Решение по делу № 2-2811/2022 от 07.11.2022 - о взыскании страхового возмещения.

дело N 2-2811/2022

56RS0027-01-2022-003441-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбург 7 ноября 2022 года

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ивановой А.В.,

с участием представителя ответчика – акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО "СОГАЗ" о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что 15 января 2020 года между супругом истца ФИО10.и АО "СОГАЗ" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней по программе <данные изъяты> на срок 60 месяцев на страховую сумму 540000 руб.

Согласно программе страхования одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 скончался.

О наступлении страхового случая истец как наследник застрахованного лица сообщила ответчику и обратилась с заявлением о страховом возмещении.

Страховщик отказал в производстве страховой выплаты, сославшись на то, что заявленное событие не является страховым случаем.

ФИО2 просила суд взыскать с АО "СОГАЗ" страховое возмещение в размере 540 000 руб., неустойку за период со 2 апреля 2022 года по 11 июля 2022 года в размере 540 000 руб., штраф в размере 50 процентов от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебном заседании представитель АО "СОГАЗ" по доверенности ФИО1 исковые требования не признал, сославшись на то, что по условиям договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Поскольку смерть ФИО5 наступила в результате заболевания, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется.

В судебное заседание ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в том числе в порядке статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

От представителя ФИО2 – ФИО4 поступило заявление об отложении рассмотрения дела в связи с занятостью в другом процессе.

Согласно части 6 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Вместе с тем занятость представителя истца в другом судебном процессе, не является уважительной причиной для отложения судебного заседания, поскольку истец, не был лишен возможности привлечь для участия в деле другого представителя или подготовить письменные объяснения, однако не воспользовался своими правами.

Отложение судебного заседания в такой ситуации привело бы к нарушению права другой стороны на разумный срок судебного разбирательства.

В связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ее представителя.

Судом установлено, что все имеющиеся доказательства в материалы дела представлены в полном объеме, необходимость представления дополнительных доказательств отсутствует.

При таких обстоятельствах, суд рассматривает дело, исходя из совокупности имеющихся в деле доказательств, с учетом положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 15 января 2020 года между ФИО5 как страхователем (застрахованным лицом) и АО "СОГАЗ" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней по программе "<данные изъяты> на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях, указанных в полисе страхования № по программе <данные изъяты> и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезни (далее - Правила страхования).

По условиям договора страхования страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая (пункт 3.2.4 Правил страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подпункт "а" пункта 3.2.1 Правил страхования); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (пункт 3.2.12 Правил).

Правила страхования от несчастных случаев и болезней, действовавшие в АО "СОГАЗ" на момент заключения истцом договора страхования, предусматривали и другие страховые случаи: временная утрата трудоспособности в результате заболевания, временное расстройство здоровья в результате заболевания, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания и пр.

Однако, имея свободу выбора, ФИО5 в заявлении о страховании выбрал указанные в страховом полисе страховые случаи, связанные с несчастным случаем.

Срок страхования составил 60 месяцев, в качестве выгодоприобретателя определен застрахованный, в случае смерти застрахованного - его наследники.

Единая, общая по всем страховым случаям сумма страхового возмещения определена в размере 540 000 руб.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № смерть ФИО5 наступила вследствие хронической сердечно-сосудистой недостаточности, стенокардии, ишемической болезни сердца.

Из исследованного в судебном заседании медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии № усматривается, что смерть ФИО5 первичной причиной смерти является ишемическая болезнь сердца, болезнью, непосредственно приведшей к смерти является хроническая сердечно-сосудистая недостаточность, к которой, в свою очередь, привела стенокардия.

Полагая, что смерть ФИО5наступила в результате несчастного случая, ФИО2 обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением о выплате суммы страхового возмещения.

Заявление получено страховой компанией 10 марта 2022 года.

Решением от 20 апреля 2022 года № АО "СОГАЗ" в выплате суммы страхового возмещения отказало по мотиву того, что смерть ФИО3 произошла в результате заболевания, а не несчастного случая.

Оценив фактическую основу иска, суд установил, что нарушение своих прав обосновано ФИО2 с неправомерным отказом в выплате страхового возмещения, поскольку совокупный объем медицинской документации в достаточной степени подтверждает наступление смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Обосновывая отсутствие оснований для взыскания денежных средств, ответная сторона сослалась на то, что смерть ФИО5наступила в результате заболевания и не связана с несчастным случаем, как он определен в Правилах страхования, то есть указанное истцом событие не является страховым случаем.

Основу правового регулирования в области страхования составляют глава 48 "Страхование" Гражданский кодекс Российской Федерации и Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

По общему правилу договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В данном случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов (статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктами 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со статьей 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом приведенного выше нормативного регулирования обязанность страховщика по договору личного страхования по выплате страхового возмещения наступает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как отмечалось ранее, согласно собственноручно подписанному ФИО515 января 2020 года заявлению договор страхования в отношении него был заключен на условиях ограниченного покрытия: "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".

Под смертью, согласно представленным в материалы дела Правилам страхования, в соответствии с которыми был заключен договор страхования и которые были получены застрахованным лицом при заключении договора, понимается смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая (пункт 3.2.4.).

Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 2.2).

К несчастным случаям согласно пункта 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4 Правилам страхования относятся травмы; отравления; пищевая токсикоинфекция (при условии, если это прямо указано в договоре страхования); причинение вреда жизни и здоровью в результате неправомерных медицинских манипуляций) (при условии, если это прямо указано в договоре страхования).

Из представленной в материалы дела медицинской документации, следует, что смерть ФИО5, как указывалось ранее, наступила в результате хронической сердечно-сосудистой недостаточности, стенокардии, ишемической болезни сердца, то есть от заболевания.

Исходя из условий договора страхования, смерть в результате заболевания, не является страховым случаем.

Оснований расценивать указанное событие в качестве несчастного случая, определение которому дано в Правилах страхования, не имеется.

Указанные в пунктах 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3, 2.2.4 события, как не предусмотренные в договоре страхования, как об этом указано в Правилах, не могут быть приняты во внимание.

Указанные обстоятельства исключают наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства, вследствие чего оснований дня признания смерти ФИО5 страховым случаем в рамках заключенного 15 января 2020 года договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также для взыскания с ответчика в пользу выгодоприобретателя страховой суммы не имеется.

Поскольку оснований для взыскания страхового возмещения не имеется, исковые требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО2, в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу "СОГАЗ" о взыскании страховой сумму, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 14 ноября 2022 года.

Председательствующий (подпись) С.В. Студенов