Дело № 2-178/2022
УИД 58RS0033-01-2022-000305-58
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 сентября 2022 года р.п. Тамала
Тамалинский районный суд Пензенской области в составе
председательствующего судьи Козеевой И.А.
при секретаре Щербаковой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 13 февраля 2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 55 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ее в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу) предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 26 января 2022 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор №). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность Ответчика перед Банком на дату направления в суд искового заявления составляет 66 350 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга - 53 222 руб. 93 коп.; сумма процентов - 12 664 руб. 27 коп.; сумма штрафов -463 руб. 74 коп.
АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 22 августа 2021 года по 26 января 2022 года включительно, в размере 66 350 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга - 53 222 руб. 93 коп.; сумма процентов - 12 664 руб. 27 коп.; сумма штрафов - 463 руб. 74 коп; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 190 руб. 53 коп.
Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте его проведения извещен. В исковом заявлении и представленном ходатайстве представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело без участия представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В письменном заявлении, представленном в суд, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, при этом со ссылкой на ст. 173 ГПК РФ указал на признание исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании с него в пользу истца задолженности по договору кредитной карты № от 13 февраля 2021 года в сумме 66 350 руб. 94 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 190 руб. 53 коп.
Суд, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании ч. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствие с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п.1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Пунктами 1 и 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В судебном заседании установлено, что 11 февраля 2021 года ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в данной анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В тексте заявления указано, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком оферты для договора кредитной карты – активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей, для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.
Пунктом 2.4 Общих условий предусмотрено, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.
Положениями п. 2.5 Общих условий установлено, что банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом.
Пунктами 5.1-5.4 Общих условий также определено, что банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
Согласно п.5.6 Общих условий на сумму кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
По условиям тарифного плана - ТП 7.74: беспроцентный период - 0% до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок - 29,18% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 49,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 руб. ежегодно; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9% плюс 290 руб. Тарифным планом предусмотрен размер минимального платежа - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. При неуплате минимального платежа взимается штраф в размере 20% годовых. Плата за превышение лимита задолженности 390 руб.
Согласно п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.
В соответствии с этим для ФИО1 истцом АО «Тинькофф Банк» была выпущена и предоставлена кредитная карта, которая была активирована клиентом 15 февраля 2021 года, когда ответчиком совершена операция по оплате в размере 900 рублей, что подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.
Таким образом, между сторонами был заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7.74. Данный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.
Предоставлением кредитной линии в размере 55 000 рублей по договору № от 13 февраля 2021 года АО «Тинькофф Банк» исполнило свои обязательства перед ФИО1
Поскольку договор кредитной карты № от 13 февраля 2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, в связи с чем у ответчика возникла обязанность, установленная статьей 819 ГК РФ возврата денежной суммы, уплаты процентов на него.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что погашение долга ответчиком ФИО1 не осуществлялось в соответствии с положениями данного кредитного договора. Как видно из представленной выписки по номеру договора, расчета, ФИО1 допускал нарушения порядка погашения задолженности, что привело к образованию задолженности.
В связи с образовавшейся задолженностью 26 января 2022 года АО «Тинькофф Банк» сформирован заключительный счет по договору кредитной карты № от 13 февраля 2021 года, установлен срок для оплаты задолженности - в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета. Данный счет в адрес ответчика направлен 25 января 2022 года (шпи №), однако ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена.
Согласно расчету истца за период с 22 августа 2021 года по 26 января 2022 года включительно задолженность ответчика ФИО1 по договору кредитной карты № от 13 февраля 2021 года составляет в размере 66 350 руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга - 53 222 руб. 93 коп.; сумма процентов - 12 664 руб. 27 коп.; сумма штрафов - 463 руб. 74 коп.
Расчет размера процентов и неустойки, включенных в суму задолженности по договору кредитной карты, соответствует условиям кредитного и согласуется с положениями статей 809, 330 ГК РФ.
Отсутствие кредитной задолженности, либо иного размера задолженности в связи с ее частичным погашением относимыми и допустимыми доказательствами по делу не подтверждено.
Представленный истцом расчет ответчик не оспаривал, своего расчета не представил, как не представил и доказательств исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, уплаты денежных средств в большем размере, чем это приведено в расчете истца.
Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку односторонний отказ от исполнения условий договора в силу статьи 310 ГК РФ не допускается, то неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору, что подтверждено материалами дела, является существенным нарушением обязательства, и требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № от 13 февраля 2021 года в сумме 66 350 руб. 94 коп. подлежат удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, исчисленной исходя из требований статьи 333.19 НК РФ, в сумме 2 190 руб. 53 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: , адрес регистрации: ) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата регистрации 28 января 1994 года, адрес места нахождения: задолженность по договору кредитной карты № от 13 февраля 2021 года в сумме 66 350 (шестьдесят шесть тысяч триста пятьдесят) руб. 94 коп., из которых: сумма основного долга - 53 222 (пятьдесят три тысячи двести двадцать два) руб. 93 коп.; сумма процентов - 12 664 (двенадцать тысяч шестьсот шестьдесят четыре) руб. 27 коп.; сумма штрафов - 463 (четыреста шестьдесят три) руб. 74 коп; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 190 (две тысячи сто девяносто) руб. 53 коп.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца в Пензенский областной суд через Тамалинский районный суд Пензенской области.
Судья И.А. Козеева