Решение по делу № 2-1816/2022 от 13.01.2023 | Беловский городской суд (Кемеровская область)

Дело № 2-22/2023

УИД 42RS0002-01-2022-002617-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре Титаренко И.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово

13 января 2023 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора не заключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. о взыскании задолженности по Кредитному договору <***> от 19.10.2020 года в размере 229539.05 рублей и взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 5495.39 рублей.

Требования мотивированы следующим.

ООО «ХКФ Банк» (далее – Истец, Банк) и ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный договор <***> от 19.10.2020г. на сумму 146405 рублей, в том числе 109 000 рублей – сумма к выдаче, 26832 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 10573 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку». Процентная ставка по кредиту 18,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 146405 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 109 000 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 Согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 26832 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 10573 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку».

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается Выпиской по счету Ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре.

Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий договора, Графика погашения.

Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные услуги согласно условиям Договора.

По договору Банк открывает Клиенту банковский Счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту.

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой Кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Клиента.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту.

При наличии просроченной Задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки.

При заключении Договора Ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и График погашения по кредиту. В Графике погашения по кредиту до сведения Заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

Своей подписью в кредитном договоре Ответчик подтвердил, что согласен на подключение к дополнительной услуге «SMS-пакет», оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей (график погашения по кредиту).

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

Кредитный договор <***> от 19.10.2020г. был оформлен ответчиком дистанционным образом.

Дистанционное заключение Договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по Договору, включая распоряжения по Счету, в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода.

Согласование Индивидуальных условий договора потребительского кредита происходит с учетом волеизъявления клиента. После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту проект Индивидуальных условий и График погашения по кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен Договор.

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса СМС-кода и проставлением полученного СМС-кода в электронном документе (смс-код 3004).

Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых Истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), Банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В силу п.3 Раздела 111 Общих условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.10.2025г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.04.2021г. по 19.10.2025г. в размере 67493.11 рублей, что является убытками Банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается Выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.811,819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 17.04.2021г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.06.2022г. задолженность Заемщика по Договору составляет 229539 рублей 05 копеек, из которых:

сумма основного долга 146405 рублей,

сумма процентов за пользование кредитом 13428.61 рублей,

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 67493.11 рублей,

штраф за возникновение просроченной задолженности 1618.33 рублей,

сумма комиссии за направление извещений 594 рублей.

От стороны ответчика по делу ФИО1 в лице ее представителя по ордеру № 249 от 05.08.2022 ФИО2 (л.д.78) подано встречное исковое заявление к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора №2346915947 от 19.10.2020г. незаключенным, компенсации морального вреда (л.д.130-131).

Встречные исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 договор между ней и банком не заключала, не заполняла заявку по определенной форме, не подписывала ее посредством введения СМС-кодов, не отправляла в банк. Банк обратился в суд, утверждая, что между ФИО1 и банком заключен кредитный договор №2346915947 от 19.10.2020г., по которому ФИО1 не оплачивает ежемесячные платежи долга по займу. С этим вопросом она обращалась в полицию, СО МО МВД России «Беловский», где в отношении неизвестных лиц возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.в,г ч.3 ст.158 УК РФ. В настоящее время сотрудники полиции устанавливают, кто от ее имени заключил дистанционно кредитный договор 19.10.2020г., она по данному делу признана потерпевшей.

Оформление кредитного договора на нее банком было осуществлено через приложение «Мой кредит». Однако, банк не предоставил заключенное с ней соглашение об использовании информационного сервиса «Мой кредит», поэтому факт его заключения не доказан.

Со стороны ответчика не представлено допустимых доказательств заключения договора займа в виде документа, подписанного сторонами, то есть соблюдения письменной формы сделки, а также не представлено доказательств передачи ей денежных средств по договору займа в указанной сумме.

