Дело № 2-1761/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года г. Орск

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Колесниковой А.Н.,

при секретаре судебного заседания Звягиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ним и ответчиком 08.09.2012 заключен договор №, согласно которому ответчику выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта равным 100 000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по счету, из денежных средств, находящихся на счете, а при отсутствии или недостаточности средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит в пределах овердрафта. Клиент обязался погашать задолженность в порядке и сроки, установленные договором. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Истец просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от 08.09.2012 в сумме 121 668,71 руб., из которых – 99 960,14 руб. – сумма основного долга; 3 078,76 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 4500 руб. – сумма штрафов; 14 129,81 руб. – сумма процентов; а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3 633,37 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в письменных возражениях на исковое заявление просила отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что 08.09.2012 ФИО1 заполнила заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, которым просила активировать карту № и все последующие карты к текущему счету № на основании тарифов банка, полученных ею при оформлении заявления. Указанные тарифы с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого был открыт текущий счет. Данным заявлением ответчик согласилась с датой начала расчетного периода – 15 число каждого месяца и подтвердила, что ей предоставлена следующая информация: тип кредита –STE100NT; тарифный план –карта стандарт. Также в заявлении указано, что платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. В заявлении имеется подпись ФИО1 о том, что она с содержанием размещенной в месте оформления настоящего заявления памятки с описанием условий программы лояльности ознакомлена и согласна.

Ответчик просила банк в заявлении оказывать ей услугу по ежемесячному направлению извещения по почте, а также согласилась быть застрахованной у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по программе коллективного страхования (л.д. 9).

Согласно условиям тарифного плана «Стандарт» лимит овердрафта от 0 до 200 000 руб.; процентная ставка по кредиту в форме овердрафта -34,9 % годовых; минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.; комиссия за операцию получения наличных денег -299 руб. (не взимается в течение первых 7 календарных дней после заключения договора) (л.д. 10 –оборотная сторона).

Как следует из тарифов по картам, банком устанавливаются штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 месяца -500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб. Проценты на остаток денежных средств на текущем счете не начисляются. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным; комиссия за направление ежемесячного извещения по почте -29 руб. (л.д. 11).

В соответствии с п. 1.2.1 Общих условий Договора дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте на текущий счет.

Согласно п. 1.2.2 Общих условий срок возврата кредита –период времени от даты предоставления кредита по дату окончания процентного периода.

Как следует из п. 1.4 Общих условий погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета… Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (л.д. 12 –оборотная сторона).

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что ФИО1 активировала карту, осуществляя операции с ее использованием (л.д.16).

Таким образом, ФИО1 предоставлен кредит в соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении на получение карты, Общих условиях Договора, Тарифах Банка.

ФИО1 нарушила условия договора кредитной карты по погашению долга и уплате процентов, неоднократно нарушала сроки внесения обязательного минимального платежа, а с 22.10.2013 платежи в погашение долга не вносила.

Согласно расчету, задолженность ответчика за период пользования кредитом составляет 121 668,71 руб., из которых 99 960,14 руб. –основной долг, 14 129,81 руб. –задолженность по процентам, 3 078,76 руб.- сумма комиссий, 4 500 руб. –сумма штрафов.

Данный расчет соответствует сведениям, содержащимся в выписке по счету карты № в части расходных операций, платы и комиссии соответствуют условиям, содержащимся в Тарифах.

Учитывая изложенное, суд соглашается с расчетом истца по определению суммы долга по кредитной карте в размере 121 668,71 руб.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в иске в связи с его пропуском.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об уплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При этом необходимо учитывать, что в силу статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из предоставленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик, использовав лимит, осуществил последнее пополнение счета 21.10.2013.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь 26.09.2014 к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, банк, ссылаясь на положения ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями (л.д. 65).

Тем самым обращение банка с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Определением мирового судьи от 26.09.2014 в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче судебного приказа отказано.

Таким образом, срок исковой давности по всем платежам истек 26.09.2017.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору поступило в суд 21.11.2023 посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет», то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

При таких обстоятельствах довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является обоснованным.

Кроме того, суд предлагал истцу представить доказательства уважительности причин пропуска срока исковой давности, либо расчет задолженности по кредиту в пределах срока, однако до момента вынесения решения, названные документы истцом не представлены (л.д.72).

На основании пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая изложенное, в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору необходимо отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ ходатайство истца о возмещении судебных расходов по оплате госпошлины удовлетворению не подлежит ввиду отказа судом в иске.

Руководствуясь ст.ст 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.09.2012 в сумме 121 668,71 руб., возмещении судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.Н. Колесникова

Мотивированное решение составлено 22 декабря 2023 года.

Судья: А.Н. Колесникова