Дело № 2-2649/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2022 года г. Волгоград

Краснооктябрьский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Земсковой Т.В.,

при секретаре Свиридовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на заключенный ответчиком с истцом кредитный договор № от 15 февраля 2014 года (далее -Договор) на сумму 144 958 рублей, в том числе 121 000 рублей – сумма к выдаче, 23958 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24,90% годовых. Кредитные средства были перечислены на счет заемщика №, денежные средства в размере 121 000 рублей выданы ответчику через кассу офиса Банка.

В нарушение условий Договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, в связи с чем 07 ноября 2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07 декабря 2016 года, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20 января 2019 года, в связи с чем Банк не получил проценты по кредиту за период с 07 ноября 2016 года по 20 января 2019 года в размере 25 517 рублей 36 копеек, что является убытками Банка.

По состоянию на 27 июня 2022 года задолженность ответчика по Договору составляет 126 051 рубль 15 копеек, из которых 93 972 рубля 98 копеек – основной долг, 2459 рублей 42 копейки – проценты за пользование кредитом, 25 517 рублей 36 копеек - убытки Банка, 4101 рубль 39 копеек – штраф.

С учетом изложенного просит взыскать в пользу истца с ответчика задолженность по договору № от 15 февраля 2014 года в размере 126 051 рубль 15 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3721 рубль 02 копейки.

Представитель истца Банка в судебное заседание не явился, в иске просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы ФИО2

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать в связи с пропуском срока исковой давности, поддержала доводы, изложенные в письменном виде.

Выслушав сторону ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, нормы которого подлежат применению в отношении кредитных договоров (п. 2 ст. 819 ГК РФ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 15 февраля 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчик получил кредит на сумму 144 958 рублей, в том числе 121 000 рублей – сумма к выдаче, 23958 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 24,90 % годовых, количество процентных периодов – 60, ежемесячный платеж – 4238 рублей 57 копеек. Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 15-го числа включительно.

Из Договора усматривается, что ответчик получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения по картам, прочла и полностью согласна с Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием систем «Интернет –банк», Памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «смс-пакет», Тарифами ПО Банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного страхования.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 144 958 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету денежные средства в размере 121 000 рублей выданы Заемщику, а 23958 рублей перечислены банком для оплаты страхового взноса на личное страхование.

ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него в порядке и на условиях, установленных договором.

По условиям договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора установлена в разделе III Общих условий, а именно обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и кредита в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, действующим на момент предъявления требований об уплате неустойки.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону.

В нарушение норм действующего законодательства и условий кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства выполняла ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 27 июня 2022 года образовалась задолженность в размере 126 051 рубль 15 копеек, из которых 93 972 рубля 98 копеек – основной долг, 2459 рублей 42 копейки – проценты за пользование кредитом, 25 517 рублей 36 копеек - убытки Банка, 4101 рубль 39 копеек – штраф.

Определением мирового судьи судебного участка №100 Волгоградской области от 29 октября 2020 года судебный приказ №2-100-3609/2020 от 12 октября 2020 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15 февраля 2014 года за период с 03 августа 2016 года по 12 августа 2020 года в размере 126051 рубль 15 копеек отменен.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Доказательств погашения ответчиком указанной в иске задолженности или ее части стороной ответчика суду не представлено.

Между тем, сторона ответчика заявила о применении исковой давности, указав в возражениях на дату последнего платежа согласно графику погашения кредитной задолженности – 20 января 2019 года, на дату погашения задолженности по требованию Банка – 07 декабря 2016 года, а также на пропуск срока исковой давности при обращении с настоящим иском после отмены судебного приказа.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В силу ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ в случае отмены судебного приказа начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из письменных возражений ответчика следует, что Банк 07 ноября 2016 года потребовал у ответчика полного досрочного погашения задолженности до 07 декабря 2016 года.

Аналогичные обстоятельства о досрочном истребовании банком у ответчика задолженности по кредиту указаны в исковом заявлении банка.

В силу ч. 2 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

Таким образом, суд считает установленным, что Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору до 07 декабря 2016 года, тем самым, изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, в данном случае срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 08 декабря 2016 года. Следовательно, срок исковой давности истек 07 декабря 2019 года, то есть до обращения банка к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Более того, суд находит заслуживающим внимание доводы стороны ответчика о том, что срок исковой давности истек по заявленным требованиям и без учета требования о досрочном взыскании задолженности.

Так, согласно имеющемуся в материалах дела графику платежей по кредитному договору последняя дата платежа является 20 января 2019 года, следовательно, с последующего дня после указанной даты по требованию, вытекающему из данного договора по последнему платежу в счет погашения кредита, должен исчисляться срок исковой давности, течение которого приостановилось при вынесении судебного приказа и продолжилось после его отмены.

Таким образом на момент вынесения судебного приказа (12 октября 2020 года) неистекшая часть срока исковой давности по последнему платежу составила 1 год 8 месяцев и 22 дня.

Следовательно, с учетом отмены судебного приказа 29 октября 2020 года срок давности продолжил бы течь с 30 октября 2020 года и истек бы 21 января 2022 года.

При этом истец обратился в суд с иском только 26 июля 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности, что само по себе, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, является самостоятельным основанием для отказа в иске по основному требованию, а также производным от него дополнительным требованиям о взыскании процентов и штрафов.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 15 февраля 2014 года в размере 126 051 рубль 15 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, то и требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина №) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Краснооктябрьский районный суд города Волгограда.

Судья Т.В. Земскова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 сентября 2022 года.

Судья Т.В. Земскова