Представленные в дело договор потребительского кредита, заявление на предоставление потребительского займа с использованием аналога собственноручной подписи, такими доказательствами не являются, поскольку не содержат ее подписи, подтверждающей принятие оферты на указанных в ней условиях, а также не представлено доказательств, позволяющих достоверно установить, что данные документы согласованы (исходили) от стороны по договору – от ФИО1

Банк не представил допустимых доказательств, с достоверностью свидетельствующих о том, что простая электронная подпись на договоре займа может быть идентифицирована как подпись личная. Не представлено доказательств, что зачисление денежных средств по договору займа в размере 146405 рублей было произведено именно на ее счет. В исковом заявлении банк указал, что по распоряжению клиента денежные средства им были направлены на сторонний банк.

Каких-либо правоотношений из вышеуказанного договора №2346915947 от 19.10.2020г. между сторонами не возникло, при этом ФИО1 не давала своего согласия на обработку ее персональных данных, в том числе и на представление кредитной истории и иных ее персональных данных в бюро кредитный историй, по ее мнению, ответчик нарушил ее права потребителя, незаконно требует денежные средства по незаключенному договору, и при таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию моральный вред, причиненный незаконными требованиями банка.

Просит признать незаключенным договор займа №2346915947 от 19.10.20г., подписанный от ее имени с ООО «ХКБ», взыскать с ООО «ХКБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Определением Беловского городского суда Кемеровской области от 17.11.2022 года (л.д.134-136) принято встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора не заключенным, привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Банк «КУБ» АО, ООО «Хоум Кредит Страхование», разъяснено, что в соответствии со ст.ст.56 и 57 ГПК РФ на лицах, участвующих в деле лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства, подтверждающие их требования и возражения, что исходя из принципа состязательности, суд разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле (ч.3 ст.56 ГПК РФ).

Определением судьи Беловского городского суда Кемеровской области от 13.12.2022г. назначено дело к рассмотрению в судебном заседании 13.01.2023г. (л.д.156).

В судебное заседание от 13.01.2023 представитель истца-ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ранее просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.164).

В судебном заседании от 13.01.2023 ответчик-истец ФИО1, ее представитель по ордеру № 249 от 05.08.2022 ФИО2 (л.д.78) доводы встречного искового заявления поддержали в полном объеме, с первоначальным иском не согласны в полном объеме, дали суду пояснения.

В судебное заседание от 13.01.2023 не явились извещенные надлежащим образом о рассмотрении дела представители третьих лиц Банк «КУБ» АО, представил письменный отзыв на иск о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д.160), ООО «Хоум Кредит Страхование» (л.д.162,163).

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

В статье 60 ГПК РФ закреплено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст.ст.56 и 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации – далее ГПК РФ на лицах, участвующих в деле (сторонах) лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Согласно ст.57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст.195 ГПК РФ).

В силу положений ч.ч.1 - 3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

На основании пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

По правилам п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст.4 того же закона, принципами использования электронной подписи являются:

1)право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, либо соглашением между участниками электронного взаимодействия;

2)возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования настоящего Федерального закона применительно к использованию конкретных видов электронных подписей;

3)недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действия договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно представленной по судебному запросу по ходатайству стороны ответчика-истца ФИО1 копии материалов уголовного дела № СО МО МВД России «Беловский», 21.10.2020 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.в,г ч.3 ст.158 УК РФ о том, что ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 18.30 час. до 23.40 час. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя мобильную связь, при помощи сети «Интернет» тайно похитило с банковских счетов ПАО «Сбербанк» и ООО «ХКФ Банк» открытых на имя ФИО1 денежные средства в сумме 376812 рублей принадлежащие ФИО1 причинив ей материальный ущерб в крупном размере на сумму 376812 рублей. Поручением о производстве отдельных оперативно-розыскных мероприятий от 13.05.2022 поручено сотрудникам ОУР МО МВД России «Беловский» продолжить оперативно-розыскные мероприятия по установлению лиц, совершивших данное преступление.

