Дело № 2-1348/2022
УИД 54RS0008-01-2021-002670-95
Поступило в суд 18.11.2021
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 сентября 2022 г. г. Новосибирск
Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Бариновой Т.В.,
при секретаре Баяновой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора и взыскании задолженности по К. договору с наследника,
УСТАНОВИЛ:
АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском и просило расторгнуть заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО3 С.К. договор №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения в законную силу. Взыскать с наследников ФИО3 в пользуАО «Газпромбанк» сумму долга по К. договору №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 264,11 руб., в том числе: 48 731,14 руб. - задолженность по основному долгу; 1 536,10 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 594,73 руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 389,85 руб. - пени на сумму невозвращенного в срок кредита; 12,29 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7737,92 рублей. Взыскать с наследников ФИО3 в его пользу денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,1 % от суммы задолженности по погашению основного долга и /или уплате суммы процентов за каждый день нарушения обязательств, начисляемой с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения К. договора (л.д.4-6).
В обоснование заявленных требований указывает на то, что ФИО3 на основании заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО). ФИО3 установил приложение «Мобильный банк «Телекард». Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО) и реквизитов банковской карты Клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционной банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к: правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО); правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО). В результате ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и «Газпромбанк» (АО) заключили К. договор №-ФЛ, по которому кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 100 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 9,5 процентов годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер. Обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, по К. договору образовалась просроченная задолженность. В связи с прекращением надлежащего исполнения обязательств, Банком в адрес заемщика направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном исполнении обязательств по К. договору. В установленный требованием срок до ДД.ММ.ГГГГ обязательства не были исполнены.
Из материалов наследственного дела представленного на запрос суда, следует, что наследником первой очереди после смерти ФИО3 являются его родители - ФИО1 и ФИО2, который привлечены к участию в деле в качестве ответчиков.
Представитель истца – АО «Газпромбанк», по доверенности ФИО4, в судебном заседании исковые требования уточнил в части суммы задолженности по К. договору и просил взыскать в пользу АО «Газпромбанк» с ответчиков солидарно сумму основного долга по кредиту в размере 48731,14 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 1536,10 рублей, проценты на просроченный основной долг в сумме 594,73 рублей, пеню за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11890,41 рублей, пени за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 374,81 рублей, а всего 63127,19 рублей (л.д. 181). Дополнительно также пояснил, что действительно после смерти заемщика на его счет, открытый для исполнения обязательств по К. договору КД №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ, поступали денежные средства, однако, банк не мог их списывать в счет погашения задолженности поскольку это возможно только по распоряжению клиента, а он умер. Без распоряжения клиента списание денежных средств допускается только по решению суда. После смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 его распоряжение о списании денежных средств со счета прекратило свое действие. В настоящее время на счете находится 50498,57 рублей.
Ответчики – ФИО1, ФИО2 в судебном заседании доводы и требования иска не признали, указав, что ФИО3 является их сыном. О том, что у него есть К. договор они знали, поэтому после его смерти ДД.ММ.ГГГГ они продолжали вносить ежемесячные платежи в счет исполнения его обязанностей по этому договору. В банке эти денежные средства принимали и не уведомляли о том, что они не могут списывать денежные средства в счет погашения К. задолженности. О смерти заемщика они своевременно сообщили и в банк, и в страховую компанию, которая не признала смерть сына страховым случаем и отказала в выплате страхового возмещения. Полагают, что они надлежащим образом выполняли свои обязанности наследников по погашению долгов наследодателя, поэтому начисление пени является неправомерным.
Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по К. договору банк или иная К. организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) №-ФЛ, по которому лимит кредитования составляет 100000 рублей, срок действия лимита кредитования по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составляет 9,5 % годовых, что подтверждается заявлением на предоставления комплексного банковского обслуживания и получения банковской карты Банка ГПБ (АО) (л.д.25-26), условиями использования банковской карты Банка ГПБ (АО) (л.д.27-41), правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) (л.д.42-54), правилами дистанционного обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО) (л.д.55-63), лог-файлами, подтверждающие действия клиента в мобильном приложении при оформлении потребительского кредита по технологии без визита в банк (л.д.64-69), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.70-72), общими условиями предоставления потребительских кредитов (л.д.72-77).
Согласно п. 2.23-2.24 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могу быть направлены клиентом в банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент, представляет банк номер его мобильного телефона / адрес электронной почты.
Банк направляет на указанные клиентом номер мобильного телефона/адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.
Документы в электронной форме, направленные клиентом в банк, после аутентификации клиента в системах банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.
В соответствии с п.2.25 Правил банковского обслуживания банк и клиент также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в банк через удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 15 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком настоящих Индивидуальных условий составляет 6 311 рублей. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.
Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты № (на дату подписания настоящих Индивидуальных условий у заемщика имеется действующая банковская карта №хххххххх4364 открытого у кредитора) (п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в К. договоре, взимаются пени в размере: -20 % годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям К. договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита, либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям К. договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями К. договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).
