Дело № 2-402/2023
УИД 41RS0002-01-2023-000081-98
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Елизово Камчатского края
26 апреля 2023 года
Елизовский районный суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Скурту Е.Г.,
при секретаре судебного заседания Павленко Е.И.,
с участием представителя ответчика – адвоката Малышевой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, Общество, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в размере 467606 руб. 43 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 7876 руб. 06 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 30 октября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>(5043766790), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 299890 руб. под 24,7 % годовых по безналичным и 29,9 % годовых по наличным операциям с установлением срока кредита – до востребования. ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров от 13 февраля 2022 года является правопреемником ПАО КБ «Восточный». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий Договора потребительского кредита, произведя выплаты только в размере 343800 руб. За время действия договора кредитования заемщик воспользовался денежными средствами в пределах лимита кредитования в размере 297800 руб., таким образом, выдача кредита произведена на общую сумму 297800 руб. 15 февраля 2020 года возникла просроченная задолженность по ссуде, по состоянию на 14 декабря 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1034 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16 мая 2019 года, по состоянию на 14 декабря 2022 года суммарная задолженность просрочки составляет 1309 дней. по состоянию на 14 декабря 2022 года сумма задолженности составляет 467606 руб. 43 коп., из которых: 297800 руб. – просроченная ссудная задолженность, 169806 руб. 43 коп. – просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена.
Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Направил письменные возражения на отзыв стороны ответчика, в которых полагал, что срок исковой давности не пропущен (л.д. 97-98).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила письменный отзыв на иск, из которого следует, что с суммой заявленных требований не согласна, считает требования незаконными, необоснованными, нарушающими ее права и законные интересы. Указала, что согласно графику погашения кредита датой последнего платежа является 30 октября 2023 года. В период пользования кредитом ответчиком произведена выплата в размере 343800 руб. Согласно графику платежей общая сумма, подлежащая возврату, составляет 670008 руб., остаток – 326208 руб. Вместе с тем при расчете суммы задолженности банком неверно указаны сумма кредита – 297800 руб. и дата возврата кредита – 2048 год. Вопреки доводам Банка она уведомлений о возврате задолженности по кредитному договору не получала. Доказательств, подтверждающих, что истец направлял в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита, то есть об изменении условий договора и возврате досрочно задолженности, в материалы дела не представлено. Полагала, что ввиду отсутствия доказательств о направлении в адрес ответчика уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате досрочно задолженности, с учетом того, что кредит заключался на срок до востребования, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в порядке абз. 2 ст. 222 ГПК РФ.
Представитель ответчика – адвокат Малышева М.В. в судебном заседании исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, поддержала ранее поданные на иск возражения. Пояснила, что гашение задолженности ответчик осуществляла в январе и феврале 2019 года, и ввиду того, что срок исковой давности надлежит исчислять с момента последнего платежа, полагает срок исковой давности пропущенным. Кроме того, расчет задолженности произведен истцом неверно, так как им не учтены суммы, внесенные ФИО1 в январе и феврале 2019 года в счет погашения задолженности по договору кредитования. Также полагала, что направление Банком в адрес ответчика уведомления о наличии просроченной задолженности не подтверждается представленным в материалы дела реестром отправляемых писем, поскольку уведомление направлено не Почтой России, и идентифицировать его не представляется возможным.
Привлеченное на основании ст. 43 ГПК РФ протокольным определением от 9 марта 2023 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» своего представителя в судебное заседание не направило, мнения на иск не представило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом.
С учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено при установленной явке.
Изучив исковое заявление, материалы приказного производства, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, которые суд находит относимыми, допустимыми и в своей совокупности достаточными для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абз. 1 ч. 4 ст. ст. 421 ГК РФ).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ). Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ (далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30 октября 2018 года между ФИО1 (Заемщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор) заключен кредитный договор <***>(5043766790) (далее по тексту – Договор, Договор кредитования) с установлением лимита кредитования в сумме 299900 руб. на срок до востребования под 24,7 % годовых за проведение безналичных операций и 29,9 % годовых за проведение наличных операций (л.д. 9-10).
Согласно п. 2 Договора он считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок возврата кредита – до востребования.
Пунктом 6 Договора установлен минимальный обязательный платеж (далее по тексту – МОП) в размере 11413 руб., путем внесения которого на текущий банковский счет (далее по тексту – ТБС) заемщика осуществляется погашение кредита и уплата процентов по нему. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равная одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 8978 руб. Продолжительность льготного период – 6 мес. с даты заключения договора.
За ненадлежащее исполнение условий договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафа, который начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, размер которого определяется в соответствии с п. 12 Договора.
С Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора кредитования, ответчик была ознакомлена, согласилась с предоставлением кредита на предложенных банком условиях, о чем свидетельствуют ее подписи.
Договор подписан сторонами, не оспорен и недействительным в установленном законом порядке не признан.
В целях предоставления кредита Банк акцептовал ФИО1 оферту о заключении договора ТБС (заявление на открытие ТБС) от 30 октября 2018 года, открыв ответчику счет № № и выпустив банковскую карту <данные изъяты> без материального носителя. Предусмотренная за выпуск карты плата составила 59000 руб., внесение которой осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 6 месяцам, с внесением на банковский счет № № не позднее 17 числа месяца. Ежемесячный платеж составляет 11313 руб. за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 2435 руб.
