Дело № 2-1480/2023
42RS0009-01-2023-000648-38
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области
в составе судьи Марковой Н.В.
при секретаре Пышкиной Д.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово
23 марта 2023 года
гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец – ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта ### по эмиссионному контракту ### от **.**.****. Также ответчику был открыт счет ### для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Истец указывает, что со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом – 23,9 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с **.**.**** по **.**.**** образовалась просроченная задолженность в сумме 142231,57 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
Мировым судьей вынесен **.**.**** судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по договору о карте, который впоследствии был отменен определением суда от **.**.****.
На основании изложенного, истец просит суда взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по счету ### международной банковской карты по состоянию на **.**.**** в размере 142231,57 руб., в том числе: просроченный основной долг – 119966 руб., просроченные проценты – 22265,57 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4044,63 руб.
Представитель истца - ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской от **.**.**** (л.д.54). В материалы дела представил письменный отзыв на возражения ответчика (55-57).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом - путем размещения судебного извещения **.**.**** в режиме ограниченного доступа, через личный кабинет в системе ГАС «Правосудие», а также путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией, которое получено ответчиком **.**.****, что подтверждается сведениям сайта Почта России (ШПИ ###). В материалы дела ответчиком представлены возражения (отзыв) на исковое заявление (л.д.31-35).
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
По смыслу п. 2 ст. 1 и ст. 9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном Кодексе.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 1 ст. 846, ст. 850, ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, не смотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитование счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 29, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от **.**.**** ответчику выдана международная карта Visa Gold ТП-1Л, и открыт счет ### (л.д.16).
Как указано в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживания карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д.11-15).
Согласно п. 1 индивидуальных условий, для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 120000 рублей.
Данный договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности, предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (раздел 2 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9% годовых.
Согласно индивидуальным условиям, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.п.6,8).
Факт заключения кредитного договора между Сбербанком и ФИО1 подтвержден совокупностью представленных в материалы доказательств – заявлением на получение кредитной карты от **.**.****, индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк от **.**.****, отчетами по кредитной карте, подлинники которых предоставлены истцом в материалы дела.
Каких-либо доказательств того, что в вышеуказанных подлинных документах стоит не её подпись, ФИО1 суду не представила.
Таким образом, между истцом и ФИО1 заключен договор, путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, существенные условия договора между сторонами согласованы, ФИО1 была с ними ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на получение кредитной карты и кредитном договоре (л.д.11-15, 16).
В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив ответчику ФИО1 кредитные денежные средства, что подтверждается мемориальным ордером ### от **.**.**** о получении ФИО1 банковской карты Visa Gold ### и невскрытого ПИН-конверта, подлинник которого представлен истцом в материалы дела.
Довод ответчика о том, что материалы дела не содержат доказательств совершения ПАО Сбербанк акцепта оферты ФИО1, а также о том, что выписка по счету не являются доказательством получения ФИО1 заемных денежных средств, являются необоснованным и не соответствующими материалам дела.
Представленный истцом в материалы дела мемориальный ордер ### от **.**.**** о получении ФИО1 банковской карты Visa Gold ### и невскрытого ПИН-конверта, является непосредственным подтверждением произведенного ПАО Сбербанк акцепта полученной от ФИО1 оферты на заключение с ней договора о карте.
Кроме того, из представленных истцом в материалы дела отчетов по кредитной карте, счет ###, выданной ФИО1, усматривается, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. При этом, как следует из расчета задолженности (л.д.7-9), ФИО1 осуществляла внесение платежей в счет погашения задолженности по счету банковской карты.
При этом, мемориальный ордер является внутренним кассовым документом банка, содержит все необходимые реквизиты, даты, данные ответчика, его подпись, а действующим законодательством не установлены какие-либо иные требования к указанному документу.
Возражая относительно исковых требований, ответчик ссылался на факт не подписания ею кредитного договора, в связи с чем, суд по ходатайству ФИО1 истребовал у истца оригиналы документов по кредитному договору.
Суд, направляя **.**.**** и **.**.**** ответчику письменное извещение о времени судебного заседания, разъяснил, что для назначения почерковедческой экспертизы ФИО1 необходимо указать предмет исследования; представить документы, содержащие её подпись, а также свободные образцы почерка, обязав ответчика к явке в судебные заседания **.**.**** в 10-00 часов и **.**.**** в 09-00 часов (л.д.39, 51).