Материалами дела установлено (л.д.106,110-118), что ранее ФИО1 уже являлась клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», между ней и Банком 17.08.2018г. был заключен Договор № 2277997752, в рамках которого был открыт банковский счет №.

При заключении договора № 2277997752 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 17.08.2018г., ФИО1 было заключено Соглашение о дистанционном банковском обслуживании (далее - «Соглашение о ДБО») (л.д.114 оборот), согласно которого просит взаимодействовать с ней по номеру мобильного телефона №

Соглашением предусмотрено, что дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых действий по договору, включая распоряжение по счету в Информационных сервисах, осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является смс-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Как следует из доводов отзыва банка (л.д.103-105), не опровергнуто, при оформлении спорного кредитного договора использовался ранее открытый действующий счет №.

19.10.2020г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> – далее Договор.

Договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита, Распоряжения Заемщика по счету, Заявления о предоставлении потребительского кредита, Графика погашения по кредиту и Общих Условий потребительского кредита и согласно ст.421 ГК РФ является смешанным.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита (л.д.34-41).

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита простая электронная подпись Заемщика, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает его согласие с Договором, в т.ч. согласие с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в оформления кредита и на Сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru (л.д.34 оборот).

В материалах дела имеется копия кредитного договора <***> от 19.10.2020г., Банк представил электронный журнал направленных СМС-сообщений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения (л.д.106).

Согласие клиента на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях выражается в совершении клиентом действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса СМС-кода и проставлением полученного СМС-кода в электронном документе:

19.10.2020г.в 16:23:11 (по МСК) на телефон заемщика № (аналогичный номер телефона указан ФИО1 в представленных в дело отзыва на исковое заявление (л.д.90), встречного искового заявления (л.д.130)) направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Никому не называйте код: 8663 для подписания кредитного договора, договора страхования Хоум Кредит Страхование Актив плюс (ИБ) оплата в кредит, и подключения услуги Снижай ставку. Если вы не совершаете данной операции, звоните №».

Код 8663 был введен в информационном сервисе при подписании кредитного договора, договора страхования Актив+, подключение услуги Снижай ставку.

19.10.2020г. в 16:23:50 (по МСК) на телефон заемщика № направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Никому не называйте код: 3004 для подписания кредитного договора, подключения услуги SMS-paket. Если вы не совершаете данной операции, звоните №№».

Код 3004 был введен в информационном сервисе при подписании кредитного договора, активации услуги СМС-пакет, графика погашения по кредиту.

19.10.2020г. в 16:38:07 направлено СМС-сообщение с кодом 5959. Также в СМС-сообщении указано, что это код для подтверждения согласия на запрос кредитной истории в БКИ.

Идентичность СМС-кода, направленного Банком, и известного только Ответчику, и СМС-кода, проставленного, в электронном документе, является основанием считать такую подпись подлинной.

Банк обращает внимание суда (л.д.104), что в СМС-сообщениях Банка указывалось на необходимость позвонить по телефону №, если Заемщик не совершает данной операции. Вместо этого в информационном сервисе были введены действительные СМС-коды, что расценено Банком как подтверждение согласия на заключение кредитного договора, выраженного непосредственно Ответчиком ФИО1

При оформлении кредитного договора <***> от 19.10.2020г. у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия лица, либо третьими лицами, так как каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон Ответчика.

Указанный довод банка подтверждается также Ответом ООО «ХКФБ» Исх.№12416-421548 от 04.03.2022г., содержащимся в представленной копии материалов уголовного дела № СО МО МВД России «Беловский», согласно которого оформление КД <***> было осуществлено в приложении «Мой кредит», с мобильного телефона, с подписанием по смс на номер телефона клиента ФИО1 №. Перевод кредитных денежных средств осуществлен «на карту клиента в стороннем Банке», подозрительных просмотров сотрудниками в системах/ресурсах банка не выявлено, все просмотры после оформления КД. Фактов внутреннего мошенничества выявлено не было.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (пункт 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязательство банка предоставить, то есть передать заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях предусмотренных договором.

