дело № 2-326/2023

УИД 24RS0059-01-2023-000326-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Питецкого К.В.,

при секретаре Шатравской Е.Н.,

с участием ответчика ФИО1, её представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 23.05.2019 года, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, в размере 485 710,43 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 057,10 рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что 23.05.2019 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (5043761637), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 378 360 рублей под 14,9%/28,2% годовых по безналичным/наличным, сроком возврата кредита до востребования. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.11.2019, на 13.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1222 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 08.11.2019, на 13.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1222 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 417 070,43 рублей. По состоянию на 13.03.2023 общая сумма задолженности составила 485 710,43 рублей, из которых: 108 425,69 рублей - просроченные проценты; 377 284,74 рубля - просроченная ссудная задолженность. Расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд составили 8 057,10 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, настаивает на заявленных требованиях.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против заявленных требований, поскольку денежные средства по этому кредит она на руки не получала, заемные средства были перечислены в счёт погашения кредитов, полученных ею ранее. Представитель ответчика ФИО2, допущенная к участию в деле по устному ходатайству ФИО1, поддержала позицию ответчика.

24.04.2023 года от ответчика ФИО1 в суд поступили письменные возражения на иск, согласно которым она просит удовлетворить просроченную ссудную задолженность в размере 372 408,40 рублей, предоставлен контррасчет задолженности за период с 19.07.2019 по 20.09.2019 года, просила уменьшить основной долг на 5 951,60 рубль, считая, что указанная сумма за указанный период должна была поступить в счет погашения основного долга. Указывает, что в период с 19.07.2019 по 20.09.2019 года ею в счет погашения задолженности по кредитному договору было внесено 24 600 рублей, из которых 8 998,50 рублей – в счет погашения процентов, 5 951,6 рубль - в счет погашения основного долга, которые истцом не были учтены.

Также 24.04.2023 года от ответчика ФИО1 в суд поступило письменное заявление о применении срока исковой давности, согласно которому она просит применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд, указывая на то, что последний платеж в счет погашения кредита ею внесен 08.10.2019 года и с указанной даты начинает исчисляться срок исковой давности.

27.04.2023 года от представителя истца в суд поступили возражения на заявление ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности, согласно которым истец считает срок исковой давности не пропущенным, поскольку кредитный договор был заключен на неопределенных срок, 02.11.2022 года в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности от 28.10.2022 года, которое содержало требование о погашении долга по кредиту. Кроме того, по кредитному договору был вынесен 06.12.2022 года судебный приказ о взыскании задолженности, который был отменен определением от 30.12.2022 года. В связи с чем срок исковой давности следует исчислять с 02.12.2022 года.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, дав правовую оценку установленным по делу юридически значимым обстоятельства в их взаимосвязи с нормами закона, регулирующих спорные правоотношения, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В силу п.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 23.05.2019 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 согласно ст.ст. 433, 434, 438 ГК РФ был заключен договор кредитования <***>, во исполнение которого ответчику был предоставлен кредит в размере 378 360 рублей, сроком возврата кредита до востребования, под 14,9%/28,2% годовых по безналичным/наличным операциям.

В соответствии с п. 6 договора кредитования, Общими условиями для кредитной карты с фиксированным размером платежа, размер минимального обязательного платежа – 12 257 рублей, состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.

Согласно п. 20 договора кредитования его подписанием заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод суммы кредита в размере 107 224,32 рубля в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО «Восточный» по кредитному договору от 26.03.2019 года с закрытием лимита кредитования по указанному договору и списание платы за выпуск банковской карты по заявлению клиента от 26.03.2019 года в сумме 22 199 рублей; в размере 246 936,56 рублей в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО «Восточный» по кредитному договору от 23.07.2018 года. В этой связи довод ответчика о том, что кредит ею не был получен суд отвергает, поскольку заемные денежные средства по кредиту были по заявлению заемщика направлены банком в счет погашения ранее полученных ею кредитов.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика, расчетом суммы задолженности.

Из материалов дела следует, что принятые обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются. Последний платеж в погашение кредита произведен 25.07.2022 года в размере 175,28 рублей. Доказательств иного суду не предоставлено. Тем самым заемщик ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов.

Из расчета истца следует, что по состоянию на 13.03.2023 года общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила 485 710,43 рублей, из которых: 108 425,69 рублей - просроченные проценты; 377 284,74 рубля - просроченная ссудная задолженность. Данный расчет составлен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора и не противоречит нормам действующего законодательства.

Предоставленный ответчиком расчет суд признает неверным, поскольку, как следует из выписки по счету, денежные средства в размере 24 600 рублей, которые были внесены ответчиком в счет оплаты задолженности по кредитному договору в период с 21.08.2019 года по 20.09.2019 года были учтены истцом при расчете задолженности, в том числе 23 542,86 рубля – в счет погашения начисленных срочных процентов, 973,14 рубля – в счет погашения основного долга, что соответствует условиями заключенного с ней кредитного договора.

Право истца потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так п. 4.1.9 Общих условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности. В этой связи суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По условиям кредитного договора погашение суммы долга производится путем внесения обязательного минимального платежа, срок действия кредитного договора не определен.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах первом и втором п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

При этом, пунктом 24 указанного Постановления Пленума, по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, поскольку срок возврата всей суммы задолженности по кредиту договором не установлен, график погашения задолженности по договору не согласован, срок исковой давности в рассматриваемом споре начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12.03.2019 № 14-КГ18-62).

Согласно п. 4.1.9 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в срок, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, путем направления письменного уведомления.

02.11.2022 года банк направил заемщику ФИО1 уведомление от 28.10.2022 года о наличии просроченной задолженности, которая по состоянию на 28.10.2022 года составляла 485 710,43 рублей. Банк заявляет обязательное для исполнение требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор.

Поскольку срок возврата кредита договором не определен, договор предусматривает внесение минимальных обязательных платежей, выставив требование, кредитор изменил срок исполнения обязательств по кредитному договору, как по возврату основного долга, так и процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита – то есть с 02.12.2022 года.

Из материалов дела следует, что 22.11.2022 года банк обратился на судебный участок № 133 в Шушенском районе с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу банка суммы задолженности по спорному договору.

06.12.2022 года мировым судьей судебного участка № 133 в Шушенском районе вынесен судебный приказ по делу № 2-2772/133/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по спорному договору в размере 485,710,43 рублей, который определением мирового судьи от 30.12.2022 года отменен в связи с поступившим возражениями ответчика относительно его исполнения.

С настоящим иском банк обратился в Шушенский районный суд 04.04.2023 года (направлен почтовым отправлением), то есть в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности начинает исчисляться 02.12.2022 года. В связи с чем, обращаясь как в суд с настоящим исковым заявлением 04.04.2023 года, так и к мировому судье с заявлением вынесении судебного приказа, истцом срок исковой давности не пропущен.

В связи с чем, оснований для применения положений о сроке исковой давности не имеется.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в заявленной сумме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования, сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 8 057,10 рублей (платежное поручение № 986 от 28.03.2023 года) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования <***> от 23.05.2019 года в сумме 485 710,43 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 057,10 рублей, а всего взыскать 493 767 (Четыреста девяносто три тысячи семьсот шестьдесят семь) рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месячного срока со дня изготовления мотивированного решения суда, через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий К.В. Питецкий

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2023 года