Решение по делу № 2-3255/2023 от 28.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-3255/2023

64RS0043-01-2023-003608-58

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2023 года г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Девятовой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Коньковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Газпромбанк» (далее – «Газпромбанк» (АО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что 04 июня 2021 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства на потребительские цели в размере 477 693, 30 руб. на срок по 17 мая 2028 года под 6,9% годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчик, начиная с 18 июля 2021 года по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность.

По состоянию на 05 июня 2023 года размер задолженности по кредитному договору составляет 502 382, 62 руб., из которых: 421 869, 13 руб. – просроченный основной долг, 12 447, 35 руб. – проценты за пользование кредитом; 312, 76 руб. – проценты на просроченный основной долг; 65 811, 58 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1941, 80 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В адрес ФИО1 было направлено требование Банка о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, а также письма-уведомления о погашении задолженности, которые оставлены без удовлетворения.

Истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 04 июня 2021 года, взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 05 июня 2023 года в размере 502 382, 62 руб., из которых: 421 869, 13 руб. – просроченный основной долг, 12 447, 35 руб. – проценты за пользование кредитом; 312, 76 руб. – проценты на просроченный основной долг; 65 811, 58 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1941, 80 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 223, 83 руб., пени по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с 06 июня 2023 года по дату расторжения кредитного договора включительно, пени по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, за период с 06 июня 2023 года по дату расторжения кредитного договора включительно.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились о месте времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела в соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) размещена на официальном сайте Волжского районного суда г. Саратова (http://volzhsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25).

Заявлений об отложении рассмотрения дела со стороны ответчика не поступило, возражений против иска суду не подано. При таких обстоятельствах, считая принятые меры достаточными для надлежащего извещения ответчика о времени и месте судебного заседания, с учетом согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом, в порядке заочного производства.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04 июня 2021 года между «Газпромбанк» (АО) (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен договор <***>, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 477 693, 30 руб. на срок по 17 мая 2028 года с уплатой ежемесячных процентов за пользование кредитом в размере 6,9% годовых, установленных графиком платежей.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - кредитный договор) (л.д. 13-14), включающим график платежей (л.д. 11), заемщик обязался возвращать Банку сумму займа и уплачивать проценты, путем внесения ежемесячных платежей, которые производятся со счета должника 17 числа каждого месяца, начиная с 17 июня 2021 года.

Согласно п. 6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 7254 руб.

Факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента №.

По состоянию на 05 июня 2023 года размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 502 382, 62 руб., из которых: 421 869, 13 руб. – просроченный основной долг, 12 447, 35 руб. – проценты за пользование кредитом; 312, 76 руб. – проценты на просроченный основной долг; 65 811, 58 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 1941, 80 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Учитывая систематическое неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк 25 октября 2022 года направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору <***> от 04 июня 2021 года за ним образовалась вышеназванная задолженность.

Представленные расчеты судом проверены и признаны арифметически верными, соответствуют условиям заключенного кредитного договора и положениям вышеприведенного законодательства.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, изложенными нормами предусмотрено право суда уменьшить неустойку, которая является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение обязательства.

Расчет неустойки банком произведен в соответствии с условиями кредитного договора. При заключении кредитного договора ответчик согласился с предоставлением кредита на указанных условиях, включающих в себя, в том числе и порядок определения размера неустойки.

Суд учитывает, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (п. 1). Положения п. 1 настоящего постановления не применяются в отношении должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со ст. 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления (п. 2). Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования (01 апреля 2022 года) и действует в течение 6 месяцев (п. 3).

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подп.2 п. 3 ст. 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в их совокупности следует, что в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497, то есть с 01 апреля 2022 года на 6 месяцев (до 01 октября 2022 года) прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

С учетом вышеприведенных норм права, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, с учетом сумм задолженности перед банком и периодов просрочки исполнения кредитных обязательств заемщиком, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения неустойки за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму невозвращенного кредита в срок, и взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере 10 000 руб., неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 100 руб.

Следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 04 июня 2021 года по состоянию на 05 июня 2023 года в общем размере 444 729, 24 руб. (421 869, 13 руб. + 12 447, 35 руб. + 312, 76 руб. + 10 000 руб. + 100 руб.).

В силу ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Заемщик согласился со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов, пункт 5.2.2.4. которого предоставлял кредитору право, в частности, потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, начисленных процентов и неустойки) в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновение просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней) (л.д. 18 оборот).

Включение в договор потребительского кредита означенного выше условия, устанавливающего основание для досрочного возврата заемщиком суммы потребительского кредита, соответствует положениям ст. ст. 821.1, 811 ГК РФ и п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Во исполнение своих обязательств банк зачислил кредит на счет заемщика ФИО1, последний допустил нарушения п. 5.2.2.4. Общих условий предоставления потребительских кредитов: на 05 июня 2023 года образовалась длительная просроченная задолженность.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливаются случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита на основании требования кредитора.

Обусловлено возникновение данного права существенностью просрочки должника, в частности, более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней (п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как установлено судом, право заявить о расторжении договора и возврате всей суммы задолженности по кредитному договору истцом реализовано путем направления требования ответчику о допущенном существенном нарушении договора и установлении разумного срока возврата задолженности (л.д. 12).

25 октября 2022 года банком в адрес заемщика было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору.

Принимая во внимание, что размер просроченных платежей, а также срок просрочки является существенным, суд приходит к выводу, что имеются предусмотренные законом основания для расторжения кредитного договора, заключенного между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пени по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с 06 июня 2023 года по дату расторжения кредитного договора включительно, пени по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, за период с 06 июня 2023 года по дату расторжения кредитного договора включительно, суд приходит к выводу об удовлетворении указанных требований Банка, поскольку с учетом положений ст. 421 ГК РФ ответчик согласился на условие, указанное в п. 12 кредитного договора о взыскании пени.

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 223, 83 руб. (8223, 83 + 6000).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 04 июня 2021 года, заключенный между Газпромбанк (акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу Газпромбанк (акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 04 июня 2021 года по состоянию на 05 июня 2023 года в размере 444 729, 24 руб. руб., пени по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с 06 июня 2023 года по дату расторжения кредитного договора включительно, пени по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом, за период с 06 июня 2023 года по дату расторжения кредитного договора включительно, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 223, 83 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Девятова

Мотивированное заочное решение составлено 04 сентября 2023 года.

Судья Н.В. Девятова