УИД 77RS0015-02-2022-010669-47

Дело № 2-6456/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2022 года адрес

Люблинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Максимовских Н.Ю., при секретаре фио,

С участием представителя заявителя, заинтересованного лица,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6456/22 по заявлению ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций У-22-65460/5010-004 от 23.06.2022 года,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У-22-65460/5010-004 от 23.06.2022 года.

В обоснование заявления указано, что 23 июня 2022 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - Финансовый уполномоченный) фио принято решение № У-22-65460/5010-004 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги фио части страховой премии в размере сумма ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы заявителя, указывая, что договор страхования № 5ЭПНСА2021-32430884 не был заключен в обеспечение кредита, доказательств включения страховой премии в полную стоимость кредита (ПСК) не имеется, застрахованным пропущен срок для расторжения договора страхования, при котором у него возникает право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, а у страховой компании возникает обязанность возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме, в связи с чем, вынужден обратиться в суд с настоящим заявлением.

Представитель заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание явился, требования поддержал.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций фио в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения (возражения) по делу, в которых просил оставить заявление без удовлетворения.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание явился, просил отказать в удовлетворении заявления по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд, руководствуясь требованиями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным провести судебное заседание в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ст. 16 Федерального закона от 04.06.201дата № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных частью 2 настоящей статьи.

В силу ч 1. ст. 26 Федерального закона от дата № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что 05.12.2021 г. между ФИО1 и адрес Банк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме сумма сроком на 72 месяца.

Кредит оформлен для приобретения транспортного средства Scoda Kodiaq VIN VIN-код, 2021 года выпуска.

05.12.2021 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов» (Программа 3) № 5ЭПНСА2021-32430884

Выгодоприобретателем по Договору страхования определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Смерть ВС»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» (риск «Инвалидность ВС»).

Страховая сумма по договору страхования составила сумма, страховая премия - сумма.

Срок страхования по договору составил 60 месяцев.

Согласно справке о закрытии договора, предоставленной адрес Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена, кредитный договор закрыт 15.03.2022.

30.04.2022 г. ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от 16.05.2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило фио об отказе в удовлетворении требований.

Не согласившись с принятым решением ФИО1 направил обращение Финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио № У-22-65460/5010-004 от 23.06.20222 г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу фио взыскана часть страховой премии в размере сумма

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Как следует из условий заключенного договора страхования страховая премия по договору составила сумма

Согласно условиям кредитного договора сумма кредита составила сумма

Полная стоимость автомобиля составляет сумма, из которых ФИО1 за счет собственных денежных средств оплачено сумма, сумма – за счет средств полученного кредита.

Таким образом, в сумму кредита вошли: сумма – оплата стоимости автомобиля, сумма – оплата страховой премии по договору страхования автомобиля сумма – оплата страховой премии по договору страхования жизни и заемщика автокредита.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита от 05.12.2021 г. (п. 5) ФИО1 выразил согласие на оформление услуги по страхованию по программе «Страхование жизни (экстра + 5 лет)_авто» (предоставляется ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» / (НС, ЭКСТРА+, на 5 лет)) стоимостью сумма, оплата услуги за счет кредита, а соответственно, оплата страховой премии по договору страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита (займа) и влияет на ее величину.

При таких обстоятельствах, суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного о том, что договор страхования соответствует предусмотренным частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Расчет страховой премии, подлежащей возврату страхователю за не истекший период страхования, произведен верно.

Таким образом, в связи с указанными обстоятельствами, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций У-22-65460/5010-004 от 23.06.2022 года-отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Люблинский районный суд адрес со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Максимовских Н.Ю.

Решение в окончательной форме принято 23 ноября 2022 года