Дело № 2-1902/2025
УИД 37RS0007-01-2025-003382-53
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
город Заволжск Ивановской области 17 декабря 2025 года
Кинешемский городской суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Румянцевой Ю.А.
при секретаре Бариновой Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1902/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО1, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 31 июля 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику кредит в сумме 443133 руб. 77 коп. сроком на 60 месяцев под 18,05% годовых. Заёмщик обязался возвратить полученные в кредит денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, однако свои обязательства не исполнил. В связи с этим образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 11 августа 2025 года составляет 339083 руб. 83 коп., в том числе 296838 руб. 02 коп. просроченный основной долг, 42245 руб. 81 коп. проценты. По имеющейся у банка информации ФИО9 умер 19 ноября 2024 года, его предполагаемыми наследниками являются ФИО10, ФИО3, ФИО11 При заключении кредитного договора заёмщик выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк Страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней. До настоящего времени наследниками не предприняты действия по предоставлению страховщику недостающих документов для принятия решения по договору страхования, банком страховое возмещение не получено. При таких обстоятельствах ПАО «Сбербанк России» просит взыскать с наследников, принявших наследство, солидарно за счёт наследственного имущества задолженность по кредитному договору от 31 июля 2022 года № в размере 339083 руб. 83 коп., возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10977 руб. 10 коп.
Определением суда от 28 октября 2025 года, занесённым в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».
В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России», надлежаще извещённый о времени и месте слушания дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.
Ответчики ФИО3, ФИО11, ФИО10, представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) своевременно и надлежащим образом по месту регистрации, подтверждённому данными регистрационного досье, и по месту нахождения. Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения настоящего дела заблаговременно размещалась на официальном интернет-сайте Кинешемского городского суда Ивановской области в соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». О причинах неявки ответчики не сообщили, об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не просили, возражений относительно заявленных требований не представили.
Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
Исходя из того, что ответчики неоднократно не являлись в судебное заседание, не представили доказательств уважительности причин неявки, учитывая гарантированное каждому право на судебное разбирательство в разумные сроки, суд на основании ст. 233 ГПК РФ посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают среди прочего из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договоров между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Судом установлено, что 12 августа 2017 года ФИО9 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, в котором указал свои персональные данные, в том числе паспортные данные, сведения о месте жительства, номер телефона. Одновременно ФИО9 выразил согласие на присоединение к Условиям банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Сбербанк России», своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями банковского обслуживания и Тарифами банка.
В рамках банковского обслуживания 31 июля 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6 заключён кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заёмщику кредит в сумме 443113 руб. 77 коп.
По условиям кредитования процентная ставка за пользование кредитом составляет 5,90%. С даты, следующей за платёжной датой первого аннуитетного платежа, процентная ставка по кредиту составляет 18,05% годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Возврат кредита и уплата процентов осуществляются заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в течение 60 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
За несвоевременное перечисление платежа в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заёмщика в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.
Данный кредитный договор заключён в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит посредством дистанционного взаимодействия путём введения заёмщиком одноразового пароля, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».
Одновременно с заключением кредитного договора ФИО6 подписано заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика». В соответствии с данным заявлением ФИО9 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» по Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика».
Согласно п. 6 заявления на участие в Программе страхования по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания») выгодоприобретателями являются застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. По страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.
Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из материалов дела следует, что банк обязательство по выдаче ФИО9 кредита в размере 443113 руб. 77 коп. исполнил надлежащим образом. Заёмщик воспользовался предоставленной суммой кредита, в том числе часть её направил на уплату страховой премии за подключение к Программе страхования в размере 73113 руб. 77 коп. Вместе с тем с ноября 2024 года обязательства заёмщика по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.
Согласно представленному суду расчёту ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за период с 27 ноября 2024 года по 11 августа 2025 года образовалась задолженность в размере 339083 руб. 83 коп., из них 296838 руб. 02 коп. просроченный основной долг, 42245 руб. 81 коп. проценты.
При этом судом установлено, что 19 ноября 2024 года ФИО9 умер.
Смерть заёмщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.
В соответствии со ст.ст. 1110, 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого наряду с принадлежавшими наследодателю вещами, имущественными правами входят и обязанности. Наследство переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.
