РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июня 2022 года город Москва
Таганский районный суд города Москвы в составе:
председательствующего судьи Синельниковой О.В.
при помощнике судьи Тюльпановой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-140/20 по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 ** о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обосновании иска, что между Банком и ФИО2 были заключены кредитные договоры: <***> от 31 октября 2012 года (кредитный лимит 500.000 рублей), <***> от 24 апреля 2014 года (на сумму 1.000.000 рублей), <***> от 18 декабря 2014 года (на сумму 196.000 рублей).
07 августа 2015 года заемщик ФИО2 умерла, наследником ФИО2 по закону является её дочь ФИО1, которая обязательства по кредитному договору надлежащим образом также не исполняла, в связи с чем истец обратился с иском в суд и просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 31 октября 2012 года – 642.069 рублей 76 копеек, по кредитному договору <***> от 24 апреля 2014 года – 1.311.159 рублей 81 копейки, по кредитному договору <***> от 18 декабря 2014 года – 347.535 рублей 46 копеек, расходы по оплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО), ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, ответчик направила в суд письменный отзыв, в котором просила истцу в иске отказать по мотиву пропуска срока исковой давности.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
В ходе судебного разбирательства установлено, что:
1. 31 октября 2012 года Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт».
Заемщиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-Заявление, получена банковская карта № 4622-3500-0163-8120, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карточки.
Согласно Правилам заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет заемщику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.
Согласно расписке в получении банковской карты заемщику был установлен лимит в размере 500.000 рублей. Проценты за пользование денежными средствами Банка – 17% годовых.
Исходя из Правил и расписки в получении банковской карты, заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.
Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
По состоянию на 09 апреля 2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору, установленная Банком, составляет 642.069 рублей 76 копеек, из которых: 283.984,38 рублей - задолженность по основному долгу; 80.082,58 рублей - задолженность по плановым процентам; 278.002,80 рублей - задолженность по пени.
2. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор от 24 апреля 2014 года <***>, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком Согласия на кредит.
В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредитного договора, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1.000.000,00 рублей на срок по 24 апреля 2019 года с взиманием за пользование кредитом 19,2 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
По состоянию на 08 апреля 2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору, установленная Банком, составляет 1.311.159 рублей 81 копейку, из которых: 590.947,43 - задолженность по основному долгу, 149.673,56 рублей - задолженность по плановым процентам; 124.795,03 рублей - задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов; 445.743,79 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.
3. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор от 18 декабря 2014 года <***>, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредитного договора, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 196.000 рублей на срок по 18 декабря 2019 года с взиманием за пользование кредитом 22,1 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.
Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. По наступлению срока погашения кредита заемщик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
По состоянию на 08 апреля 2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору, установленная Банком, составляет 347.535 рублей 46 копеек, из которых: 149.018,23 рублей - задолженность по основному долгу; 59.769,66 рублей - задолженность по плановым процентам; 44.799,04 рублей - задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов; 90.812,53 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; 3.136 рублей - задолженность по комиссии за коллективное страхование.
07 августа 2015 года ФИО2 умерла. К имуществу умершей ФИО2 открыто наследственное дело № 182/2015, согласно которому наследником, принявшим наследство, является дочь наследодателя ФИО1
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. То есть задолженность по кредитному договору также входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Между тем смерть наследодателя не является основанием для приостановления платежей по кредитным обязательствам. В соответствии с ч.1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
Как следует из ответа на запрос суда ООО СК «ВТБ Страхования», к кредитным договорам <***> от 31 октября 2012 года, <***> от 24 апреля 2014 года – договоры страхования не заключались.
К кредитному договору <***> от 18 декабря 2014 года – заключен Договор страхования по программе «Лайф», по которому предусмотрены риски – временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, срок страхования с 18 декабря 2014 года по 18 декабря 2019 года, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая – «смерть» является Банк.
