Решение по делу № 2-221/2022 от 15.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитным договорам.

УИД -22RS0043-01-2022-000272-42

Дело № 2-4/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Романово «15» марта 2023 года

Романовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пильгуй А.В.,

при секретаре судебного заседания Никифоровой В.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в Романовский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты №, обосновав свои требования тем, что между ПАО «Сбербанк России» и <данные изъяты> заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии. Во исполнение договора ФИО2 была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 30 июля 2013 г., открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором под 17,9 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением за заемщиком за период с 09 марта 2022 г. по 07 октября 2022 г. образовалась просроченная задолженность в сумме 180 043 рублей 55 копеек, заемщику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако, оно не выполнено. Установлено, что <данные изъяты> умер, предполагаемым является отец умершего- ФИО1 Просят взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 07 октября 2022 г. в размере 180 043 рубля 55 копеек, в том числе: просроченные проценты- 20 044 рублей 93 копейки, просроченный основной долг -159 998 рублей 62 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 800 рублей 87 копеек.

Кроме того, ПАО «Сбербанк» обратилось в Романовский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 10 апреля 2021 года, в котором просят взыскать с ФИО1 в их пользу задолженность в сумме 131375 рублей 17 копеек и расторгнуть данный кредитный договор. В обоснование требований указали, что между ними и ФИО2 10 апреля 2021 года заключен кредитный договор №, который подписан заемщиком простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена договором банковского обслуживания, который был заключен с ФИО2 21.02.2014 года. 10 февраля 2014 года ФИО2 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты с использованием которой он получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. Из заявления на получение банковской карты <данные изъяты> подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт и обязался их выполнять. 09 апреля 2021 года <данные изъяты> был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В дальнейшем заявка была подтверждена клиентом простой электронной подписью. 10 апреля 2021 года ФИО2 ознакомился с одобренными индивидуальными условиями кредита и ввел пароль подтверждения. После чего, сумма кредита в размере 131736 рублей 53 копейки была зачислена на счет <данные изъяты> Таким образом, банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Однако <данные изъяты> обязательства по погашению кредита выполнял ненадлежащим образом в связи с чем, за период с 10.03.2022 по 24.10.2022 образовалась задолженность в сумме 131375 рублей 17 копеек. 26 февраля 2022 года <данные изъяты> умер, его предполагаемым наследником является ФИО1

Определением Романовского районного суда от 09 ноября 2022 года гражданские дела объединены в одно производство.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явилось, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что принял наследство после смерти сына- <данные изъяты> Он является единственным наследником сына, поскольку у последнего ни супруги, ни детей не было. С заявлением о принятии наследства он обратился к нотариусу и принял две машины и земельную долю. Земельную долю он перерегистрировал на себя, а машины нет.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного разбирательства, отзыв относительно исковых требований не представил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о судебном заседании и не заявлявших ходатайств о его отложении.

Изучив представленные доказательства, выслушав пояснения явившихся лиц, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

При этом необходимым условием для признания обоснованности акцепта по сделкам, для которых установлена обязательная письменная форма заключения договора, в силу ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации является письменная форма оферты.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора), стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В судебном заседании установлено, что 17 июля 2013 г. <данные изъяты>, обратился в ОАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты, которое подписал лично.

Кроме того, ответчик <данные изъяты> подписал Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты VisaGold, заявление от 30 июля 2013 г., лимит 15 000 руб., срок кредита 36 месяцев, льготный период 17,9 % годовых, льготный период 50 дней, эмиссионный контракт от 17 июля 2013 г. №

Согласно информации ПАО Сбербанк кредитный лимит увеличивался Банком: первоначальный 15 000 рублей, с 05 декабря 2016 г. - 35 000 рублей, с 05 сентября 2017 г.- 43 000 рублей, с 03 марта 2018 г. - 62 000 рублей, 05 декабря 2018 г. - 69 000 рублей, с 04 июля 2019 г. - 80 000 рублей, с 05 февраля 2020 г. - 160 000 рублей.

Как следует из представленной истцом выписки со счета на имя <данные изъяты> последний воспользовался кредитными денежными средствами, находящимися на счёте карты.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату договора), в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что платежи по погашению кредита производились ответчиком ФИО2 с нарушением.

В связи с несвоевременной уплатой предусмотренных договором ежемесячных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им у <данные изъяты> перед Банком образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 07.10.2022г. задолженность по данному договору составляет 180 043 рубля 55 копеек, в том числе просроченные проценты - 20 044 рубля 93 копейки, просроченный основной долг - 159 998 рублей 62 копейки.

Кроме того, 10 февраля 2014 года ФИО2 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты с номером счета № и с использованием которой получил возможность совершать определенные операции по своим счетам. 21 февраля 2014 года между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор банковского обслуживания №2740612. Подписывая заявление на банковское обслуживание ФИО2 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязывался их выполнять.

В соответствии с данным договором ФИО2 выразил согласие с руководством по использованию услуги «Мобильный банк», перечислением платежей в пользу организаций с использованием услуги «Мобильный банк», условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», с тарифами ПАО «Сбербанк России».

9 апреля 2021 г. ФИО2 используя цифровой аналог подписи, подал заявление в ПАО «Сбербанк России» на получение потребительского кредита, в котором указал свои личные данные, включая дату рождения, место рождения, номер телефона, паспортные данные, адрес местожительства, сведения о доходах и имуществе.

10 апреля 2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <***> на индивидуальных условиях «Потребительского кредита», в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 131736 рублей 53 копейки, на срок 60 месяцев, под 17,5% годовых.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства на счет №.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи). В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким образом, ФИО2 заключил кредитный договор с использованием простой электронной подписи, что приравнивается к соблюдению простой письменной формы сделки, денежные средства фактически были зачислены на банковский счет последнего.

По настоящему кредитному договору обязательства заемщиком ФИО2 надлежащим образом не исполнялись в связи с чем, за период с 10.03.2022 по 24.10.2022 образовалась задолженность в сумме 131375 рублей 17 копеек.

В соответствии с записью акта о смерти № от 02 марта 2022 г., составленной отделом государственной регистрации актов гражданского состояния управления юстиции Алтайского края, с. Романово № следует, что <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 26 февраля 2022 г..

Пунктом первым статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что смертью должника обязательство прекращается только, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии со ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ответу на запрос суда нотариуса Романовского нотариального округа <данные изъяты>

Наличие какого-либо иного имущества, находящегося в собственности <данные изъяты> на момент смерти, не установлено. Не указывал о нем и ответчик ФИО1 в судебном заседании.

Таким образом, поскольку в судебном заседании достоверно установлено принятие ответчиком <данные изъяты> наследства после смерти матери ФИО1, постольку к нему в силу ч. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации перешли и его имущественные обязательства, в том числе по кредитным договорам, заключенным с наследодателем.

Согласно заключению эксперта № следует, что по состоянию на 26 февраля 2022 года рыночная стоимость 1/99 доли составляет 106170 рублей, автомобиля ГАЗ-33021, 1999 года выпуска- 143560 рублей, автомобиля Тойота Королла, 1990 года выпуска- 97776 рублей, что превышает сумму взыскиваемых задолженностей по указанным выше кредитным договора.

Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте № по состоянию на 07 октября 2022 г. в размере 180 043 рубля 55 копеек, в том числе просроченные проценты- 20 044 рубля 93 копейки, просроченный основной долг -159 998 рублей 62 копейки, а также задолженность по кредитному договору № от 10 апреля 2021 года по состоянию на 24 октября 2022 г. в размере 131375 рублей 17 копеек, в том числе просроченные проценты- 14358 рублей 57 копеек, просроченный основной долг -117016 рублей 60 копеек.

Ответчиком расчет не оспаривался, признается судом верным.

06 сентября 2022 г. в адрес ФИО1 направлено требование о возврате долга по кредитной карте № в размере 177 333 рубля 13 копеек. Указан срок возврата - не позднее 06 октября 2022 г. 21 сентября 2022 года в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита по кредитному договору № от 10 апреля 2021 года в сумме 128968 рублей 78 копеек со сроком уплаты не позднее 21 октября 2022 года.

Поскольку сведений о погашении задолженности не имеется, исковые требования о взыскании суммы задолженности по основному долгу и процентам в силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации признаются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в полном размере - 4800 рублей 87 копеек (платежное поручение № 515535 от 12 октября 2022 г.) и 9827 рублей 50 копеек (платежное поручение № от 03 ноября 2022 г.)

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на 07 октября 2022 г. в размере 180 043 рубля 55 копеек, в том числе просроченные проценты- 20 044 рубля 93 копейки, просроченный основной долг -159 998 рублей 62 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 800 рублей 87 копеек, всего 184 844 (сто восемьдесят четыре тысячи восемьсот сорок четыре) рубля 42 копейки.

Расторгнуть кредитный договор № от 10 апреля 2021 года заключенный между ПАО Сбербанк и <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 10 апреля 2021 года по состоянию на 24 октября 2022 г. в размере 131375 рублей 17 копеек, в том числе просроченные проценты- 14358 рублей 57 копеек, просроченный основной долг -117016 рублей 60 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9827 рублей 50 копеек, всего 141202 (сто сорок одна тысяча двести два) рубля 67 копеек.

Решение в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Романовский районный суд Алтайского края.

Судья А.В. Пильгуй

Мотивированное решение изготовлено 22 марта 2023 года