В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признаётся, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счёт долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В рамках рассматриваемого дела судом по ходатайству истца приняты меры к установлению круга наследников, принявших наследство после смерти заёмщика, и розыску имущества, принадлежавшего заёмщику и составляющего наследственную массу после его смерти.
Судом установлено, что наследственное дело после смерти ФИО9 не открывалось.
Согласно актовым записям, содержащимся в системе ФИС «ЕГР ЗАГС», на момент смерти ФИО9 состоял в браке с ФИО2, имел двоих детей – ФИО3, ФИО7
Из материалов дела следует, что ФИО9 был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>. По этому же адресу зарегистрированы по месту жительства его супруга ФИО10, сын ФИО3, которые в силу приведённых выше норм относятся к наследникам первой очереди по закону.
Совместное проживание наследников с наследодателем предполагает фактическое принятие ими наследства, даже если такое жилое помещение не является собственностью наследодателя и не входит в состав наследства, поскольку в жилом помещении наличествует имущество (предметы домашней обстановки и обихода), которое, как правило, находится в общем пользовании наследодателя и совместно проживающих с ним наследников и принадлежит в том числе наследодателю, этим имуществом продолжает пользоваться наследник и после смерти наследодателя.
Кроме того, согласно сведениям, представленным ПАО «Сбербанк России», 19 ноября 2024 года в 21 час 07 минут осуществлён перевод денежных средств в сумме 3495 руб. со счёта ФИО9 на счёт ФИО3 Указанное обстоятельство также свидетельствует о распоряжении наследственным имуществом.
В п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства.
Таких доказательств суду не представлено.
С учётом приведённых положений закона факт совместного проживания ФИО2, ФИО3 с наследодателем ФИО6 на день его смерти, распоряжение денежными средствами наследодателя суд расценивает как фактическое принятие указанными лицами наследства.
Ответчик ФИО7 на момент смерти наследодателя имела регистрацию по месту жительства по иному адресу, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращалась, поэтому оснований полагать, что ФИО7 является наследником, принявшим наследство ФИО9, не имеется.
По смыслу п. 1 ст. 1175 ГК РФ имущественные обязанности наследодателя, в том числе долги, входят в состав наследства и подлежат исполнению наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
В ходе судебного разбирательства установлено, что в собственности ФИО9 отсутствовали объекты недвижимого имущества, транспортные средства. Жилое помещение, в котором ФИО9 был зарегистрирован по месту жительства, принадлежит его супруге ФИО2 на основании свидетельства о праве на наследство по закону. Следовательно, данное жилое помещение не может рассматриваться как совместное имущество супругов, право на долю в котором возникло у ФИО9 при его жизни.
На имя ФИО9 в кредитных учреждениях были открыты несколько счетов, на которых на дату смерти имелись остатки денежных средств, а именно: на счёте в ПАО «Сбербанк России» № – 3495 руб. 80 коп., на счёте в ПАО «Сбербанк России» № – 59 руб. 10 коп., на счёте в ПАО «Сбербанк России» № – 10 руб. 01 коп., а всего 3564 руб. 91 коп.
Доказательств наличия у заёмщика иного наследственного имущества сторонами не представлено, а судом не добыто.
Таким образом, ответственность наследников ФИО3, ФИО2 ограничена денежной суммой в размере 3564 руб. 91 коп.
В то же время суд учитывает, что в рассматриваемом случае защита имущественных рисков кредитора обеспечена личным страхованием заёмщика, а потому наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
Положениями ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования должен быть заключён в письменной форме. Договор страхования может быть заключён путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Таким образом, договор страхования является совокупностью непосредственно договора и правил страхования. Действующее законодательство предоставляет и страховщику, и страхователю право договориться о применении или неприменении каких-либо положений правил страхования, внесении в договор страхования особых условий. Правила, утверждённые страховщиком, устанавливают условия публичного договора, одинаковые для всех граждан и юридических лиц.
Как отмечено выше, при заключении кредитного договора заёмщик ФИО9 выразил согласие быть застрахованным по Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика».
В соответствии с п. 2 заявления на участие в Программе страхования № 10 срок действия договора страхования определяется с даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования до даты, соответствующей последнему дню срока, равного 60 месяцам.