Как указывает ответчик, 14 августа 2015 года ответчик она уведомила Банк о наступлении страхового события (смерть должника), ею были предоставлены все запрошенные Банком документы.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из положений п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 963, 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
По правилам п. 1 и 4 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Согласно Правилам страхования, при наступлении страхового события застрахованный/родственники застрахованного должен незамедлительно информировать об этом сотрудника Банка по телефону.
Для решения вопроса о страховой выплате по риску «смерть» страхователь (законный представитель застрахованного) должен представить страховщику документы (оригиналы или копии, заверенные Банком) согласно перечню, указанному в п. 7.1 Правил.
Страховая выплата производится в течение 5 банковских дней со дня подписания страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 10 рабочих дней после получения документов.
Страховая выплата производится перечислением суммы денежных средств на счет выгодоприобретателя по указанным в заявлении реквизитам.
Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь своевременно не известил страховщика о страховом случае, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Как следует из ответа на запрос суда, в ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствуют сведения об обращениях за страховыми выплатами по страховому событию «смерть заемщика».
В силу сказанного выше, учитывая, что ФИО1 не обращалась к страховщику по поводу страховых выплат, то оснований для освобождения от гражданско-правовой ответственности по указанному основанию у суда не имеется.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.
Для требований кредиторов умершего продолжают течь сроки исковой давности, установленные для их требований к умершему должнику. Открытие наследства не прерывает, не приостанавливает и не восстанавливает их (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). То есть смерть должника никак не влияет на срок давности, будь то общий или специальный срок. Исчисляется срок давности по общим правилам.
Как следует из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно условиям кредитного договора <***> от 31 октября 2015 года – срок его действия 02 ноября 2015 года, как следует из расчета задолженности, представленного стороной истца, последний платеж по договору был совершен 24 июля 2015 года в размере 4.480 рублей, сумма задолженности на тот момент составляла 4.296 рублей. Затем 07 августа 2015 года ФИО2 умерла, соответственно задолженность начала увеличиваться. А 02 ноября 2015 года истек срок действия договора.
Однако Банк обратился в суд с требованиями о взыскании денежных средств и только 18 августа 2021 года, то есть после истечения срока исковой давности, установленного ст. 196 и 200 ГК РФ.
Согласно условиям кредитного договора <***>, срок действия договора – по 24 апреля 2019 года, срок оплаты каждого аннуитетного платежа – 28 числа каждого месяца в размере 26.315 рублей 21 копейка.
Из представленных документов, до своей смерти, ФИО2 исполняла обязательства по кредитному договору, внося периодические платежи.
Тем самым, по платежам от 18 августа 2018 года истек срок исковой давности, а невыплаченная сумма задолженности по платежам за период с 18 августа 2018 года по 24 апреля 2019 года составит 236.836 рублей 89 копеек – 26.315,21*9 (платежей по графику до конца срока действия договора).
Согласно условиям кредитного договора <***>, срок действия договора – по 18 декабря 2019 года, срок оплаты каждого аннуитетного платежа – 28 числа каждого месяца в размере 6.259 рублей 15 копеек, последний платеж – 6.128 рублей 96 копеек.
Из представленных документов, до своей смерти, ФИО2 исполняла обязательства по кредитному договору, внося периодические платежи.
Тем самым, по платежам от 18 августа 2018 года истек срок исковой давности, а невыплаченная сумма задолженности по платежам за период с 18 августа 2018 года по 18 декабря 2019 года составит 93.757 рублей 06 копеек (6.259,15*14+6.128,96).
Учитывая приведенные выше обстоятельства с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитным договорам в общем размере 330.593 рублей 95 копеек.
Удовлетворяя требования истца Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности, суд считает необходимым разрешить вопрос о распределении судебных расходов. В связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины в размере 6.506 рублей пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 ** о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ** в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность в размере 330.593 рублей 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6.506 рублей.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Таганский районный суд города Москвы в течение месяца.
Судья О.В. Синельникова