Решение по делу № 2-1580/2023 от 13.07.2023

...

УИД: 89RS0005-01-2022-002616-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ноябрьск ЯНАО 13 июля 2023 года

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Габовой Т.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Тихоновой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1580/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... рубля на срок ... месяцев по ... % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых. В соответствии с условиями кредитных договоров ФИО2 приняла на себя обязательство погашать кредиты и производить уплату процентов за пользование кредитами ежемесячно аннуитетными платежами в размере и сроки, установленные кредитными договорами. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, ее предполагаемым наследником является ФИО1. В связи с несвоевременным внесением платежей, по кредитным договорам образовалась задолженность. Просит взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 169508 рублей 67 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10479 рублей 74 копеек.

Представитель истца – ПАО «Сбербанк России», в судебном заседании не присутствовал, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела с учетом положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений, изложенных в пунктах 63-68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Ранее, принимая участие в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик указал, что исковые требования не признает, поскольку размер долговых обязательств умершей превышает стоимость наследственного имущества. Кроме того, ФИО2 при заключении кредитных договоров также заключила договоры добровольного страхования жизни и здоровья.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», привлеченного к участию в деле определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... рубля на срок ... месяцев под ... % годовых (пункты 1, 2, 4 кредитного договора). Пунктом 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом предусмотрено начисление неустойки в размере ...% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Составными частями кредитного договора № являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) ФИО2 приняла на себя обязательство погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами, ежемесячный размер платежа составил ....

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых (пункты 1, 2, 4 кредитного договора). Пунктом 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом подлежит начислению неустойка в размере ...% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Наличие и действительность кредитных договоров ответчиком не оспорены.

Обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств по кредитным договорам банк выполнил полностью, что подтверждается выписками по счетам и стороной ответчика не опровергнут. Кроме того, до ДД.ММ.ГГГГ заемщик вносила ежемесячные платежи по кредитам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Последние платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитами поступили от заемщика ДД.ММ.ГГГГ. После смерти заемщика платежи по спорным кредитным договорам не производились, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается материалами дела, в частности, расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика. Сроки, на которые предоставлялись кредиты, истекли.

Согласно представленным истцом расчетам размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 169508 рублей 67 копеек, из них: 113715 рублей 71 копейка – сумма основного долга, 55772 рубля 72 копейки – просроченные проценты, 10 рублей 97 копеек - неустойка за просроченный основной долг, 9 рублей 27 копеек – неустойка за просроченные проценты; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 10479 рублей 74 копейки, их них: 7026 рублей 48 копеек – сумма основного долга, 3442 рубля 59 копеек – просроченные проценты, 10 рублей 10 копеек - неустойка за просроченный основной долг; 0 рублей 57 копеек – неустойка за просроченные проценты.

Представленные истцом расчеты взыскиваемых сумм произведены исходя из конкретных обстоятельств, влекущих возникновение денежных обязательств, составлены таким образом, который позволяет проверить правильность определенных истцом ко взысканию сумм. Расчеты судом проверены и признаются арифметически верными, соответствующими условиям заключенных кредитных договоров. После смерти заемщика ФИО2 начисление неустойки не производилось. Доказательств иного размера задолженности материалы дела не содержат.

Ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредитов и уплате процентов за пользование кредитами, принятых на себя заемщиком по условиям кредитных договоров, наличие задолженности по кредитным договорам, послужили основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Абзацем вторым пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 и статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Исходя из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Материалами настоящего гражданского дела, а также решениями Ноябрьского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, имеющими в силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации преюдициальное значение при рассмотрении настоящего спора, подтверждается, что единственным наследником по завещанию умершего заемщика ФИО2 является ответчик ФИО1, который принял наследство в виде комнаты № площадью ... кв.м., расположенной по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>, стоимостью на дату смерти ... рублей.

Таким образом, ФИО1 является надлежащим ответчиком в настоящем споре, должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Совокупный размер задолженности по спорным кредитным договорам (179988 рублей 41 копейка) и общего размера взысканных решениями Ноябрьского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с ответчика как наследника ФИО2 задолженностей по кредитных договорам (566139 рублей 10 копеек) не превышает стоимости принятого наследником имущества (... рублей).

Допустимых доказательств наличия в составе наследства иных долговых обязательств ФИО2 материалы наследственного дела, настоящего гражданского дела не содержат. В связи с чем, представленная ответчиком расписка от ДД.ММ.ГГГГ о погашении долга ФИО2 в размере ... рублей не может быть принята судом во внимание.

Согласно ответу ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на запрос суда, заемщик ФИО2 действительно являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с непредставлением необходимого для выплаты страхового возмещения пакета документов.

Кроме того, данные договоры предусматривали расширенное и базовое страховые покрытия, при этом в отношении ряда лиц действует только базовое страховое покрытие. К числу таких лиц пунктом 1.2 заявления на участие и пунктом 3.3 условий участия отнесены лица, на дату подписания заявления признанные инвалидами любой группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Согласно индивидуальной программе реабилитации инвалида (карта № к акту освидетельствования № от ДД.ММ.ГГГГ), разработанной Бюро № – филиала ФКУ ГБМСЭ по ЯНАО, на момент выдачи кредита и заключения договора страхования ФИО2 являлась инвалидом ... группы по общему заболеванию, инвалидность установлена бессрочно.

Таким образом, ФИО2 относилась к числу лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

Такое базовое покрытие предусматривает лишь один страховой риск – «смерть от несчастного случая».

Из копии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной наступившей в ... часов ДД.ММ.ГГГГ смерти ФИО2 стали ...

Согласно посмертному эпикризу из истории болезни № непосредственной причиной смерти ФИО2 послужила ...

Вышеуказанные доказательства, оснований считать которые недостоверными не имеется, в своей совокупности свидетельствуют о том, что смерть ФИО2 не является наступившей в результате несчастного случая, что само по себе исключает возможность выплаты страхового возмещения в связи со смертью заемщика.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитным договорам являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в размере за вычетом денежных сумм, взысканных в ходе исполнительного производства №, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ на основании заочного решения суда от ДД.ММ.ГГГГ, которое определением суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено.

Так, согласно справке о движении денежных средств по депозитному счету по исполнительного производству № за период с даты возбуждения исполнительного производства и на дату принятия судом настоящего решения с ФИО1 удержано и перечислено в пользу ПАО «Сбербанк России» ...

С учетом положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации об очередности погашения требований по денежному обязательству указанная денежная сумма полностью погасила взысканные с ответчика судебные расходы в сумме 4779 рублей 77 копеек, полностью просроченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и частично просроченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 147768 рублей 41 копейка, из них: 113715 рублей 71 копейка – сумма основного долга, 34032 рубля 46 копеек – просроченные проценты, 10 рублей 97 копеек - неустойка за просроченный основной долг, 9 рублей 27 копеек – неустойка за просроченные проценты,

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ год за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 7037 рублей 15 копеек, их них: 7026 рублей 48 копеек – сумма основного долга, 10 рублей 10 копеек - неустойка за просроченный основной долг, 0 рублей 57 копеек – неустойка за просроченные проценты.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России»:

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: (подпись) Т.Н. Габова

Мотивированное решение составлено 27 июля 2023 года.