В рассматриваемом случае страховая премия за подключение к Программе страхования была списана со счёта заёмщика 31 июля 2022 года.
Одним из страховых рисков, перечисленных в Программе страхования, является смерть застрахованного лица (п. 1 заявления на участие в Программе страхования № 10).
Согласно п. 6 заявления на участие в Программе страхования № 10 выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть» является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
Порядок участия физического лица в данной Программе страхования определён Условиями участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика».
В разделе I «Термины и определения» Условий участия в Программе страхования № 10 датой страхового случая признаётся в случае смерти – дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти.
Согласно записи акта о смерти № ФИО9 скончался 19 ноября 2024 года, то есть в период действия договора страхования. Причиной смерти ФИО9 явились синдром распада опухоли (код Е88.3), новообразование злокачественное первичное трахеобронхиального дерева (код С34.8).
В ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с заявлением на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заёмщика», Условиями участия в Программе страхования № 10 смерть застрахованного лица отнесена к страховым случаям, при наступлении которых выплачивается страховая сумма в размере 443113 руб. 77 коп.
Не относится к страховым рискам смерть застрахованного лица по причине следующего заболевания, ранее диагностированного у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени (п. 3.3.4 Условий участия в Программе страхования № 10).
На основании выписки из истории болезни ФИО9, предоставленной по запросу суда ОБУЗ «Кинешемская центральная районная больница», установлено, что впервые диагноз «рак нижнедолевого бронха левого легкого IV степени с метастазами в легких, в лимфоузлах средостения, множественные метастазы в печень» был поставлен ФИО9 08 мая 2024 года. До 19 июля 2024 года ФИО9 проходил лечение по поводу данного заболевания, 19 июля 2024 года признан инвалидом I группы, 19 ноября 2024 года умер в 15 часов 40 минут дома.
Исследованные судом доказательства позволяют сделать вывод, что на момент заключения договора страхования у ФИО9, выступающего в рассматриваемых правоотношениях в качестве заёмщика и застрахованного лица, не было диагностировано злокачественное онкологическое заболевание, в последующем явившееся причиной его смерти. Следовательно, смерть застрахованного лица имеет признаки страхового случая, а потому погашение кредитной задолженности, образовавшейся на момент смерти заёмщика, должно производиться за счёт страховой выплаты. Оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренных п. 3.11 Условий участия в Программе страхования № 10, судом не установлено.
В соответствии с п.п. 3.7, 3.7.1 Условий участия в Программе страхования № 10 в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: в отношении страхового риска «Смерть» свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; документы из органов МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организаций/учреждений/лиц, когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения; оригинал справки-расчёта по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица.
Из материалов дела следует, что в адрес ПАО «Сбербанк России» поступила информация о смерти заёмщика.
23 июля 2025 года представитель банка направил в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, одновременно просил страховую компанию на основании ст. 9 Федерального закона № 143-ФЗ самостоятельно запросить в отделе ЗАГС на основании заявления о выдаче подтверждающих документов, содержащихся в Федеральной информационной системе «Единый государственный реестр записей актов гражданского состояния» или в соответствии с п. 3.1 ст. 13.2 Федерального закона № 143-ФЗ получить сведения в электронной форме в рамках межведомственного взаимодействия.
В письме от 02 сентября 2025 года, адресованном наследникам ФИО9, ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» информировало последних, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной форме, выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования.
Данных о том, что указанные документы наследниками ФИО9 были представлены, не имеется.
В то же время, в материалы дела не представлены и сведения о том, что ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», имея в соответствии с ч. 3.1 ст. 13.2 Федерального закона от 15 ноября 1997 года № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния» возможность получить сведения о государственной регистрации смерти, содержащиеся в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния, направило соответствующий запрос и предприняло иные меры к урегулированию страхового случая.
В ходе судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», располагая информацией о существе спора, рассмотрение вопроса о выплате страхового возмещения не возобновило. До настоящего времени решение о признании смерти застрахованного лица страховым случаем не принято, страховая выплата не произведена.
