Дело № 2-398/2022 год (УИД № 48RS0016-01-2022-000429-61)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Становое 29 сентября 2022 год

Становлянский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Е.А. Сухановой

при секретаре О.А. Скуридиной

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в селе Становое гражданское дело № 2-398/2022 по иску Публичного Акционерного Общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, -

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что 12.11.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (после заключения брака ФИО1) был заключен кредитный договор <***> от 12.11.2019 года, согласно которого ФИО2 был выдан кредит в сумме 335 008 рублей 38 копеек сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых. 25.11.2021 года в отношении ФИО2 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору, который впоследствии определением мирового судьи Становлянского судебного участка Становлянского судебного района Липецкой области от 10.06.2022 года на основании ст. 129 ГПК РФ был отменён. Кредитный договор <***> от 12.11.2019 года был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания. По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путём внесения ежемесячных платежей в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, при этом в случае несвоевременного внесения (перечисления) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счёту и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счёту (включительно), при этом в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчёт срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Также согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, у неё за период с 12.03.2020 года по 02.08.2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 403 353 рубля 58 копеек, в том числе: просроченные проценты – 79 172 рубля 06 копеек; просроченный основной долг – 324 181 рубль 52 копейки. В связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые ответчиком до настоящего момента не исполнены. Учитывая, что ответчик уклоняется от исполнения взятых на себя обязательств, истец был вынужден обратиться в суд с иском за защитой своих нарушенных прав, в котором просит расторгнуть кредитный договор <***> от 12.11.2019 года, взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 12.11.2019 года за период с 12.03.2020 года по 02.08.2022 года (включительно) в размере 403 353 рубля 58 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 233 рубля 54 копейки.

Представитель истца – ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк - по доверенности ФИО3 в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была надлежаще извещена, при обращении в суд в исковом заявлении указала, что просит дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 (до заключения брака 30.06.2022 года ФИО2) в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была надлежаще извещена, о причинах неявки суд не уведомила, с ходатайством об отложении судебного заседания по делу к суду не обращалась, письменного отзыва на иск не представила.

Изучив представленные материалы, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса».

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте».

Согласно абз. 2 ч. 1 и ч. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон».

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ от 27.07.2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»:

«4. В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами».

Под электронной подписью, согласно п. 1 ст. 2 ФЗ от 06.04.2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи», понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи»:

«2. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом».

П. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Таким образом, порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и банком урегулирован договором банковского обслуживания, при этом согласно п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе».

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

В соответствии с ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«1. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода».

В соответствии с ч. 1 ст. 394 ГК РФ:

«1. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки».

В соответствии с ч. 1 ст. 405 Гражданского кодекса Российской Федерации:

«1. Должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения».

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признаётся нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 31.10.2018 года на основании заявления ФИО2 на получение карты, поданного ею в ПАО Сбербанк, с ней был заключен договор банковского обслуживания № 3039422 и выдана дебетовая карта ПАО ФИО4 Зарплатная (№ счета карты №).

На основании поданной ФИО2 (после заключения брака 30.06.2022 года ФИО1) в электронном виде заявки на получение кредита, которая была одобрена банком путем отправления СМС-сообщения с одноразовым кодом подтверждения и успешно подтверждена ответчиком по делу путем ввода одноразового кода подтверждения, о чём свидетельствует протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и скриншоты СМС-сообщений по операциям с клиентом ФИО2, 12.11.2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 (после заключения брака 30.06.2022 года ФИО1) был заключен кредитный договор <***> (индивидуальные условия «Потребительского кредита»), который был подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», согласно которому ФИО2 (после заключения брака 30.06.2022 года ФИО1) был выдан «Потребительский кредит» в сумме 335 008 рублей 38 копеек сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых, при этом ответчик (заёмщик) взяла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно п.п. 6, 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (кредитного договора) <***> от 12.11.2019 года погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8 307 рублей 82 копейки; за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (кредитного договора) <***> от 12.11.2019 года заемщик также ознакомлена и согласна с содержанием Общих условий кредитования.

