Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ...
Советский районный суд <адрес>, РСО-Алания в составе:
председательствующего судьи Урумова С.М.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указал, что ... между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщиком был получен кредит в размере 829 296 рублей, под 11,9 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств на счёт заёмщика №, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счёту. В течение срока действия указанного договора заёмщик неоднократно нарушала его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на ... образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая составляет 1 037 157 рублей 92 копейки. На основании вышеизложенного, Банк просит взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ... в размере 1 037 157 рублей 92 копеек, а также расходы по уплате госпошлины – 13 385 рублей 79 копеек, а всего: 1 050 543 рубля 71 копейку, рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и копию решения направить в его адрес, указав, что поддерживает свои требования в полном объёме.
Представитель Банка в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом был извещён о времени и месте слушания дела. О причинах неявки суду не сообщил.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, хотя надлежащим образом была извещена о времени и месте слушания дела, однако, представила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, указав, что исковые требования Банка о взыскании с неё задолженности по кредитному договору № от ... в размере 1 037 157 рублей 92 копеек, а также расходов по уплате госпошлины – 13 385 рублей 79 копеек, а всего: 1 050 543 рубля 71 копейку признаёт в полном объёме и не против их удовлетворения.
Суд рассмотрел дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон.
Исследовав и оценив собранные по делу доказательства, установив юридически значимые обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
Договор банковского кредита - это единая сделка, из которой одновременно возникает, как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть.
Договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.
Законодатель определил предмет данного договора в виде денег, как наличных, так и безналичных (вексель), что вытекает из сущности отношений, возникающих между сторонами по договору банковского кредита. Деньги выступают в качестве платежа всюду, где присутствует кредит.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1), а также вследствие иных действий граждан и юридических лиц (подпункт 8).
Согласно п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
По своей правовой природе договор - это двусторонняя или многосторонняя сделка, порождающая, изменяющая или прекращающая обязательство.
Договор с волевой стороны представляет собой систему волеизъявлений, каждое из которых по отдельности не влечет правовых последствий; в совокупности же они представляют собой соглашение, на основании которого и происходит динамика (возникновение, изменение, прекращение) гражданского правоотношения.
В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ... следует, что Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 829 296 рублей, под 11,9 % годовых, со сроком возврата в течение 60 календарных месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. В этом документе указано: «ФИО1 с договором ознакомлена, согласна, указанные данные и доход подтверждаю» и имеется подпись, сделанная от имени ФИО1
Из выписки по счёту и расчёта задолженности по кредитному договору № видно, что ФИО1 Банком был выдан кредит в размере 829 296 рублей. То есть, свои обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил надлежащим образом, а ответчица своих обязательств по уплате кредита и процентов за пользование им не выполнила.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен График погашения, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.
По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с Банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий).
По договору Банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
В соответствии с разделом II Общих условий договора:
- проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта;
- процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).
В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 18 509 рублей 39 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдаётся заёмщику до заключения договора и становится обязательным для заёмщика с момента заключения договора (п.6 Индивидуальных условий договора).
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме.
Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём оставления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В нарушение условий заключенного договора, заёмщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с чем, ... Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ....
До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, ответственностью заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).
Таким образом, в результате неоднократных просрочек по кредитному договору на ответчицу возложена обязанность по оплате штрафа в соответствии с заключённым договором.В силу п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Истец направлял ответчице письмо с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита с причитающимися процентами, неустойкой. Однако, данное требование до настоящего времени ФИО1 не выполнено.
Из расчёта задолженности по состоянию на ... следует, что задолженность заёмщика по договору составляет 1 037 157 рублей 92 копейки, из которых: сумма основного долга – 798 131 рубль 48 копеек; сумма процентов за пользованием кредитом-22 917 рублей 41 копейка; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 216 026 рублей 18 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 82 рубля 85 копеек.
В своём исковом заявлении истец указывает, что согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведён ... (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ... по ... в размере 216 026 рублей 18 копеек, что является убытками Банка, данное обстоятельство подтверждается также расчётом задолженности.
Убытки Банка - это сумма процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора.
Между тем, проверяя вышеуказанный размер задолженности от ... (исходя из пределов заявленных Банком требований) в части суммы убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 216 026 рублей 18 копеек суд считает, что под убытками истец понимает проценты за пользование кредитом, исчисленные исходя из процентной ставки по кредитном договору, за период с ... по ..., то есть Банком ко взысканию заявлены в том числе проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил -с ... по ....
