Дело № 2-1183/2023

Решение суда в окончательной форме изготовлено 18 августа 2023 года.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхняя Пышма 11 августа 2023 года

Верхнепышминский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи – Мочаловой Н.Н.

при секретаре – Галандаровой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, о применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

САО «РЕСО- Гарантия», первоначлаьно, обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора страхования № от 10.07.2020, в части личного страхования ФИО2, о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обоснование своих требований ссылается на то, что 10.07.2020 между САО «РЕСО -Гарантия» и ФИО2 был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № №. Срок действия договора с 10.07.2020 по 17.11.2032, оплачена страховая премия за период страхования (1 год) с 10.07.2020 по 09.07.2021 в размере 19 473,62 рублей (в том числе- в части личного страхования ФИО2 -14 647,88 руб.) и за период с 10.07.2021 по 09.07.2022 (2 год) в размере 27 635,80 руб. (в том числе- в части личного страхования ФИО2 -23 695,58 руб.).

Вышеуказанный договор страхования заключен на основании заявления на страхование и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) от 07.05.2019, являющимися его неотъемлемой частью. Застрахованным лицом по данному договору является физическое лицо- страхователь- ФИО2

06.05.2022 в адрес САО «РЕСО- Гарантия» от ФИО1 поступило заявление о страховом событии, в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ застрахованного. Согласно патологоанатомическому диагнозу, выставленному по факту смерти застрахованного ФИО2, причиной смерти является <данные изъяты>

В силу заключения эксперта АНО «САТЭКС» № от 06.01.2023 (стр. 7-ответ на 5 вопрос), установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным заболеванием в 2020 году и причиной смерти ФИО2 У пациента ФИО2 с января 2020 была диагностирована <данные изъяты>

Таким образом, смерть застрахованного наступила в результате <данные изъяты> о диагнозе которого застрахованный узнал до заключения договора страхования и о котором он был обязан сообщить, в соответствии с формой анкеты (заявление страховщику).

На основании п. 10 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2019, у страховщика имеются основания для признания договора страхования недействительным, поскольку причина смерти застрахованного, подтверждена выводами заключения эксперта АНО «САТЭКС» № от 06.01.2023.

Исходя из представленных материалов, можно сделать вывод о том, что страхователю, на момент заключения договора страхования, было известно о наличии заболевания, последствия развития которого, стали причиной смерти. В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отрицательно ответил на все вопросы, относящиеся к состоянию здоровья и прочие вопросы, позволяющие определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков (степень риска), т.е. сообщил ложные сведения: проблем со здоровьем нет, у врачей не наблюдается и не планирует, медицинские препараты никакие не принимает, на учете не состоит.

Таким образом, при заключении договора страхования ФИО2 сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, умолчав об указанном заболевании. Заключая договор страхования, САО «РЕСО- Гарантия» предполагало добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение ФИО2 своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска. В данном случае, содержащиеся в заявлении-анкете застрахованного лица вопросы, имели прямое отношение к страховым рискам по заключенному между сторонами договора страхования, поэтому полученные от ФИО2 ответы об отсутствии каких-либо диагностированных ранее болезней, а также ответы, согласно п. 6- п. 14 заявления (анкеты) напрямую повлияли на оценку САО «РЕСО- Гарантия» страхового риска. Обнаружив, после заключения договора, обстоятельства сообщения заведомо ложной информации, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным.

В ходе судебного разбирательства по данному гражданскому делу, истец уточнил предмет исковых требований. Просил признать недействительным договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, в части личного страхования ФИО2. Применить последствия недействительности сделки.

Представитель истца САО «РЕСО -Гарантия» в судебное заседание не явился, хотя о времени, дате и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, судебной повесткой, направленной посредством почтовой связи, заказным письмом с уведомлением, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет- сайте Верхнепышминского городского суда Свердловской области, в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Согласно представленному суду письменному заявлению (в уточненном иске), истец просит рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие своего представителя.

С учетом требований ч.ч. 3,5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным, и рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное в судебное заседание не явилась, хотя о времени, дате и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, судебной повесткой, направленной заказным письмом с уведомлением, что подтверждается сведениями сайта Почта России, отчетом об отслеживании почтового отправления с идентификатором, а также публично, путем заблаговременного размещения информации на официальном интернет-сайте Верхнепышминского городского суда в сети интернет: http://www.verhnepyshminsky.svd.ru., в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