Копия лицевого счёта ФИО1 (до заключения брака 30.06.2022 года ФИО2), сформированного ПАО Сбербанк 08.08.2022 года за период с 12.11.2019 по 15.11.2019 года и расчет цены иска по кредитному договору <***> от 12.11.2019 года, заключенному с ФИО1 по состоянию на 02.08.2022 года с приложением № 1 к расчету задолженности (Движение основного долга и срочных процентов по состоянию на 02.08.2022 года), подтверждают, что ПАО Сбербанк выполнило обязательства по выдаче кредита в полном объеме, а ответчик ФИО1 (до заключения брака 30.06.2022 года ФИО2) уклонилась от надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, поскольку нарушила условия кредитного договора, допустив образование просроченной задолженности. Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду сторонами по делу представлено не было.

Суд приходит к выводу, что расчет подлежащих взысканию сумм произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора <***> от 12.11.2019 года и составил за период с 12.03.2020 года по 02.08.2022 года (включительно) 427 090 рублей 96 копеек, из них:

просроченный основной долг – 324 181 рубль 52 копейки;

просроченные проценты по кредиту – 79 172 рубля 06 копеек;

неустойка за просроченный основной долг – 13 181 рубль 57 копеек;

неустойка за просроченные проценты – 10 555 рублей 81 копейка.

Копия требования (претензии) от 01.09.2021 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора по кредитному договору <***> от 12.11.2019 года, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора <***> от 12.11.2019 года со штрих кодом 14586463571491 и 14577473083920, а также отчет об отслеживании почтовой корреспонденции подтверждают, что ответчику предлагалось в добровольном порядке погасить задолженность по кредитному договору и расторгнуть его.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Суд приходит к выводу, что истцом представлено достаточно доказательств в подтверждение заявленных исковых требований.

Учитывая размер заявленных исковых требований, а также то, что ответчик ФИО1 (до заключения брака 30.06.2022 года ФИО2) допустила образование просроченной задолженности, чем нарушила исполнение, взятых на себя согласно кредитного договора <***> от 12.11.2019 года обязательств, принимая во внимание представленные истцом доказательства, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 12.11.2019 года за период с 12.03.2020 года по 02.08.2022 года в сумме 403 353 рубля 58 копеек и расторгнуть кредитный договор <***> от 12.11.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 (до заключения брака 30.06.2022 года ФИО2).

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ:

«1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано».

Согласно представленных в суд платёжных поручений № 5410 от 10.08.2022 года на сумму 3 565 рублей 05 копеек и № 517367 от 27.10.2021 года на сумму 3 668 рублей 49 копеек истцом уплачена государственная пошлина по иску о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 12.11.2019 года в сумме 7 233 рубля 54 копейки.

Однако, исходя из размера заявленных исковых требований и цены иска, истцом подлежала уплате государственная пошлина в размере 13 233 рубля 54 копейки, из них: 7 233 рубля 54 копейки (за требования имущественного характера) и 6 000 рублей (за требования неимущественного характера).

С учётом вышеизложенного, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в полном объёме, при этом 7 233 рубля 54 копейки в пользу истца, а 6 000 рублей - в доход бюджета Становлянского муниципального района Липецкой области.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки , зарегистрированной по адресу: , в пользу Публичного Акционерного Общества Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 12.11.2019 года за период с 12.03.2020 года по 02.08.2022 года в сумме 403 353 рубля 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 233 рубля 54 копейки, а всего 410 587 рублей 12 копеек (четыреста десять тысяч пятьсот восемьдесят семь рублей 12 копеек).

Расторгнуть кредитный договор <***> от 12.11.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 (до заключения брака 30.06.2022 года ФИО2).

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с, зарегистрированной по адресу: Липецкая , государственную пошлину в размере 6 000 рублей в доход бюджета Становлянского муниципального района Липецкой области.

(Реквизиты взыскателя: дата государственной регистрации 20.06.1991 года, ОГРН: <***>, ИНН: <***>).

(Реквизиты должника: ФИО1 - паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выдан ТП УФМС России по Липецкой области в Становлянском районе ДД.ММ.ГГГГ года, код подразделения ).

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться по истечении 5 рабочих дней с момента оглашения резолютивной части решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Становлянский районный суд Липецкой области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2022 года.

Судья: Е.А. Суханова