Согласно абзацу 6 статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации, если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение по денежному обязательству об уплате безналичных денежных средств должно быть произведено в месте нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора, если иное не предусмотрено законом.

По смыслу приведенной правовой нормы, моментом исполнения банком обязательства по уплате безналичных денежных средств лицу, которому в этом банке открыт счет, считается исполненным с момента зачисления указанных денежных средств на счет такого лица.

Исходя из положений норм ст.ст.819 и 209 Гражданского кодекса РФ заемщик, получив от кредитора денежные средства в установленном кредитным договором размере, приобретает право собственности на это имущество и вправе распоряжаться им по своему усмотрению.

Банк в качестве подтверждения факта получения ФИО1 кредитных средств представил Выписку по счету №. Согласно Выписке по счету 19.10.2020г. Банк перечислил на счет Ответчика денежные средства по кредиту в сумме 146 405.00 рублей (л.д.46).

Согласно ст.862 ГК РФ безналичные расчеты могут осуществляться в форме расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, по инкассо, чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом, банковскими правилами или применяемыми в банковской практике обычаями.

В соответствии со ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" основанием для перечисления денежных средств банком является распоряжение клиента, данное согласно установленной форме взаимодействия.

Т.о., банк осуществляет операции по выдаче или перечислению денежных средств со Счета на основании Распоряжения Заемщика, выраженного в тексте кредитного договора.

При оформлении заявки на кредит в информационном сервисе заемщик выбирает один из способов выдачи кредита: на его счет в ООО «ХКФ Банк»; на счет, открытый в другом банке; либо на карту, открытую в другом Банке.

В случаях, когда клиент указывает в Распоряжении в качестве способа получения кредита - «Карта в другом банке», денежные средства сначала зачисляются на счет клиента, открытый в ООО «ХКФ Банк», а затем, согласно Распоряжению клиента, перечисляются в сторонний Банк для дальнейшего зачисления на указанную клиентом карту.

Для осуществления перевода денежных средств с расчетного счета Клиента, открытого в ООО «ХКФ Банк» на карту другого банка используется эквайринг банка-партнера (в данном случае Банк «КУБ» (АО)). Данное следует из представленного суду письменного отзыва по делу Банк «КУБ» (АО) (л.д.160).

Согласно п.1.3.Распоряжения Заемщика по счету «Если в п.1.1 настоящего Распоряжения указан способ получения «Карта в другом банке» - перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на мою карту: 424917ХХХХХХ4399. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» (АО) суммы Кредита на карту другого Банка — вернуть сумму Кредита на мой Счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита».». Реквизиты банка партнера при этом Клиент не указывает (л.д.35).

Выпиской по счету Ответчика подтверждается зачисление кредитных денежных средств на счет Ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», а также дальнейшее перечисление денежных средств в соответствии с Распоряжением Заемщика.

19.10.2020г. Банк перечислил на счет Ответчика денежные средства в общем размере 146 405.00 рублей. Затем на основании п.1.3. Распоряжения - перечислил денежные средства в размере 109000.00 рублей для расчетов с КУБ для пополнения карты.

С момента перечисления денежных средств со счета Клиента на счет Банка «КУБ» (АО) и списания комиссии, обязательства ООО «ХКФ Банк» по исполнению Распоряжения клиента считаются исполненными. Дальнейшие действия по зачислению денежных средств на карту, указанную Клиентом в Распоряжении Заемщика по счету, осуществляет банк-эквайер, то есть Банк «КУБ» (АО).

В связи с изложенным, кредитный договор <***> от 19.10.2020 года был заключен между сторонами в предусмотренном законом порядке, перечисление денежных средств со счета ФИО1, открытого в ООО «ХКФ Банк», произведено на основании ее Распоряжения, выраженного в кредитном договоре и подписанного простой электронной подписью. Требования закона о соблюдении письменной формы договора соблюдены, обязательства Банка по предоставлению кредита исполнены надлежащим образом, что позволяет сделать вывод о заключении указанного кредитного договора.