Данные указания суда ответчиком не выполнены, в судебные заседания ФИО1 не явилась, документы, необходимые для решения вопроса о назначении почерковедческой экспертизы, суду не предоставила.
В соответствии с ч. 1 ст. 96 ГПК РФ денежную сумму, подлежащую выплате экспертам, ответчик предварительно не перечисли на депозитный счет Управления Судебного департамента в Кемеровской области – Кузбассе.
Учитывая уклонение ответчика от предоставления образцов подписи, необходимых для проведения почерковедческой экспертизы, которую по обстоятельствам дела невозможно провести без указанных объектов исследования, судом отказано в удовлетворении ходатайства о назначении по делу судебной почерковедческой экспертизы. При этом суд считает, что факт заключения сторонами **.**.**** договора на предоставление кредитной карты, ответчиком не опровергнут.
Статьей 56 указанного кодекса закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств (часть 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
На основании части 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду следует оценить относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Согласно части 1 статьи 79 этого же кодекса при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам.
В силу части 3 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.
Данная норма, предусматривающая возможность применения судом в случае уклонения стороны от участия в экспертизе правовой презумпции, заключающейся в признании факта, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым, направлена на пресечение препятствующих осуществлению правосудия действий (бездействия) недобросовестной стороны и обеспечение дальнейших судебных процедур, а ее применение обусловлено установлением и исследованием фактических обстоятельств конкретного дела.
По смыслу статьи 79 (часть 3) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основанием для применения данной нормы судом является неявка стороны на экспертизу (уклонение стороны от участия в экспертизе), непредставление экспертам необходимых материалов и документов для исследования, а также наличие иных случаев, когда по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно.
При этом объем материалов и документов, необходимых для проведения экспертного исследования, определяется судом в зависимости от конкретных обстоятельств дела.
Учитывая, что в отсутствие документов, содержащих условно-свободные образцы подписи ответчика и образцов подписи ФИО1, подлежащих получению судом в соответствии с установленной ст. 81 ГПК РФ процедурой, назначение по делу почерковедческой экспертизы является нецелесообразным.
При таких данных, принимая во внимание недобросовестное поведение ответчика, фактически уклонившегося в ходе рассмотрения дела в суде от совершения процессуальных действий, необходимых для удовлетворения заявленного им ходатайства о назначении почерковедческой экспертизы по делу, у суда не имеется для этого оснований.
Как установлено судом в ходе судебного разбирательства, ФИО1 условия договора, в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполняет, что подтверждается ежемесячными отчетами по счету кредитной карты ###, представленными в материалы дела, в которых отражены все операции по счету карты.
Доказательства обратного в материалы дела ответчиком не представлены.
Определением мирового судьи судебного участка ### Центрального судебного района г.Кемерово от **.**.**** отменен судебный приказ от **.**.**** по делу ### по заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности с ФИО1 суммы задолженности по счету ### международной банковской карты, расходов по оплате государственной пошлины в общем размере 144253 руб. 89 коп. (л.д.10).
Истцом в адрес ответчика направлено требование (претензия) от **.**.**** о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, на общую сумму 143491,73 руб., в том числе, 119966 руб. просроченный основной долг; 22265,57 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом; 1260,16 руб. – неустойка, в срок до **.**.**** (л.д.17).
Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного суду представлено не было.
Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 по счету ### международной банковской карты ПАО Сбербанк, по состоянию на **.**.****, составляет 142231,57 руб., в том числе: просроченный основной долг – 119966 руб., просроченные проценты – 22265,57 руб. (л.д.7-9).
Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета, суд не усматривает.
При этом суд учитывает, что требования о взыскании с ответчика неустойки, истцом не заявлено.
На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО1 задолженности по счету ### международной банковской карты ПАО Сбербанк, образовавшейся по состоянию на **.**.****, в размере 142231,57 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 4044 руб. 63 коп., факт несения которых подтверждается платежными поручениями ### от **.**.**** и ### от 05.12.202022 (л.д.5, 6).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по счету международной банковской карты ###, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 142231 руб. 57 коп., в том числе, просроченные проценты - 22265 руб. 57 коп.; просроченный основной долг - 119966 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4044 руб. 63 коп., всего 146276 рублей 20 копейки (сто сорок шесть тысяч двести семьдесят шесть рублей).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, в течение месяца с момента его вынесения в мотивированном виде, через Центральный районный суд г. Кемерово.
В мотивированной форме решение изготовлено 29 марта 2023 года.
Судья Н.В. Маркова