В порядке пункта 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 разъяснено, что статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения, судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему, известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Учитывая, что ответчик, извещенный о времени, дате и месте судебного заседания, в суд не явился, причины неявки суду не сообщил, с учетом мнения истца (в исковом заявлении), суд счел возможным, и рассмотрел дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства, в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 8 и статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст.154 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пп.1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае, согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик, при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, только в том случае, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что сделки, направленные на установление, изменение или прекращение прав и обязанностей при наследовании, могут быть признаны судом недействительными в соответствии с общими положениями о недействительности сделок (§ 2 главы 9 ГК РФ) и специальными правилами раздела V ГК РФ.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 10.07.2020 между САО «РЕСО -Гарантия» и ФИО2 был заключен договор о комплексном ипотечном страховании № №. Срок действия договора с 10.07.2020 по 17.11.2032, оплачена страховая премия за период страхования (1 год) с 10.07.2020 по 09.07.2021 в размере 19 473,62 рублей (в том числе- в части личного страхования ФИО2 -14 647,88 руб.) и за период с 10.07.2021 по 09.07.2022 (2 год) в размере 27 635,80 руб. (в том числе- в части личного страхования ФИО2 -23 695,58 руб.).

Договор страхования заключен на основании заявления ФИО2 на комплексное ипотечное страхование от 10.07.2020, и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) от 07.05.2019, являющимися его неотъемлемой частью. Застрахованным лицом по данному договору является физическое лицо - страхователь ФИО2, выгодоприобретателем- филиал ПАО Росбанк «Росбанк Дом», с которым ФИО2 заключен кредитный договор на сумму 2 244 538,04 рублей. Страховые риски: причинение вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни (смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или заболевания, утрата застрахованным трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая и/ или болезни; риск гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества; риск потери объекта залога в результате прекращения на него права собственности.

Согласно п.3.1 Правил страхования, при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. При этом, существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии).

Как следует из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования, является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч. 1 ст. 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 3 ст. 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, и ссылающийся на недействительность сделки, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

При этом, обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки (статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации) является именно наличие умысла страхователя.

Наличие у страхователя заболеваний, которые не повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, не является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ. Причинами смерти являются: отек <данные изъяты>, что следует из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заключению эксперта АНО «САТЭКС» № от 06.01.2023, установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным заболеванием в 2020 году, и причиной смерти ФИО2 У пациента ФИО2 с января 2020 была диагностирована <данные изъяты>

Оснований ставить под сомнения выводы экспертизы, изложенные в заключении эксперта АНО «САТЭКС» № от 06.01.2023, суд не находит.

Вышеуказанное экспертное заключение оценено судом в соответствии с ч.ч.3,5 ст.67, ч.ч.1,2 ст.71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с точки зрения относимости, допустимости и достоверности. Выводы эксперта соответствуют исследовательской части экспертного заключения. Экспертиза проводилась экспертом с достаточным опытом экспертной работы, и уровнем профессиональной подготовки. Компетентность и профессиональные данные эксперта подтверждены приложенными к заключению эксперта письменными документами.

Ответчиком, вышеуказанное экспертное заключение, не оспорено и не опровергнуто.

Учитывая, таким образом, вышеуказанные обстоятельства и доказательства их подтверждающие, в том числе, заключение эксперта, суд считает заслуживающими внимание доводы истца о том, что смерть ФИО2 была вызвана заболеванием, которое было выявлено у него до заключения договора страхования, в связи с чем, указанное событие расценивать в качестве страхового случая, оснований не имеется.

Договор страхования, при таких обстоятельствах, может быть признан недействительным по заявленному страховщиком основанию – п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Учитывая, что заболевания Гипертоническая болезнь и Артериальная гипертензия были выявлены у ФИО2, до заключения договора страхования, экспертом, в ходе проведения экспертизы установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у ФИО5 ранее имевшимся заболеванием, и причиной смерти ФИО2 (согласно заключению эксперта, <данные изъяты> страхователем, при таких обстоятельствах, сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, договор страхования № № от 10.07.2020, заключенный между САО «Ресо-Гарантия» и ФИО2, в части личного страхования ФИО2, подлежит признанию недействительным, с применением последствий недействительности сделки.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, все понесенные по делу судебные расходы.

В силу содержания и смысла взаимосвязанных положений части первой статьи 56, части первой статьи 88, статей 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возмещение судебных расходов, в том числе расходов на оплату услуг представителя, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, производится при доказанности несения указанных расходов.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, судебные расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей, подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 12, 67, ч.1 ст. 98, ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования, о применении последствий недействительности сделки, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № № от 10.07.2020, заключенный между САО «РЕСО -Гарантия» и ФИО2, с применением последствий недействительности сделки.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу САО «РЕСО -Гарантия» (ИНН <***>), в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины – 6 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Н. Мочалова