Решение по делу № 2-38/2023 от 11.01.2023 - о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Дело № 2-38/2023

УИД 69RS0034-01-2022-001385-79

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2023 г. г. Удомля

Удомельский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Суханова М.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бобровой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 08.02.2022 № в размере 385 390 руб. 57 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 053 руб. 91 коп., обращении взыскания на предмет залога: транспортное средство RENAULT Megane, № года выпуска, VIN: № (далее – а/м Рено), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену продажи предмета залога в размере 264 956 руб. 32 коп.

В обоснование исковых требований указано, что истец по условиям кредитного договора выдал ответчику денежные средства в сумме 300 000 руб. на срок 60 мес. под 21,9% годовых. В качестве обеспечения своевременно и полного исполнения обязательств по кредитному договору установлен залог транспортного средства – а/м Рено. В течение срока действия кредитного договора ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 10.11.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 385 390 руб. 57 коп., из них просроченная ссудная задолженность 297 000 руб., просроченные проценты 48 273 руб. 80 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 122 руб. 40 коп., неустойку на просроченную ссуду 110 руб. 16 коп., комиссии за ведение счета 596 руб., иные комиссии 19 286 руб. 12 коп., дополнительный платеж 19 987 руб. 40 коп., неустойка на просроченные проценты 14 руб. 69 коп. В адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности, которое ответчиком не исполнено.

Истец ПАО Совкомбанк, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в исковом заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведений об уважительности причин своей неявки суду не представили, об отложении рассмотрения дела не просил, возражений по сути иска не заявил. Судебное извещение о дате, времени и месте рассмотрения дела, направленное по адресу регистрации ответчика, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранение».

В связи с изложенным, принимая во внимание положения статей 167, 233 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч. 4 ст. 422).

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с положениями статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно статье 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Установлено, что 08.02.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № путем применения сторонами простой электронной подписи, по условиям которому банк открыл ФИО1 кредитную линию на сумму 300 000 руб. под 21,9% годовых.

Одновременно с заявлением о предоставлении кредита ФИО1 на основании личного волеизъявления был включен в Программу добровольного финансовой и страховой защиты заемщиков в части Дополнительного набора рисков по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 г., заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой 1-П.

На основании заявления ФИО1 присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья по программе страхования «ДМС МАКСИМУМ» в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренесанс Жизнь», что подтверждается сертификатом №.

Одновременно с просьбой о предоставлении транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, а также страхования жизни и здоровья, заемщик был добровольно подключен к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания и к услугам «Гарантия минимальной ставки 6,9%» и акции «Все под 0!». Оплата за предоставленные услуги подлежала списанию ежемесячно в даты оплаты МОП.

Ответчик был ознакомлен с существенными условиями заключения и исполнения договора кредитования, предоставления транша, программ и услуг (гарантий и акций), добровольной финансовой и страховой защиты имущества, жизни и здоровья, что подтверждается его электронной подписью в соответствующих заявлениях на заключение (на включение, на присоединение, на подключение) и представленными в материалы дела истцом: заявлением о предоставлении транша от 08.02.2022, индивидуальными условиями Договора потребительского кредита от 08.02.2022, Информационным графиком по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита от 08.02.2022, Памяткой участника Акции «Все под 0!», Сертификатом № по Программе страхования «ДМС Максимум» от 08.02.2022, Сертификатом «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО!» от 08.02.2022, заявлением на включение в Программу добровольного коллективного страхования от 08.02.2022, Анкетой-Соглашением Заемщика на предоставление кредита от 08.02.2022, Согласием Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности от 08.02.2022.

Формы заявлений предоставляли заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия, а заполнение граф путем проставления соответствующих отметок напротив позиций "согласен", "не согласен" позволяли заемщику в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях. Доказательств того, что ответчик не понимал, не осознавал или не согласился с какими либо условиями полностью или в части, проставляя отметки "Согласен", суду не представлено.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – ИУ) общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) 7678 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Согласно информационному графику платежи ответчиком должны осуществляться 2 числа каждого месяца, начиная с 16.03.2022.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусматривается процентная ставка 6,9 процентов годовых для случаев, когда заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (вт.ч. онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, то процентная ставка устанавливается в размере 21,9% годовых. Как следует из представленных документов, предусмотренные договором условия для применения процентной ставки 6,9% не наступили, т.к. денежные средства в соответствии с заявлением заемщика были направлены на приобретение транспортного средства Рено.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по счету, открытого на имя ФИО1, денежные средства в размере 300 000 руб. 08.02.2022 зачислены на депозитный счет №, в этот же день денежные средства в размере 300 000 рулей перечислены в качестве предоставления кредита заемщику путем зачисления на счет № ФИО1.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 35 013 руб. 56 коп.

В течение срока действия кредитного договора ответчик допускал просрочку в погашение кредита, просроченная задолженность возникла 19.07.2022 и по состоянию на 10.11.2022 составляет 115 дней в размере 385 390 руб. 57 коп., из них просроченная ссудная задолженность 297 000 руб., просроченные проценты 48 273 руб. 80 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 122 руб. 40 коп., неустойку на просроченную ссуду 110 руб. 16 коп., комиссии за ведение счета 596 руб., иные комиссии 19 286 руб. 12 коп., дополнительный платеж 19 987 руб. 40 коп., неустойка на просроченные проценты 14 руб. 69 коп

Произведенный истцом расчет размера задолженности судом принимается, как соответствующий требованиям закона и условиям кредитного договора.

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен и сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки.

Ответчиком указанный расчет не оспорен, возражений и контррасчета в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлены.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Принимая во внимание, что ответчиком ФИО4 обязательства перед истцом не были исполнены надлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом и неустойки вносятся несвоевременно и не в полном объеме, суд считает требования истца о досрочном взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 385 390 руб. 57 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательств.

Согласно ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Из материалов дела установлено, что обеспечением надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по Договору является Залог транспортного средства.

Согласие на заключение с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, было выражено ответчиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Залоговая стоимость транспортного средства определена сторонами в 352 500 руб.

Таким образом, соответствующее соглашение о залоге достигнуто сторонами, совершено в предусмотренной законом форме, признается судом действительным (ст. 339 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Согласно ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом, сумма неисполненных обязательств превышает 5% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге. Просрочка должника по возврату суммы долга и уплате процентов составляет более 3-х месяцев. Т.е. основания, предусмотренные ст. 348 ГК РФ для обращения взыскания на заложенное имущество, имеются, судом установлены. Исковые требования об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

Истец просит установить начальную продажную стоимость транспортного средства в размере 264 956 руб. 32 коп.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена имущества, на которое обращается взыскание, определяется судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Учитывая изложенное, при обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная стоимость судом не устанавливается.

При удовлетворении исковых требований в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 053 руб. 91 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серия №) о взыскании денежных средств по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 08.02.2022 № в размере 385 390 (триста восемьдесят пять тысяч триста девяносто) рублей 57 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 053 (тринадцать тысяч пятьдесят три) рубля 91 копейка.

Обратить взыскание на транспортное средство RENAULT Megane, № года выпуска, VIN: №, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Требование публичного акционерного общества «Совкомбанк» об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 264 956 (двести шестьдесят четыре тысячи девятьсот пятьдесят шесть) рублей 32 копейки оставить без удовлетворения.

Меры по обеспечению иска о запрете регистрационных действий в отношении транспортного средства RENAULT Megane, № года выпуска, VIN: №, сохранить до исполнения решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.А.Суханов

Решение в окончательной форме изготовлено 16 января 2023 г.