Дело №2-1387/2023

УИД № 48RS0021-01-2023-001534-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2023 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего Анпиловой Г.Л.,

при секретаре Несове В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа в сумме 65 200 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 156 рублей 00 копеек. В обоснование иска указало, что 22.07.2022 между ООО МФК «ЗАЙМИГО» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (договор займа) №1742448439 в соответствии с которым кредитор предоставил ответчику денежные средства, а ответчик обязался обеспечить возврат предоставленного займа согласно договору. Должник обязанность по возврату всей суммы задолженности не исполнил. 20.01.2023 между ООО МФК «ЗАЙМИГО» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор об уступке права требования (цессии) №20/01/23 от 20.01.2023 на основании которого право требования задолженности по указанному договору займа перешло истцу.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В ходатайстве, поступившем в Елецкий городской суд Липецкой области посредством электронной почты, ФИО1 просит рассмотреть дело в свое отсутствие, явится в судебное заседание не сможет в связи с занятостью на работе.

Суд, с учетом изложенных обстоятельств, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания, с учетом заявления представителя истца и ходатайства ответчика, о рассмотрении дела в отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что 22.07.2022 между ООО МФК «ЗАЙМИГО» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № 1742448439 через использование и применение Аналога Собственноручной Подписи путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника.

В соответствии с условиями договора потребительского займа, ООО МФК «ЗАЙМИГО» обязалось предоставить ФИО1 заем в размере 25 000 рублей на срок 30 дней. Договор потребительского кредита вступает в силу с момента передачи Заемщику денежных средств и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору потребительского займа. Срок возврата займа и начисленных по нему процентов: 30-й день с момента передачи Заемщику денежных средств (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа, процентная ставка по договору займа составляет 365 % годовых (1,000 % в день). Проценты по договору потребительского займа с единовременным погашением начисляются на предоставленную сумму займа со дня, следующего за днем выдачи потребительского кредита, по дату возврата займа (включительно) по определенной в договоре потребительского займа постоянной процентной ставке.

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, указанного в п. 2 Договора займа и состоит из: 25 000рублей – сумма займа, 7500 рублей – проценты за пользование займом на срок 30 дней (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа).

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору проценты, а также неустойку в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга, за каждый день нарушения обязательств. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа и процентов за пользование займом (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита займа).

В заявлении № 1742448439 от 22.07.2023 о предоставлении потребительского займа, заявке на займ, заемщик дал согласие на предоставление дополнительных услуг, оказываемых посредством включения в Список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования № Д2/ФС/1/21 от 17.09.2021 по Программе добровольного коллективного страхования от несчатсного случая №К-3.3 стоимостью 2 200 рублей и по Программе коллективного страхования «Моя работа» стоимостью 500 рублей.

Как следует из содержания Индивидуальных условий договора потребительского займа между сторонами было достигнуто полное согласие по всем условиям займа, в том числе по всем Индивидуальным и Общим условиям настоящего договора.

Пунктом 2 статьи 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 3.2. Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований:

- электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Личного кабинета заемщика;

- в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный на основании СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле.

СМС-код предоставляется клиенту обществом путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный в системе общества номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода (п. 3.2. Соглашения).

Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода (п. 4.4 Соглашения).

На номер телефона, указанный заемщиком в заявлении о предоставлении микрозайма, обществом был направлен проверочный код в целях проверки личности заемщика, что подтверждается выпиской из электронного журнала по договору займа.

Поскольку в соответствие с приведенными выше нормами, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между ООО МФК «ЗАЙМИГО» и ФИО1 в офертно - акцептной форме договора потребительского займа, подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом

Истцом договор займа был исполнен путем перечисления 22.07.2022 денежных средств в размере 25 000 рублей на счет ответчика, что подтверждается материалами дела.

Ответчиком ФИО1 факт заключения с ООО МФК «ЗАЙМИГО» договора потребительского займа на приведенных выше условиях и получения денежных средств в сумме 25 000 рублей не оспорен.

20.01.2023 ООО МФК «ЗАЙМИГО» уступило АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по договору займа № 1742448439 от 22.07.2022. Поскольку условиями договора займа, заключенного между сторонами (п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита займа) займодавцу было предоставлено право уступить свои права по Договору третьим лицам, следовательно, АО «Банк Русский Стандарт» вправе обратиться в суд с настоящим иском.

Как следует из материалов дела первоначальный кредитор ООО МФК «ЗАЙМИГО» является микрофинансовой организацией.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (часть 2.1 статьи 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

В п. 4. ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Так, согласно п.п. б п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с 01.01.2020 по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, указанной нормой для микрофинансовых организаций по договорам, заключенным с «01» января 2020 года предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Поскольку договор между ООО МФК «ЗАЙМИГО» и ФИО1 заключен 22.07.2023 на срок 30 дней, то к возникшим правоотношениям подлежит применению положение пп. б п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", в связи с тем, что договор займа заключен после введения ее в действие.

С учетом приведенной нормы, истец в данном случае вправе начислить проценты и иные платежи по договору потребительского займа от 22.07.2023 в сумме, не превышающей 37 500 рублей (25 000 х1,5).

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по договору займа составляет 65 200 рублей, из них: 25 000 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 35 938 рублей 36 копеек – задолженность по процентам за период с 22.07.2023 по 20.01.2023, то есть не превышающий одного года; неустойка в размере 1561 рубль 64 копейки; дополнительные услуги в размере 2 700 рублей.

Из расчета видно, что проценты за пользование займом начислены истцом исходя из процентной ставки, предусмотренной договором займа (п.4), при этом общая сумма процентов, заявленная к взысканию, не превышает установленного законом размера, поэтому расчет принимается судом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором, а также в случаях, предусмотренных законом или договором в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законом, - по требованию одной из сторон по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

Стороны по настоящему делу, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Оснований полагать, что заключенным договором были нарушены права и интересы заемщика, суд не нашел.

Как следует из материалов дела истец предпринимал меры к истребованию задолженности по кредитному договору путем обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ, вынесенный 23.03.2023 мировым судьей, был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, возражений относительно заявленных исковых требований и доказательств, их подтверждающих, суду не представил, не ссылался на то, что вышеуказанный договор займа им не заключался и денежные средства по нему им не получались.

С учетом выше изложенного, а также того, что суду не было представлено доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по кредитному договору, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска истец оплатил государственную пошлину в сумме 2 156 рублей 00 копеек, которая в силу 98 ГПК РФ подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 117, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения (ИНН №*** в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского займа № 1742448439 в сумме 65 200 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 156 рублей, а всего 67 356 (шестьдесят семь тысяч триста пятьдесят шесть) рублей 00 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Г.Л. Анпилова

Мотивированное решение изготовлено 25 августа 2023 года.