Решение по делу № 2-2800/2022 от 04.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2022 года город Тула

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Задонской М.Ю.,

при секретаре Голикове М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2800/2022 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ПАО) – в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщикам денежные средства на приобретение недвижимого имущества в сумме 1 137 000 руб. на срок 300 мес. с взиманием за пользование кредитом 10% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных кредитным договором. Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Однако принятые на себя обязательства по погашению кредита ответчик надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушая сроки внесения платежей. Банк обратился к ответчику с требованием о погашении всей оставшейся задолженности по кредитному договору, а также о расторжении кредитного договора. Требования банка в установленный срок не исполнено. По состоянию на 23.12.2021 размер задолженности по указанному выше кредитному договору составил 1 303 499 руб. 70 коп.

С учетом изложенного и исходя из условий кредитного договора, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 303 499 руб. 70 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 717 руб. 50 коп. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1 337 648 руб.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен своевременно и надлежащим образом, причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие либо об отложении судебного разбирательства не просил, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

В силу положений ст. ст. 167,233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст.311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно условиям которого, банк предоставил заемщику кредит на приобретение недвижимого имущества квартиры по адресу: (строительный адрес), количество жилых комнат: 1 (Одна), общей площадью квартиры (жилого помещения), включая площадь помещений вспомогательного использования 34,03 (Тридцать четыре целых три сотых) кв.м., на 3 (Третьем) этаже, трехэтажного 96- квартирного жилого дома, в сумме 1 137 000 руб. на срок 300 мес. с взиманием за пользование кредитом 10% годовых.

Согласно графику погашения кредита ответчик обязан был в счет погашения кредита ежемесячно вносить денежную сумму в размере 10 348 руб., за исключением первого и последнего платежа. Срок погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчёта фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита по процентной ставке.

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

В соответствии с п.п. 5.3.1, 5.3.2 Кредитного договора заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты, начисленное за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно п. 5.2.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Кредитора в случаях: при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 5.2.1 Кредитного договора.

В соответствии с п. п. 6.1.2, 6.1.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредит и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку: в виде пеней в размере ключевой ставки, установленной ЦБ РФ на день заключена Кредитного договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств г возврату суммы кредита, рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до дат поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно); в виде пеней в размере ключевой ставки, установленной ЦБ РФ на день заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплат процентов, рассчитываемая за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

С условиями договора заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре, график платежей им получен, равно как использованы кредитные денежные средства.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме, что подтверждается документами, имеющимися в материалах дела.

На основании решения единственного акционера № от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) сменил наименование банка на АО «Банк ДОМ.РФ».

Судом установлено, что ответчиком допускались просрочки платежей по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, тем самым он не надлежаще исполнял обязанности по договору.

Учитывая систематическое ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, что подтверждается уведомлением ответчика о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ №-КМ.

Данное уведомление было направлено ответчику по адресу его регистрации и оставлено ответчиком без удовлетворения. Доказательств обратного суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании материалами дела, доказательств погашения задолженности суду ответчиками с соблюдением положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац 2 пункта 2 статьи 450 ГК РФ).

Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик имеет задолженность по кредитному договору №/ИКР-17РБ в размере 1 303 499 руб. 70 коп., в том числе: 1112943 руб. 91 коп.. – основной долг, 180546 руб. 77 коп. – проценты за пользование кредитом, 10009 руб. 02 коп. – неустойка.

Наличие и размер задолженности, в том числе процентов за пользование займом, неустойки в указанном выше размере подтверждаются письменными материалами дела, а так же представленным истцом и исследованными в судебном заседании расчетом задолженности по кредитному договору, правильность которого сомнений у суда не вызывает. Доказательств надлежащего исполнения перед истцом обязательств по указанному выше кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из того, что, заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, нарушая сроки внесения платежей, что является нарушением существенных условий кредитного договора установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на недвижимое имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Пункт 1 ст.2 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 3 апреля 2020 года) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.50, ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 указанного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании п.1 ст.54.1 названного Федерального закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п.5 указанной правовой нормы, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено представленным в материалы дела расчетом задолженности, что составляет значительную сумму задолженности.

Пунктом 2.1.7.1 кредитного договора установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог прав требования по Договору приобретения с момента государственной регистрации Договора приобретения пли залог Прав требования по Договору залога прав требования (в случае отсутствия на Договоре приобретения подтверждения о произведенной государственной регистрации залога Прав требования в пользу Кредитора).

Согласно п.1.1 кредитного договора на этапе строительства объекта недвижимости- квартиры по адресу: (строительный адрес), количество жилых комнат: 1 (Одна), общей площадью квартиры (жилого помещения), включая площадь помещений вспомогательного использования 34,03 (Тридцать четыре целых три сотых) кв.м., на 3 (Третьем) этаже, трехэтажного 96- квартирного жилого дома до момента его передачи Продавцом (Застройщиком) Залогодателю по акту приема-передачи Предметом ипотеки (залога) являются Права требования в соответствии с целями Кредитного договора, которые по тексту употребляются под термином Права требования.

В соответствии с п.п.2.1, 2.6, 2.6.1.2.6.2 договора № участия в долевом строительстве жилого дома, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МГ-Финанс» и ФИО1 цена договора, которую дольщик обязан уплатить застройщику, составляет 1 337 648 руб. Сумма в размере 200 648 руб. оплачивается за счет собственных денежных средств дольщика. Сумма в размере 1 137 000 руб. оплачивается дольщиком за счет кредитных средств предоставляемых АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО).

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Тульской области произведена государственная регистрация договора № участия в долевом строительстве жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по договору об ипотеке имущества, указанных в ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст.348 ГК РФ, не установлено.

Обстоятельств, при наличии которых в соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

На основании изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, квартиру по адресу: , принадлежащую ответчику подлежат удовлетворению.

В силу ч.ч.1 3 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п.1 ст.56 Федерального закона от 16 июля1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует из ст.78 названного Федерального закона, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Подпунктом 4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено выше и не оспаривалось ответчиком, на момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договора № участия в долевом строительстве жилого дома, стороны по соглашению определили, что стоимость спорного имущества составила 1 337 648 руб.

С учетом изложенного, руководствуясь п.2 ч.4 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исходя из стоимости спорного недвижимого имущества, определенной в договоре, в соответствии с п.4 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: , равной 1 337 648 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, при подаче настоящего иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 26 717 руб. 50 коп., что подтверждается документами, имеющимися в материалах дела.

Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, обоснованно рассчитанная истцом на дату подачи иска в размере, предусмотренном пп.1,3 п.1 ст.333.19 НК РФ, в сумме 26 717 руб. 50 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , паспорт № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 303 499 руб. 70 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 717 руб. 50 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , паспорт №

квартиру, по адресу:

Способ реализации залогового имущества определить путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену предмета залога: квартиры, по адресу: равной 1 337 648 руб.

Оставшиеся после реализации имущества и погашения задолженности денежные средства передать ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Тулы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Тулы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий