоятельно не освобождает должника от надлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., в том числе сумма основного долга <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>., комиссия <данные изъяты>., плата за пропуск минимального платежа <данные изъяты> <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Ю.В. Щиголева

<данные изъяты>