Доказательств, свидетельствующих о наличии недобросовестного поведения банка, материалы дела не содержат, иного суду в порядке, установленным законом, не представлено.

Возбуждение уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п.в,г ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица не влияет на правоотношения, сложившиеся между сторонами в рамках заключенного кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ООО «ХКФ Банк» при заключении с клиентом кредитного договора не представлено, равно как и не представлено доказательств вины банка в причинении клиенту ФИО1 морального вреда.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 ГК РФ).

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенных в п.15 постановления от 08.10.1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

То есть, проценты за пользование займом, начисленные в соответствии со ст.809 ГК РФ и в порядке, определенном договором, снижению не подлежат и могут быть взысканы в размере, установленном договором до момента фактического исполнения обязательств заемщиком.

Как разъяснено в п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Материалами дела установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (Заемщик) заключили Кредитный договор <***> от 19.10.2020г. на сумму 146405 рублей, в том числе 109 000 рублей – сумма к выдаче, 26832 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 10573 рублей – для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку». Процентная ставка по кредиту 18,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 146405 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре.

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредит), а Клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой Кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению Клиента.

Кредитный договор <***> от 19.10.2020г. был оформлен дистанционным образом.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 19.10.2025г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.04.2021г. по 19.10.2025г. в размере 67493.11 рублей, что является убытками Банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту. Иного суду не представлено.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении долга по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Иного суду также не представлено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 28.06.2022г.(л.д.43-45) и требованию о полном досрочном погашении долга по кредиту (л.д.42), задолженность Заемщика по Договору (кредитному соглашению <***> от 19.10.2020г.) составляет в размере 229539 рублей 05 копеек, из которых: сумма основного долга 146405 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 13428.61 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 67493.11 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 1618.33 рублей, сумма комиссии за направление извещений 594 рублей.

Учитывая, что в процессе судебного разбирательства установлено, что ответчик-заемщик ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств денежные средства в соответствии с графиком погашения по кредиту не выплачивала, не оплачивает кредит и на момент рассмотрения данного дела, суд соглашается с позицией истца о том, что требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после его выставления является правомерным, так как в силу вышеприведенных положений закона кредитор имеет право требовать исполнения главного обязательства как в отношении основной суммы долга по кредитному договору, так и в отношении предусмотренных договором процентов.

В случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штраф.

Представленный банком расчет задолженности (л.д.43-45) суд находит обоснованным исходя из вышеизложенных установленных по делу обстоятельств, норм закона. Доказательств, контррасчета, опровергающих представленный банком расчет задолженности, стороной ответчика-истца ФИО1 в ходе рассмотрения дела суду не представлено.

Таким образом, на основании изложенного выше, руководствуясь приведенными нормами закона, представленными доказательствами, суд полагает взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки ****, паспорт РФ: **** №, выдан Отделом УФМС России по Кемеровской области в гор.Белово 08.04.2013, код подразделения 420-009 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору <***> от 19.10.2020 года в размере 229539 рублей 05 копеек.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалы дела представлена копия справки серии МСЭ-2006 № на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д.126) в том, что является инвалидом **** группы бессрочно.

В соответствии с пп.2 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ истцы, являющиеся инвалидами II группы, освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи.

Таким образом, инвалид II группы освобожден от уплаты госпошлины только в случае подачи им иска.

ФИО1 является ответчиком по первоначальному иску банка, требования которого удовлетворены судом.

Т.о., суд взыскивает с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5495 рублей 39 копеек, что подтверждено документально (л.д.6 и 6 оборот).

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора не заключенным, надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, уроженки ****, паспорт РФ: **** №, выдан Отделом УФМС России по Кемеровской области в гор.Белово 08.04.2013, код подразделения 420-009 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору <***> от 19.10.2020 года в размере 229539 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5495 рублей 39 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора не заключенным, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято 20.01.2023 года.

Судья Т.С.Гуляева