Согласно разъяснениям п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ... N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учёта при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п 2 ст. 15 ГК РФ).
Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.
На основании п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно.
Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заёмщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заёмных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.
Поэтому, с учётом положений указанных норм закона, требования Банка о взыскании убытков (процентов на будущее) за пользование кредитом в размере 216 026 рублей 18 копеек не может быть признано правильным и подлежит частичному удовлетворению.
Так, если требование о полном досрочном погашении было направлено заёмщику ..., а в соответствии с графиком погашения следующий платеж должен был быть произведен ..., то все проценты по кредиту согласно графику погашения с ... по ... (дата последнего платежа по графику погашения при условии надлежащего исполнения обязательств) являются убытками Банка.
То есть, нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объёме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчицей еще не нарушено, следовательно, по мнению суда, Банк не имеет права на взыскание будущих процентов, поскольку получив их, может снова использовать их в обороте и получить проценты на проценты.
Суд считает, что Банк не лишён возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).
Поэтому суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании убытков Банка ( будущих процентах) за период с ... ( при дате вынесения решения ...) по ... (последний платёж по графику) в размере 91 441 рубля 26 копеек.
При этом, сумма убытков Банка, подлежащая взысканию, составит 216 026 рублей18 копеек (сумма общих убытков, заявленная истцом – 91 441 рубль 26 копеек (сумма будущих процентов, не подлежащих взысканию) = 124 584 рубля 92 копейки.
То есть, общая сумма к взысканию будет равна 945 716 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга – 798 131 рубль 48 копеек; сумма процентов за пользованием кредитом-22 917 рублей 41 копейка; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 124 584 рубля 92 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 82 рубля 85 копеек.
Таким образом, судом установлен факт просрочки уплаты ответчицей суммы основного долга и процентов и иных платежей по кредитному договору № от ..., то есть ею не были выполнены его условия по погашению задолженности, на основании чего задолженность по настоящему кредитному договору подлежит частичному взысканию с ответчицы в пользу истца.
В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.
На основании ч.2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Согласно ст.195 (ч. 1) ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 названной статьи).
В соответствии с ч.1 ст.196 ГПК РФ, при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применён по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Фактические и иные обстоятельства дела, установленные судом; выводы суда, вытекающие из установленных им обстоятельств дела, доказательства, на которых основаны выводы суда об обстоятельствах дела и доводы в пользу принятого решения, должны быть указаны в мотивировочной части решения суда (ч.4 ст.198 ГПК РФ).
В силу ч.4 ст.67 ГПК РФ, результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства опровергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
В соответствии с ч.5 ст.198 ГПК РФ, резолютивная часть решения суда должна содержать выводы суда об удовлетворении иска либо об отказе в удовлетворении иска полностью или в части, указание на распределение судебных расходов, срок и порядок обжалования решения суда.
Что касается требования Банка о взыскании с ФИО1 уплаченной государственной пошлины в размере 13 385 рублей 79 копеек, то согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, государственную пошлину с ответчицы в пользу истца необходимо взыскать пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а именно из суммы 945 716 рублей 66 копеек, которая подлежит взысканию с ответчицы в пользу истца, госпошлина составляет - 12 657 рублей 17 копеек.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ... «О судебном решении», решение суда является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199, ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов- удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ... года рождения, зарегистрированной по адресу: РСО-Алания. <адрес>, корпус №, <адрес>, паспорт <...>, выданный Отделением УФМС России по РСО-Алания в Иристонском МО <адрес> ..., код подразделения 150-002, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ... в размере 945 716 (девятисот сорока пяти тысяч семисот шестнадцати) рублей 66 копеек, а в удовлетворении остальной части этого требования в размере 91 441 ( девяносто одной тысячи четырёхсот сорока одного) рубля 26 копеек–отказать, а также взыскать расходы по уплате госпошлины – 12 657 (двенадцать тысяч шестьсот пятьдесят семь) рублей 17 копеек, а в удовлетворении остальной части этого требования в размере 728 (семисот двадцати восьми) рублей 62 копеек–отказать. А всего подлежат взысканию: 958 373 (девятьсот пятьдесят восемь тысяч триста семьдесят три) рубля 83 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО - Алания в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решения.
Судья Урумов С.М.