УИД 36 RS0015-01-2022-000752-27
Дело №2-436/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
пгт.Грибановский 22 ноября 2022 года
Грибановский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего-судьи Карповой И.С.,
при секретаре Поповой И.А.,
с участием
представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2, с учетом уточнений, указывая, что 26.12.2019 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №2643338996, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 404 657 рублей 79 копеек, под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог квартиры общей площадью 29,2 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>
Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.10.2021, на 07.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 27.10.2021, на 07.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 291 775 рублей 12 копеек.
По состоянию на 07.06.2022 общая задолженность составляет 293 777 рублей 11 копеек.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
В уточненных требованиях истец указывает, что задолженность ответчика составляет 293 583 рубля 89 копеек.
Просит суд расторгнуть кредитный договор <***> заключенный, с ответчиком ФИО2; взыскать ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 293 777 рублей 11 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 137 рублей 77 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму основного долга, с 02.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 02.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - жилое помещение, квартиру, общей площадью 29,2 кв.м, этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 600 080 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО2
В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от 14.04.2022, уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить пояснив, что 10.08.2022 ответчик произвел частичное погашение долга, внес сумму 15 000 рублей, других платежей от него не поступало. С учетом этой суммы Банк уточнил исковые требования.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом; об уважительных причинах неявки не сообщил, и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела в отсутствие не явившихся участников процесса по имеющимся доказательствам в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 26.12.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №2643338996, по условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 404657 рублей 79 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
В соответствии с пунктом 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» пункт 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Жилое помещение, квартира, общая площадь 29,2 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес> Кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки).
Согласно пункту 4.1.7 договора залога №2643339183 целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в пункте 1.11 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.
В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Также, в соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
В соответствии с пунктом 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.
При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.
В соответствии с пунктом 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено залогом, соглашением сторон или решение суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.
Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 248 000 рублей.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Как установлено в судебном заседании, ответчик, взятые на себя обязательства, надлежащим образом не исполняет, доказательств обратного суду не представлено. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени в полном объеме не погашена, что подтверждается письменными материалами дела. Просроченная задолженность возникла 27.10.2021, по состоянию на 01.11.2022 составляет 293 583 рубля 89 копеек: просроченная ссуда 256587 рублей 64 копейки, просроченные проценты 25 097 рублей 60 копеек, неустойка на остаток основного долга 4070 рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду 7 232 рубля 45 копеек, комиссия за смс – информирование 596 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Расчет задолженности проверен судом, арифметически верный, ответчиком не оспорен.
Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.
Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога (квартиру), расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.
Согласно статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с частью 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии с частью 3 статьи 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Аналогичная норма содержится в пункте 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с частью 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, стоимости заложенного имущества, суд находит обоснованным требования иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество, так как допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для истца. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не усматривается. О применении судом положений пункта 3 статьи 54 данного федерального закона ответчиком не заявлено.
Согласно пункту 3.1 договора залога оценочная стоимость предмета залога квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 1 248 000 рублей, с которой согласился ответчик.
ПАО «Совкомбанк» за свой счет заказало исследование рыночной стоимости предмета ипотеки. Согласно отчету об оценке № 125-41к22 от 20.06.2022, выполненному ООО «Оценка и Консалтинг», рыночная стоимость данной квартиры составляет 1 128 000 рублей за оба объекта в совокупности.
Определением Грибановского районного суда Воронежской области от 20.07.2022 по делу была назначена оценочная экспертиза на предмет установления рыночной (действительной) стоимости предмета квартиры. Производство экспертизы поручено экспертам ФБУ Воронежский региональный центр судебной экспертизы Министерства Юстиции Российской Федерации.
Согласно заключению ФБУ ВРЦСЭ №5687/6-2 от 26.10.2022 рыночная стоимость квартиры на момент проведения экспертизы составляет 750 100 рублей.
Оценивая заключение судебной экспертизы, анализируя соблюдение процессуального порядка ее проведения, сравнивая соответствие заключения поставленным вопросам, определяя полноту заключения, научную обоснованность и достоверность полученных выводов, суд полагает, что данное заключение в полной мере является допустимым и достоверным доказательством. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 УК РФ. А потому, суд при определении рыночной стоимости предмета ипотеки отдает предпочтение заключению судебной экспертизы.
Суд, руководствуясь положениями пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», полагает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 600 080 рублей (750100 *80%=600 080 рублей).
Способ реализации имущества в соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке» определяется путем продажи с торгов.
Доказательств оплаты имеющейся задолженности ответчиком ФИО2, не представлено.
Кроме того, с учетом приведенного выше, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании процентов и неустойки по день вступления решения суда в законную силу.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (часть 1).
В случае неисполнения стороной или сторонами обязанности, предусмотренной частью первой статьи 96 настоящего Кодекса, если в дальнейшем они не произвели оплату экспертизы или оплатили ее не полностью, денежные суммы в счет выплаты вознаграждения за проведение экспертизы, а также возмещения фактических расходов эксперта, судебно-экспертного учреждения, понесенных в связи с проведением экспертизы, явкой в суд для участия в судебном заседании, подлежат взысканию с одной стороны или с обеих сторон и распределяются между ними в порядке, установленном частью первой настоящей статьи (часть 6).
В связи с удовлетворением иска, расходы по оплате госпошлины в размере 12137 рублей 77 копеек (оплата подтверждается платежным поручением от 09.06.2022), и расходы по оплате за выполненное ФГБУ ВРЦСЭ экспертное заключение в сумме 13 265 рублей 00 копеек подлежат отнесению на ответчика
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №2643338996 от 26.12.2019, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <адрес> (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>):
- задолженность по кредитному договору <***> от 26.12.2019 в размере 293 777 (двести девяносто три тысячи семьсот семьдесят семь) рублей 12 копеек,
- расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 137 (двенадцать тысяч сто тридцать семь) рублей 77 копеек;
- проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму основного долга, с 02.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу
- неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 02.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на жилое помещение - квартиру, общей площадью 29,2 кв.м, этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 600 080 (шестьсот тысяч восемьдесят) рублей 00 копеек.
Взыскать с ФИО2 в пользу ФБУ ВРЦСЭ (ИНН <***>) расходы по оплате экспертного заключения от 26.10.2022 в размере 13 265 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 23.11.2022.
Председательствующий: п/п И.С. Карпова
Копия верна: Судья: И.С. Карпова
Секретарь: