Решение по делу № 2-Я-13/2026 от 28.01.2026 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Дело № 2-Я-13/2026

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2026 г. село Янтиково

Урмарский районный суд Чувашской Республики в составе судьи Николаевой М.В., при секретаре судебного заседания Семеновой Т.Ю., с участием представителя публичного акционерного общества «Сбербанк России» - М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России (далее – ПАО Сбербанк России) обратилось в суд с последующими дополнениями к заявлению об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от дата № (далее - решение), вынесенного по обращению Л., которым требования потребителя удовлетворены частично. С ПАО Сбербанк России в пользу Л. взысканы денежные средства в размере 6340 рублей.

Заявитель указывает, что оспариваемое решение не отвечает требованиям закона и нарушает права и законные интересы Банка. Решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно, неправильном толковании Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ), Гражданского кодекса Российской Федерации, при неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения обращения потребителя, в связи с чем подлежит отмене. Финансовый уполномоченный не обладал полномочиями на рассмотрение обращения, решение принято за пределами компетенции финансового уполномоченного. Финансовым уполномоченным рассмотрены требования, несмотря на то, что требования носят акцессорный характер и основаны на утверждении о недействительности условий заключенного договора в связи называнием дополнительной услуги. Финансовый уполномоченный не рассматривает требования, которые не относятся к имущественным требованиям и придя к выводу о недействительности договора о подключении пакета услуг «Домклик Плюс» в части, то должен был прийти к выводу и о том, что у него отсутствуют полномочия по продолжению рассмотрению обращения. Пакет услуг «Домклик Плюс» неразрывно связан с условиями кредитного договора, поскольку размер процентной ставки, а также общий размер суммы, подлежащей возврату по кредиту потребителем, зависит от наличия/отсутствия в договоре дополнительной услуги «Домклик Плюс». Условие о праве на повышение ставки при отказе от Пакета услуг неразрывно связано с базовым условием о процентной ставке, применяемой на дату заключения договора и является составной частью договора. Дополнительная услуга Банка по подключению ПУ «Домклик Плюс» является возмездной сделкой и возврату не подлежат.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк России М. заявление поддержал по доводам, изложенным в заявлениях, и вновь привел их суду.

Заинтересованное лицо Л. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен.

Из письменного возражения представителя финансового уполномоченного следует, что потребителем и финансовой организацией дата заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор). В соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка при наличии заключенного договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (далее - Договор пакета услуг, Пакет услуг), составляет 6,00% годовых. В случае расторжения (прекращения) Договора пакета услуг/отсутствия платы за обслуживание Пакета услуг процентная ставка может быть увеличена на один процентный пункт; при этом размер процентной ставки не может превышать размер ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5; процентная ставка может быть увеличена до размера базовой ставки банка, действующей на дату выявления несоблюдения требования программы, но не выше, чем размер ключевой ставки Центрального Банка РФ, действующей на момент подписания Договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта в случаях, указанных в п.4 Индивидуальных условий. дата потребителем подписана дополнительная информация к заявлению- анкете для оформления жилищного кредита, в которой содержатся сведения о предложении за отдельную плату Пакета услуг стоимостью не более 24 238 рублей. дата между потребителем и Банком заключен договор пакета услуг, составными частями которого являются заявление о заключении договора пакета услуг «Домклик плюс», а также тарифы об обслуживании пакета услуг. Пакет услуг включает: услугу «Своя ставка Плюс», страхование жизни и здоровья, подписки СберПрайм. Пакет услуг включает в себя плату за услугу страхования в размере 17 898 рублей, за опцию в размере 4710 рублей, фиксированную плату за обслуживание пакета услуг в размере 1630 рублей. Подключение опции изменяет условия кредитного договора, плата за опцию в твердой денежной сумме является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Также подлежат возмещению денежные средства, удержанные за обслуживание услуг в размере 1630 рублей, поскольку в тарифах, условиях и других документах, при наличии в них стоимости услуг в рамках пакета услуг не приведено обоснование того, за что именно берется указанная плата. Решением Финансового уполномоченного удовлетворены требования в части за плату за обслуживание пакета услуг и за опцию - 6340 руб. (4710+1630).

ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечило.

Выслушав доводы явившегося лица, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении

споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из представленных материалов дела следует, что между ПАО Сбербанк и Л. заключен кредитный договор № от дата, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 4 710 000,00 рублей, срок возврата кредита - по истечении 276 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6,00% годовых.

В силу ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (ч. 9).

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (ч. 16).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19).

Пунктом 10 индивидуальных условий кредитования предусмотрена необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора, обеспеченного ипотекой, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитования процентная ставка на дату заключения договора установлена в размере 6% годовых, предусмотрено, что в случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствии платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт, при этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка РФ, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5. Как следует из условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» включает в себя: услугу банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья клиента - заемщика/титулованного созаемщика по жилищному кредиту», подписку СберПрайм.

В соответствии с порядком предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту в рамках пакета услуг «Домклик Плюс» клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита; дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии своевременного внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг; предоставление услуги прекращается (приостанавливается) с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг (п. 3.2 условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс»).

Из порядка предоставления услуги по страхованию жизни и здоровья клиента - заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту в рамках указанного пакета услуг следует, что клиенту предоставляется услуга страхования жизни и здоровья клиента - заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту; информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на официальном сайте банка; срок страхования - 1 год с даты заключения договора, по окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения клиентом платы за обслуживание пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной расчетный период; предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг (п. 3.3 условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс»).

Согласно порядку предоставления подписки СберПрайм в рамках указанного пакета услуг клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм; информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на официальном сайте банка, а также на сайте в сети интернет; подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения договора на период действия договора (п. 3.4 условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс»).

В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1630 рублей + 0,48% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг, в том числе: за услугу "Своя ставка Плюс" в размере 0,1% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг; за услугу по страхованию жизни и здоровья клиента - заемщика/титульного созаемщика в размере 0,38% от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.

Из анализа индивидуальных условий кредитования и условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» следует, что услуга «Своя ставка Плюс» заключается в предоставлении заемщику жилищного кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору жилищного кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата) условиях.

Таким образом, предоставление услуги «Своя ставка Плюс» представляет собой внесение изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и финансовой организацией в индивидуальном порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Соответственно, услуга «Своя ставка Плюс» не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия стороны договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, поэтому не может являться услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно п. 4.2 условий обслуживания пакета услуг «Домклик Плюс» плата за обслуживание пакета услуг взимается в полном объеме в дату заключения договора и далее на ежегодной основе в первый день расчетного периода путем списания банком суммы платы со счетов банковской карты клиента на основании согласия клиента в порядке, установленном условиями обслуживания.

Изложенное свидетельствует о том, что дополнительная плата за кредит установлена в твердой сумме, исчисляемой на дату заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», то есть в период действия указанного договора эта плата не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права заемщика.

Из материалов дела следует, что Л. дата произведена оплата пакета услуг в сумме 24 238 рублей, что включает в себя плату за услугу страхования в размере 17 898 рублей, за услуги своя ставка (опция) в размере 4710 рублей, фиксированную плату за обслуживание пакета услуг в размере 1630 рублей.

дата Л. обратился с заявлением о возврате денежных средств в размере 24 238 рублей за пакет услуг, о заключении дополнительного соглашения на замену обязанности приобретения пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной финансовой организацией страховой компании, указав, что Пакет услуг был навязан Банком.

дата Банк в ответ на заявление Л. сообщил, что при расторжении договора или отсутствии платы за обслуживание пакета услуг ставка по кредитному договору будет составлять 7 % годовых, согласно индивидуальным условиям кредитного договора.

дата Банк в ответ на претензии Л. указал, что заявителем по кредитному договору обязательства в полном объеме не выполнены, задолженность составляет 4556 975 рублей 72 копейки. дата между Л. и Банком было заключено дополнительное соглашение о внесении изменений в пункты 4,10,24 кредитного договора, то есть об увеличении процентной ставки по кредиту.

Как указано выше, в соответствии с ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, определение величины процентной ставки по кредиту отражается в индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора.

Проанализировав условия предоставления пакета услуг «Домклик Плюс», суд приходит к выводу о том, что по своей правовой природе указанный пакет услуг не отвечает понятию возмездной услуги по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в соответствии с Общими условиями потребительского кредита - пакет услуг Банка, приобретаемый заемщиком по своему желанию при заключении кредитного договора, предоставляющий заемщику дополнительные преимущества при исполнении обязательств по кредитному договору, а именно: установление снижения ставки по кредитному договору (п. 4.1.6).

В соответствии с Условиями пакет услуг «Домклик Плюс» включает в себя: услугу своя ставка Плюс, услуг по страхованию, подписку СберПрайм.

Из содержания условий временного тарифа Пакет услуг «Домклик Плюс» следует, что ежегодная плата за обслуживание пакета услуг составляет 1 630 руб. + 0,48% от размера кредита (лимита кредита) и включает в себе плату: за свою ставку (опция) в размере 0,10% от размера кредита на дату его выдачи от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации пакета услуг; за услугу страхование жизни и здоровья Заемщика в размере 0,38% от размера кредита. Стоимость страхования составила 17898 рублей. Тарифы не содержат сведений о размере платы за подписку СберПрайм.

Таким образом, комиссия за подключение рассматриваемого Пакета услуг «ДомкликПлюк» представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора - размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо.

При таких обстоятельствах само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.

По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).

Кроме того, из содержания п. 4 Индивидуальных условий следует, что в случае отказа Заемщика от Пакета услуг после его приобретения процентная ставка по кредиту устанавливается не более размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5.

Между тем согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки с 6% годовых до размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5.

Таким образом, Финансовый уполномоченный в своем решении обоснованно пришел к выводу о том, что со стороны Банка были нарушения действующего законодательства, что повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг, и о взыскании с Банка денежных средств в размере 6340 рублей.

Доводы заявителя о том, Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения заемщика вышел за пределы своих полномочий, являются необоснованными.

В силу положений ст. ст. 1, 2 Закона № 123-ФЗ институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Заемщик Л., заключив кредитный договор с Банком, является потребителем финансовой услуги.

Требование о возврате оплаченных за дополнительную услугу «Домклик Плюс» денежных средств представляет собой следствие заключения договора оказания финансовой услуги с Банком.

В ст. 19 Закона № 123-ФЗ указан исчерпывающий перечень категорий споров, которые не относятся к компетенции финансового уполномоченного.

Требования потребителей, вытекающие из возврата денежных средств (либо их части), оплаченных за дополнительную услугу к кредитному договору в указанном перечне в качестве исключения из юрисдикции Финансового уполномоченного не значатся.

Потребитель является менее защищенной стороной правоотношений с финансовой организацией.

В силу п. 4 ч. 1 ст. 17 Закона № 123-ФЗ потребитель в обращении к Финансовому уполномоченному должен указать сведения о существе спора и предполагаемый размер требования, а не предмет требования и его цену.

В этой связи финансовый уполномоченный не только вправе самостоятельно верно определить надлежащий предмет требований потребителя и их размер, но и обязан это сделать за потребителя при принятии решения, если установит, что право последнего нарушено Финансовой организацией.

Рассмотрение требований, связанных с недействительностью оспоримой сделки, относится к исключительной компетенции суда. В настоящем споре Финансовый уполномоченный не рассматривал вопросы об оспоримости сделки.

Констатация ничтожности сделки или ее части не зависит от судебного признания.

При рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг о защите нарушенного права, вытекающих из договоров, содержащих недопустимые условия, ущемляющие права потребителя, которые в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются ничтожными, Финансовый уполномоченный принимает во внимание ничтожность недопустимых условий договора и удовлетворяет требования потребителей в целях восстановления нарушенного права.

Требование потребителя о возврате уплаченной суммы за пакет услуг не является требованием о применении последствий недействительности сделки.

Исходя из вышесказанного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного от дата №, вынесенного по обращению Л., которым требования потребителя удовлетворены частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от дата № о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу Л. денежных средств в размере 6340 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики с подачей жалобы через Урмарский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Лица, участвующие в деле, до истечения срока обжалования вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения и направление или вручение их копий другим лицам, участвующим в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими апелляционными жалобой, представлением и возражениями относительно них.

Мотивированное решение составлено 28 января 2026 года

Судья Николаева М.В.