Судом установлено, что АО «Газпромбанк» перечислил сумму кредита по договору потребительского кредита №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.8-23).
ФИО3 исполнял свои обязательства по К. договору надлежащим образом и ежемесячно вносил платежи согласно графику, просрочку не допускал.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти и актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86, 103).
Из материалов наследственного дела, представленного на запрос суда, следует, что после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства по закону и о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону к нотариусу ФИО5 в установленный законом срок обратились: отец – ФИО1; мать – ФИО2 Свидетельство о принятии наследства по закону не выдавалось (л.д.104-122).
Согласно ответа ГУ МВД России по НСО от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за гражданином ФИО3 зарегистрированных транспортных средств не значится, в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время регистрационные действия не производились (л.д.102).
Согласно выписке из ЕГРН ФИО3 являлся собственником ? доли в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.124).
В силу п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Часть 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен К. договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им К. договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить не только круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, но и определить размер долгов наследодателя.
Согласно расчету истца (л.д.181), задолженность наследодателя ФИО3 по К. договору №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63127, 19 рублей, из которых: 48 731,14 руб. - задолженность по основному долгу; 1 536,10 руб. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 594,73 руб. - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 11890,41 руб. - пени на сумму невозвращенного в срок кредита; 374,81 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Однако, судом установлено, что после смерти заемщика ФИО3, его наследники – ФИО1 и ФИО2 продолжали выполнять его обязательства по К. договору, внося ежемесячные платежи в суммах и сроки, предусмотренные К. договором. При этом никакой просрочки во внесении платежей не допускали, платежи банком принимались, но как указывает представитель истца, банк не направлял их на погашение задолженности по К. договору.
Доводы стороны представителя истца о том, что со смертью должника было прекращено распоряжение ФИО3 о списании денежных средств с его счета в погашение задолженности по К. договору, суд полагает необоснованными и не свидетельствующими о наличии просрочки в исполнении наследниками своей обязанности по своевременному погашению долгов наследодателя.
Так, согласно пояснениям сторон и письменным материалам дела, о смерти заемщика банку сообщено было своевременно, наследники банку были известны, при этом наследники добровольно исполняли К. обязательство ФИО3 за счет собственных денежных средств. Но при этом банк поступающие от ответчиков денежные средства не направлял в счет погашения задолженности по К. договору, а удерживает их у себя до настоящего времени.
В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, являлось ли неосновательное обогащение, результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли ( п. 2 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу п. 1 и п. 2 ст. 313 Гражданского кодекса РФ, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.
Если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях:
1) должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства;
2) такое третье лицо подвергается опасности утратить свое право на имущество должника вследствие обращения взыскания на это имущество.
Учитывая, что погашение задолженности по К. договору производило ответчиками добровольно в целях недопущения просрочки исполнения обязательства и в период действия К. договора, при этомграфик внесения платежей не нарушался, срок действия К. договора истек ДД.ММ.ГГГГ, каких-либо требований о досрочном взыскании задолженности по К. договору банк к заемщику до его смерти не предъявлял, то банк обязан был принять поступающие денежные средства и погашать ими задолженность по К. договору.
Судом установлено, что такое погашение принималось банком в марте и апреле 2021 года, а затем банк перестал направлять поступающие от ответчиков денежные средства на погашение задолженности по К. договору, искусственно создавая задолженность по нему. При этом банком не направлялось в адрес наследников никаких уведомлений об отказе в принятии в погашении задолженности по К. договору поступающих от них денежных средств, об изменении порядка погашения К. задолженности, не было предложено иным образом погашать задолженность.
Учитывая изложенное, суд полагает необоснованным начисление банком пени за просрочку внесения платежей в счет погашения задолженности по К. договору и уплаты процентов на просроченный долг, поскольку именно действия банка послужили возникновению задолженности.
В соответствии с положениями ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате нестойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.
Поскольку судом установлено надлежащее исполнение ответчиками своих обязательств по своевременному погашению долгов наследодателя и отсутствие их вины в том, что банк вносимые денежные средства не направлял в счет погашения задолженности по К. договору и уплаты процентов, не уведомляя об этом ответчиков, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для начисления пени и процентов на просроченный долг в сумме594,73 руб.
Таким образом, задолженность по К. договору №-ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ составит: 48731,14 руб. (сумма основного долга) +1536,10 руб. (проценты за пользование кредитом) = 50267,24 рублей.
Судом установлено и не оспаривалось стороной истца, что на счете №ДД.ММ.ГГГГ8,57 рублей, то они подлежат зачету в счет погашения долга по К. договору.
Разрешая требование банка о расторжении К. договора, суд исходит из следующего.
Из п.п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Учитывая, что судом установлено надлежащее исполнение условий договора ответчиками, а также окончание действия договора ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения вышеуказанного К. договора.
Учитывая изложенное суд отказывает в удовлетворении иска АО «Газпромбанк» в полном объеме.
Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, при отказе в удовлетворении иска, требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска АО «Газпромбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 28.11.2022 года.
Судья /подпись/Т.В. Баринова