Ответчик, выражая свое волеизъявление, дал Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении на открытие ТБС (л.д. 13).
В соответствии с указанным заявлением 30 октября 2018 года ФИО1 открыт счет № № с тарифным планом «Суперзащита» Пакет № 9.
Банк свое обязательство по предоставлению ответчику кредита исполнил в полном объеме путем открытия ТБС заемщика и зачисления на него суммы кредита, в свою очередь ответчик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 1 января 2001 по 13 февраля 2022 года (л.д. 75).
Впоследствии права и обязанности, вытекающие из кредитного договора, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, перешли в порядке универсального правопреемства к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц по состоянию на 28 апреля 2023 года.
Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание ФИО1 задолженности по договору кредитования (л.д. 1 приказного производства).
Вынесенный 17 октября 2022 года судебный приказ № 2-11643/2022 на взыскание с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***>(5043766790) от 30 октября 2018 года за период с 15 февраля 2020 года по 23 сентября 2022 года в размере 467606 руб. 43 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3938 руб. 03 коп., отменен определением мирового судьи судебного участка № 19 Елизовского судебного района Камчатского края от 31 октября 2022 года в связи с подачей должником возражений относительно его исполнения (л.д. 16, 19-20 приказного производства, л.д. 19).
Согласно представленному истцом в материалы дела уточненному расчету задолженности по кредитному договору размер задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 9 марта 2023 года составил 467606 руб. 43 коп., из которых 297800 руб. – задолженность по основному долгу, 169806 руб. 43 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами (л.д. 76-77).
Представленные в материалы дела стороной ответчика в подтверждение гашения задолженности по договору кредитования приходные кассовые ордера № 8500518 от 14 февраля 2019 года на сумму 12000 руб. и № 82514907 от 18 января 2019 года на сумму 9000 руб. зачтены в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», что следует из представленной истцом выписки по счету.
Иных относимых и допустимых доказательств, подтверждающих исполнение ФИО1 обязательств по договору кредитования от 30 октября 2018 года, в материалы дела вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ не представлено.
При таких обстоятельствах факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору находит свое подтверждение, задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору до настоящего времени не погашена.
Учитывая, что контррасчет ответчиком не представлен, при определении суммы кредитной задолженности суд берет за основу расчет, представленный истцом, который судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен. Оснований для уменьшения взысканных сумм кредитной задолженности у суда не имеется.
В ходе судебного разбирательства стороной ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и применении в связи с этим последствий такого пропуска. Представитель ответчика в судебном заседании данное ходатайство поддержала, указав, что срок исковой давности надлежит исчислять с момента последнего гашения ответчиком задолженности по договору кредитования, коей согласно представленным в материалы дела приходным кассовым ордерам является 14 февраля 2019 года.
Суд с такой позицией не может согласиться ввиду следующего.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как следует из материалов дела, 15 августа 2022 года истцом в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности от 3 августа 2022 года с требованием о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии, то есть в срок до 15 сентября 2022 года. Факт направления в адрес ответчика претензии подтверждается реестром отправленных писем с отметкой организации, осуществляющей услуги почтовой связи (л.д. 99, 99-100).
Между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования, который ограничен лимитом задолженности в размере 299900 руб., в рамках которого ответчику выдана кредитная карта, что свидетельствует о том, что заключенный сторонами договор имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. При этом данный договор не имел графика ежемесячных платежей, заемщик при снятии денег с карты был обязан обеспечить ежемесячное поступление минимального платежа, который рассчитывается для каждого заемщика индивидуально и не является тождественным сумме снятых с карты заемных средств. Дата платежа определялась как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. О размере МОП и дате платежа Банк направляет заемщику sms-уведомление (п. 6 договора).
15 августа 2022 года ответчику направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, и с указанной даты надлежит исчислять срок исковой давности.
При таких обстоятельствах с учетом положений ст. 200 ГПК РФ срок исковой давности по данному обязательству не истек.
Ввиду неисполнения ответчиком требования ПАО «Совкомбанк» 12 октября 2022 года обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении в отношении ФИО1 судебного приказа. Вынесенный в отношении ФИО1 судебный приказ отменен определением мирового судьи от 31 октября 2022 года.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, изложенных в п. 17 указанного Постановления, следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». Положение п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с указанной нормой права и ее толкования Пленумом Верховного Суда Российской Федерации, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев.
Данное исковое заявление направлено истцом в адрес суда 31 декабря 2022 года, о чем свидетельствует штамп «Почты России» на почтовом конверте (л.д. 28).
С учетом приостановления течения срока исковой давности в период осуществления судебной защиты права в порядке приказного производства, суд приходит к выводу, что истцом не допущено пропуска срока исковой давности, в связи с чем не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о применении последствий такого пропуска.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
При подаче иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 7876 руб. 06 коп., что подтверждается платежным поручением № 296 от 20 декабря 2022 года, которая в связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере (л.д. 5).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования <***>(5043766790) от 30 октября 2018 года в размере 467606 руб. 43 коп., из которых 297800 руб. – задолженность по основному долгу, 169806 руб. 43 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7876 руб. 06 коп., а всего взыскать 475482 (четыреста семьдесят пять тысяч четыреста восемьдесят два) руб. 49 (сорок девять) коп.
Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятие в окончательной форме - 4 мая 2023 года.
Судья Е.Г. Скурту
Мотивированное решение изготовлено 4 мая 2023 года