Учитывая, что у наследодателя ФИО9 имеется задолженность по кредитному договору, при заключении которого был заключён договор страхования ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», произошедшее событие является страховым случаем и не подпадает под исключения из страхового покрытия, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» в погашение кредитных обязательств заёмщика денежной суммы в пределах страховой выплаты.
По информации ПАО «Сбербанк Росси» на момент смерти ФИО9, то есть на 19 ноября 2024 года, размер задолженности по кредитному договору от 31 июля 2022 года № составлял 300205 руб. 02 коп., из них 296838 руб. 02 коп. – ссудная задолженность, 3367 руб. 00 коп. – проценты.
Принимая во внимание, что при наступлении страхового случая ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» обязано произвести в пользу ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору по состоянию на дату наступления страхового случая, суд считает возможным взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца денежные средства в размере 300205 руб. 02 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 296838 руб. 02 коп., проценты – 3367 руб. 00 коп.
Истцом ко взысканию заявлена сумма задолженности в размере 339083 руб. 83 коп., из них 296838 руб. 02 коп. – ссудная задолженность, 42245 руб. 81 коп. – проценты, поскольку после смерти заёмщика ввиду неисполнения обязательств по договору банком были начислены проценты.
Разрешая вопрос о наличии оснований взыскания оставшейся суммы процентов по кредитному договору с наследников ФИО9, суд отмечает, что согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» располагало сведениями о смерти заёмщика, направило в адрес ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» заявление о наступлении страхового случая в рамках договора страхования, заключённого в отношении ФИО9 То есть банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не отказался от получения страховой выплаты, что свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путём получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объёме, какой оно имело место к моменту удовлетворения.
В свою очередь ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» направило в адрес наследников ФИО9 сообщение о необходимости предоставить ряд документов.
Согласно п.п. 3.7-3.9, 3.14 Условий участия в Программе страхования № 10 для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику документы, указанные в Условиях страхования, а страховщик вправе запросить недостающие документы и материалы, и затем принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 15 рабочих дней после получения названных.
В установленный срок страховщик решение о признании смерти застрахованного лица страховым случаем не принял, выплату не произвёл, отказ в страховой выплате в адрес выгодоприобретателя не направил.
ПАО «Сбербанк России»», как сторона договора страхования, не мог быть не осведомлён об условиях страхования, касающихся порядка и сроков рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения. Отсутствие выплаты по истечении установленного срока означало, что банк вправе был обратиться к страховщику с претензией.
Доказательств, подтверждающих, что банком совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения в связи со смертью заёмщика, в материалы дела не представлено. В случае несогласия с невыплатой суммы страхового возмещения банк не был лишён права обратиться с соответствующими требованиями к страховой компании, представляя необходимые доказательства наступления страхового случая.
В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа заёмщиком, мог в разумный срок получить и информацию о причине данной неоплаты, а также последующих неоплат и, соответственно, сообщить о смерти заёмщика страховщику с инициированием получения страховой выплаты.
Суд отмечает, что при заключении договора страхования в отношении ФИО9 последний дал согласие на обработку персональных данных и получение банком и страховщиком любых документов, в том числе медицинских и заключений о причине смерти в целях установления страхового события.
Однако ни ПАО «Сбербанк России», ни ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» не предприняли никаких действенных мер для урегулирования вопроса о выплате страхового возмещения в связи со смертью заёмщика, ограничившись лишь подачей заявления со стороны банка и направлением обращения к наследникам со стороны страховщика.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Исходя из приведённых норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без обращения к страховщику может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Принимая во внимание установленные фактические обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии достаточных правовых оснований для взыскания с наследников заёмщика ФИО9 оставшейся непогашенной за счёт страховой выплаты задолженности по кредитному договору. В указанной части в удовлетворении требований банка следует отказать.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесённые при рассмотрении дела. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Находя исковые требования подлежащими удовлетворению частично в сумме 300205 руб. 02 коп., что составляет 88,53% от заявленных исковых требований в сумме 339083 руб. 83 коп., суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9718 руб. 03 коп. (10977 руб. 10 коп. х 88,53%).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 31 июля 2022 года № в размере 300205 руб. 02 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9718 руб. 03 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Румянцева Ю.А.
Мотивированное решение составлено 12 января 2026 года