Дело № 2-1460/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11.11.2025 объявлена резолютивная часть

25.11.2025 принято в окончательной форме

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Бершанской М.В.,

при секретаре Муленко К.Н.,

помощник судьи Аникина О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору ** от 25.05.2023 в порядке наследования в размере 41360,83 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 25.05.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 заключён кредитный договор ** (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого сумма кредита составила 245 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 29,9% годовых на срок 60 месяцев, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством логина и одноразового пароля (смс-код). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. **.**.**** ФИО6 умер, нотариусом г.Северска заведено наследственное дело **.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Определением суда от 25.07.2025 ненадлежащий ответчик наследственное имущество ФИО6 заменен надлежащими ответчиками ФИО1, П.О.ГБ.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, надлежащим образом извещённые о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не известили, не просили об отложении рассмотрения дела на иную дату.

На основании ч. 4,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно части 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст. 2 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию

Частью 2 ст. 5 ФЗ № 63-ФЗ установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с положениями абзаца первого статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.05.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 заключили договор потребительского кредита ** путем акцепта банком заявления заемщика на предоставление транша на сумму 200 000 руб. с возможностью увеличения лимита кредитования.

В соответствии с п.4. Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитными средствами банка составляет 9,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; в случае если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик ежемесячно уплачивает минимальный обязательный платеж – 6291,17 руб., количество платежей – 60, что определено в заявлении о предоставлении транша.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - уплата в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неустойки в размере 20% годовых.

Заемщик ознакомлен с общими условиями договора и обязался их исполнять (п. 12).

При подписании Индивидуальных условий заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

В заявлении о предоставлении транша ФИО6 просил перечислить ему денежные средства в размере 200 000 рублей со счета ** на счет **. Кроме того, просил подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания и дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно со счета **, открытого в банке (в дату оплаты МОП).

Все заявления и индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования заемщиком логина и одноразового пароля (СМС-код), что не оспаривалось ответчиками в судебном заседании.

25.05.2023 денежные средства по кредитному договору зачислены на счет заемщика в размере 200 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 25.05.2023 по 05.06.2025.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что 25.05.2023 ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 заключен кредитный договор **, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Также ФИО6 и ООО «Совкомбанк Страхование жизни» заключен договор страхования. Заемщику выдан полис-оферта к договору страхования **. Страховщиком является – ООО «Совкомбанк Страхование жизни», страхователем – ФИО6, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. При наступлении страхового случая страховая выплата производится на банковский счет **, открытый застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк». Договор вступает в силу 27.06.2023 при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика до указанной даты. Если первый страховой взнос не поступил или поступил не в полном объеме, то договор в силу не вступает, уплаченные денежные средства подлежат возврату страхователю. Страховой взнос составляет 4500 руб. ежемесячно в соответствии с графиком. Всего по договору страхования оплате подлежат 60 страховых взносов.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования ("Смерть Застрахованного лица") в размере 100% страховой суммы.

Страховая сумма по страховому событию «Смерть застрахованного лица» в период с 27.06.2023 по 26.06.2028 составляет 240 000 руб.

**.**.**** ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти ** от **.**.****.

По сообщению ПАО «Совкомбанк» 28.04.2025 по кредитному договору ** зачислено страховое возмещение 240000 руб., что отражено в выписке по счёту, и учтено при расчете задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору ** от 25.05.2023 по состоянию на 05.06.2025 составляет 41360 руб., из которых: 33718,31 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом за период с 27.04.2024 по 28.04.2025, неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде 58,30 руб. за период с 04.10.2024 по 28.01.2025, неустойка на просроченную ссуду 1601,89 руб. за период с 04.10.2024 по 28.01.2025, неустойка на просроченные проценты 4212,33 руб. за период с 04.10.2024 по 28.01.2025, комиссия за услугу «Возврат в график» 1770 руб. за период с 26.11.2024 по 27.01.2025.

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, поскольку он соответствует условиям заключённого сторонами договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке по счету. Сумма задолженности стороной ответчика не оспаривалась.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства по кредитному договору ** от 25.05.2023 не связаны неразрывно с личностью заемщика ФИО6 и могут быть исполнены без его личного участия, поэтому указанные обязательства не прекращаются в связи со смертью заемщика, а переходят к наследникам.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ч. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, данным пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Таким образом, в случае смерти должника при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО6, **.**.**** г.р., нотариусом нотариального округа г.Северск ФИО7 открыто наследственное дело **, в рамках которого дочь умершего ФИО2 и сын ФИО1 приняли наследственное имущество, состоящее из автомобиля «Шевроле Нива», 2005 года выпуска, квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: [адрес]2.

По факту принятия вышеуказанного наследства ФИО2 и ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 15.10.2024 по 1/2 доле каждому в наследуемом имуществе, данные свидетельства не оспорены, недействительными в установленном законом порядке не признаны, иных наследников, принявших наследство, по делу не установлено.

Рыночная стоимость автомобиля «Шевроле Нива», 2005 года выпуска, государственный регистрационный знак ** составляет 310000 руб., что подтверждается отчетом ** от 17.09.2024, составленным оценочной компанией ООО «Ландо».

Согласно выпискам из ЕГРН от 04.10.2024, кадастровая стоимость земельного участка по [адрес] указана в размере 118170,72 руб., кадастровая стоимость квартиры по этому же адресу – 565489,76 руб.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору ** от 25.05.2023, суд считает возможным взыскать с ответчиков ФИО1 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по указанному кредитному договору ** от 25.05.2023 по состоянию на 05.06.2025 в размере 41360 руб.

При этом оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, считая, что заявленный ко взысканию размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

На основании ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, с ответчиков солидарно в пользу истца банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (СНИЛС **) и ФИО2 (СНИЛС **) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ** от 25.05.2023 в сумме 41360,83 руб., из которой: 33718,31 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом за период с 27.04.2024 по 28.04.2025, 58,30 руб. – неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде за период с 04.10.2024 по 28.01.2025, 1601,89 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с 04.10.2024 по 28.01.2025, 4212,33 руб. – неустойка на просроченные проценты за период с 04.10.2024 по 28.01.2025, 1770 руб. – комиссия за период с 26.11.2024 по 27.01.2025; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий М.В. Бершанская

УИД 70RS0009-01-2025-002282-94