Решение по делу № 2-1902/2025 от 19.03.2025

Дело № 2-1902/2025

(42RS0019-01-2025-000038-12)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего Максименко Л.Ю.

при секретаре Зюзиковой Д.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес>

19 марта 2025 года

гражданское дело по иску ФИО к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №. Сумма по кредиту составила 1 840 317,10 руб. В рамках вышеуказанного кредитного договора одновременно с заключением договора истцом также был заключен договор на оказание услуги «Своя ставка», стоимость услуг по договору составила 540 317, 10 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был закрыт путем полного погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств. Дополнительно истцом также была направлена претензия в адрес ответчика, которая была оставлена без удовлетворения.

Просит суд взыскать принять отказ от договора оказания услуг, заключенного 01.06.2024 г. между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб»; взыскать с ответчика денежные средства в размере 507 471,97 руб. в качестве возврата части денежных средств оплаченных по договору, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.10.2024 г. по день вынесения решения суда, начисляемые на сумму долга, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, проценты за пользование чужими денежными средствами за период со следующего дня с момента вынесения решения суда по день исполнения решения суда, начисляемые на сумму долга, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила, направила отзыв, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из анализа содержания ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления пакета дополнительных услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор №. Сумма по кредиту составила 1 840 317, 10 руб.

П.4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка в процентах годовых составляет 8,40 % годовых в период действия услуги «Своя ставка». При отказе Заемщика от услуги «Своя ставка» кредитор вправе увеличить размер процентной ставки до 29,90% годовых. При этом указанная процентная ставка не может быть выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставляемых условиях, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки по причине отказа заемщика от услуги «Своя ставка». Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется с первого дня процентного периода, следующего за процентным периодом в котором кредитором от заемщика получено заявление об отказе от услуги «Своя ставка» и возврате денежных средств.

Согласно информации о получаемом кредите истцу была предоставлен дополнительная услуга «Своя ставка» стоимостью 540 317,10 руб.

Согласно справке б/н от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк Уралсиб» ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был закрыт путем полного погашения задолженности.

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой. Которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьёй 32 этого Закона и пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесённые исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое или сбережённое имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьёй 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, в том числе в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесённые Банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.

Учитывая, что услуга «Своя ставка» по своей правовой природе является дополнительной, истец в порядке статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе была обратиться к банку с заявлением об отказе от этой дополнительной услуги, что она и сделала, направив в адрес банка заявление об отказе от этой услуги и возврате оплаченных денежных средств.

Стоимость дополнительной услуги «Своя ставка» составила 540 317,10 руб., срок действия кредитного договора до 01.06.2029 г. (1826 дней), размер ежедневной платы составляет 295,90 руб. Срок пользования услугой составляет с 01.06.2024 г. по 20.09.2024 г. (111 дн.). Таким образом, сумма расходов, понесенных ответчиком в связи с оказанием дополнительной услуги составляет 32845,12 руб., соответственно сумма, подлежащая возврату составляет 507 471,97 руб.

На основании вышеизложенного, с учетом того, что ответчиком не представлена стоимость фактически оказанных услуг, а также заемщику фактически какая-либо самостоятельная дополнительная услуга не оказывается, суд считает подлежащими удовлетворению требования об отказе от договора оказания услуг, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Банк Уралсиб» и взыскании денежных средств в размере 507 471, 97 рубль.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07.10.2024 г. по день вынесения решения суда (19.03.2025 г.) и по день фактического исполнения решения суда.

Согласно ст.395 ГК РФ случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

П. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" установлено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно следующему расчету проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.10.2025 года по 19.03.2025 года (включительно) составляют 47232,16 рублей:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

507 471,97

07.10.2024

27.10.2024

19%

366

5 532,28

507 471,97

28.10.2024

31.12.2024

21%

366

18 926,21

507 471,97

01.01.2025

19.03.2025

21%

365

22 773,67

Итого:

164

20,74%

47 232,16

В пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.10.2025 года по 19.03.2025 года (включительно) в размере 47232,16 рублей. Взыскание процентов в порядке ст. 395 ГК РФ производить до момента фактического исполнения настоящего решения.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, суд считает, что взысканию с ответчика подлежит компенсация морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Основанием применения названной правовой нормы является установленный факт обращения потребителя с соответствующим требованием к ответчику до обращения с требованием в суд, и отказ последнего в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Таким образом, с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 279 852,06 руб. ((507471, 97 + 47232, 16 +5000)/2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (в ред. Федерального закона РФ от 25.11.2008 № 223-ФЗ).

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме 19094,08 рублей с ПАО «Банк Уралсиб» в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей удовлетворить.

Принять отказ от договора оказания услуг, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ПАО «Банк Уралсиб».

Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН <***>) в пользу ФИО (паспорт №) денежные средства в размере 507 471, 97 рубль; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 232, 16 рубля; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 279852, 06 рубля.

Взыскание процентов с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу ФИО в порядке ст. 395 ГК РФ производить с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения настоящего решения.

Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 19094, 08 рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Л.Ю.Максименко

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна. Судья Л.Ю.Максименко