Дело № 2-2799/2023

УИД: 36RS0002-01-2023-001670-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2023 года г.Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при секретаре Кузьминой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору №123064564 от 02.08.2019 г. в размере 120335,22 руб., в том числе: основной долг в сумме 92286,82 руб., проценты в сумме 19654,22 руб., неустойка за пропуск платежей в сумме 7735,18 руб., плата за выпуск и обслуживание карты -590 руб., СМС-сервис в сумме 69 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3606,70 руб.

В обоснование исковых требований указано, что между сторонами былзаключенкредитныйдоговор, во исполнение которогоБанквыпустил на имя ответчикакарту, открыл счет и предоставил возможность получения потребительского кредита. Ответчиком неоднократно были совершены за счет представленногоБанкомкредита расходные операции, однако обязательства по погашению кредита своевременно не исполнялись. Поскольку ФИО1 не надлежаще исполнял обязанность по внесению платежей в счет погашения задолженности,Банкобратился к последнему с требованием о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было. Поскольку заемщиком обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, Банк реализовал право на обращение в суд с настоящим иском (л.д. 4-6).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомлен.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

На основании ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По правилам ч.1 ст.5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 направил в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита.

В указанном Заявлении ФИО1 просил рассмотреть возможность предоставления емупотребительскогокредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним договора потребительскогокредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «РусскийСтандарт»; на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ему платежную (банковскую карту) ТМ_Cross-Direct_Noname Platinum_86-н; открыть емубанковскийсчет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в Заявлении ФИО1 указал, что принимает и соглашается с тем, что Банк, в случае принятия решенияозаключении с ним Договорапотребительского кредита предоставит ему индивидуальные условиядоговорапотребительскогокредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частьюДоговорапотребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; принятиемБанком его предложенияозаключенииДоговораокартеявляются действия Банка по открытию ему банковскогосчета; составными и неотъемлемыми частями поДоговоруокартенаряду с Заявлением будут являться Условия покартеи Тарифы покарте; с моментазаключенияДоговораокарте к взаимоотношениям с БанкомврамкахДоговораокартебудет применяться Тарифный план ТП 86-н (являющийся составной частью Тарифов покарте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договорокарте» информационного блока.

Ознакомление и согласие ФИО1 с Тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью. Также, в указанном Заявлении собственноручной подписью он также подтвердил, что ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления и его содержание понимает; ознакомлен, полностью согласен с Условиями покарте, Тарифами покарте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев указанное Заявление,Банкнаправил ФИО1 Индивидуальные условия Договорапотребительского кредита (офертуБанка), являющиеся неотъемлемой частью данногодоговора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лицаБанка.

06.08.2019г. ФИО1 акцептовал указанную оферту путем передачивБанксобственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом ФИО1 подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «РусскийСтандарт», а также что полностью согласен и понимаетсодержаниеобоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту ФИО1 о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых ФИО1 связывал моментзаключенияДоговораокарте, т.е. 06.08.2019 открыл ответчику банковскийсчет №40817810400997344655.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации между сторонами был заключен смешанный договор №123064564, включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита.

Во исполнение своих обязательств подоговору,Банквыпустил на имя ответчикабанковскуюкартуМС Platinum/PayPass.

06.08.2019г. ФИО1 получил указаннуюкартуна руки, что подтверждается распискойвполучениикарты.

Согласно п.1.18 Условий по карте, выпущенная клиенту карта предназначена для совершения ее держателем операций в пределах денежных средств клиента, находящихся на счете, и (или) кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора потребительского кредита (при наличии договора потребительского кредита) при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств.

В соответствии с п.14.1 Условий по карте задолженность по договору о карте возникает у клиента перед банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения сверхлимитной задолженностиврамкахДоговора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п.5.2. Условий кредитования счета Кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей850Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованиемКарты(ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашения), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленнымБанкомсо дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 5.2, 5.3 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п. 5.4 Условий кредитования счета).

Согласно п. 5.6 Условий кредитования счета за пользование Кредитом заемщик уплачиваетБанкупроценты за пользование кредитом, начисляемыеБанкомна сумму Кредита и выставленные к оплате.

Призаключениидоговораокартестороны в п.4 Индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 30,5% годовых.

Как усматривается из материалов настоящего дела, ответчик неоднократно совершал за счет предоставленногоБанкомкредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованиембанковскойкарты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №40817810400997344655.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списанияБанкомв погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной разделом 15 Условийокарте).

При этом согласно п. 9.6. Условий кредитования счета, Заемщик до дня выставления Заключительного Счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на Счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом.

В целях погашения задолженностиБанк, в порядке, предусмотренном разделом 5 Условий кредитования счета и разделом 12 Условий покарте, формирует и передает Заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме Основного долга, Сверхлимитной задолженности, процентах за пользование Кредитом, обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на Счете, а также информацию о сумме минимального платежа по Договорупотребительского кредита, сумме Задолженности поДоговоруоКартена конец Расчетного периода, по окончании которого составлен такой Счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. Также Счет-выписка можетвключатьвсебяпрочую информацию, которуюБанксчитает необходимым довести до сведения Клиента.

При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Заемщик размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных Операций с использованием Кредита (п.1.28 Условий кредитования счета).

В соответствии с п. 8.2 Условий кредитования счета в случае, если до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, на дату окончания которого был определен минимальных плате, на Счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком Кредита) денежные средства в размере, равном такому Минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком минимального платежа.

Как установлено судом, ответчик нарушал согласованные сторонами условияДоговораокарте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из Счетакарты№40817810400997344655.

До востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий и п.9.1. Условий кредитования счета срок возврата ЗаемщикомБанкукредита определяется моментом востребования кредитаБанком- выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявленияБанкомтребования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей,Банкпотребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав 06.01.2022г. Заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности ФИО1 в сумме 120335,22 руб. и сроке её погашения – до 05.02.2022г.

Однако до настоящего времени задолженность ФИО1 передБанкомпоДоговоруокартеполностью не погашена, что также подтверждается выпиской из счета №40817810400997344655.

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 составляет 120335,22 руб., из которых: сумма непогашенного основного долга в размере 92286,82 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 19654,22 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 590 руб., СМС-сервис – 69 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7735,18 руб. (л.д. ). Произведенный истцом расчет суммы задолженности судом проверен, признан арифметически верными и соответствующими условиям заключенного между сторонами договора потребительского кредита.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, контррасчета не представил.

В соответствие с п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7).

Таким образом, учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности, суд приходит к выводу об обоснованности требований Банка.

Принимая во внимание значительность ставки штрафной неустойки за просрочку внесения минимального платежа, длительность просрочки, размер задолженности, суд, на основании ст.333 ГК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для ее уменьшения до 3 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2. ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № 145653 от 13.03.2023 г. истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 3606,70 руб. (л.д. ), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт (№)) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН (№)) задолженность по кредитному договору <***> в размере 115600,04 руб., в том числе: основной долг в сумме 92286,82 руб., проценты в сумме 19654,22 руб., неустойка за пропуск платежей в сумме 3000 руб., СМС-сервис - 69 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 590 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3606,70 руб., а всего 119206 (сто девятнадцать тысяч двести шесть) руб. 74 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Косарева

Решение принято в окончательной форме 20.04.2023 года.