Решение по делу № 2-223/2023 от 27.02.2023

Гражданское дело <№*****>

<№*****>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> <ДД.ММ.ГГГГ> года

Кулебакский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Денежко А.Н.,

при секретаре судебного заседания Клец И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование указал, что между <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Сбербанк России» (далее – банк или кредитор) и ФИО1, ФИО2 (далее – заемщик или должник) был заключен кредитный договор <№*****>, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок по <ДД.ММ.ГГГГ>

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитору заемщиком на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, зачислив сумму кредита на счет заемщика, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителю.

Заемщику было предъявлено требование о досрочном погашении задолженности, однако данные требования не были исполнены.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчиков перед банком, образовавшаяся за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, составляет <данные изъяты>, из которых: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий кредитования в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору залог объектов недвижимости:

- земельного участка площадью <адрес> кв. м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <№*****>, и расположенный на нем жилой дом, площадью <адрес> кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <№*****>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости указанный объект залога принадлежит на праве собственности заемщику ФИО1

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона за ПАО Сбербанк.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания задолженности по нему, а также обращения взыскания на заложенное имущество.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества истец руководствуется положениями ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залог недвижимости)».

Согласно отчету <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога – земельного участка и расположенного на нем жилого дома по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> рублей.

Банк просит установить начальную продажную цену предмета залога равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости предмета залога, указанной в отчете <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> - в размере <данные изъяты> рублей.

Стоимость услуг ООО «Мобильный оценщик» по составлению отчета – <данные изъяты> рублей. Оплата банком указанных расходов подтверждается письмом ООО Мобильный оценщик».

Учитывая изложенное, истец просит:

- расторгнуть кредитный договор <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный с ФИО1 и ФИО2;

- взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> включительно в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере <данные изъяты>

- обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок площадью <адрес> кв. м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <№*****>, и жилой дом, площадью <данные изъяты> кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <№*****>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом по адресу регистрации, о причине неявки в суд не сообщили, сведениями о том, что неявка ответчиков имела место по уважительной причине, суд не располагает, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков в адрес суда не поступало.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом позиции истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В силу положений ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

На основании ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, <ДД.ММ.ГГГГ> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор <№*****>, по которому банк обязался предоставить заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок по <ДД.ММ.ГГГГ>

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а созаемщики обязуются возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, с которыми созаемщики были ознакомлены и согласны.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщики осуществляют ежемесячными аннуитетными платежами (всего 156 аннуитетных платежей), размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Согласно представленному графику платежей ежемесячно 8 числа каждого месяца заемщики должны уплачивать по 7790 рублей 27 копеек, последний платеж составляет 7888 рублей 42 копейки.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования).

- земельного участка площадью <адрес> кв. м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <№*****>, и расположенный на нем жилой дом, площадью <данные изъяты> кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <№*****>.

На указанный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона за ПАО Сбербанк.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, зачислив его на счет заемщика ФИО1 Однако заемщики не исполняли свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, нарушая условия о сроках платежа, в связи с чем за ними образовалась задолженность перед банком за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг – <данные изъяты> <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>

Предъявленное заемщикам требование о досрочном погашении задолженности не было исполнено, кредитная задолженность не погашена.

Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга и процентов, судом проверен, ответчиками он не оспорен, доказательств того, что долг составляет иную сумму либо отсутствует, ФИО1., ФИО2 суду не представили.

Таким образом, факт неисполнения ответчиками возложенных на них кредитным договором обязанностей по погашению кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем требования истца о взыскании с них в солидарном порядке образовавшейся задолженности подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах суд считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и ФИО1, ФИО2 с другой стороны, обоснованны и подлежат удовлетворению в силу ст. 450 ГК РФ.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ, п.п. 1, 5 ст. 54.1 Федерального закона от <ДД.ММ.ГГГГ> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно материалам дела обеспечением возврата полученного ответчиками кредита является залог (ипотека) приобретенных на кредитные средства земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> (п.п. 7.1, 8.1 кредитного договора).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> залогодержателю – ПАО «Сбербанк России» <ДД.ММ.ГГГГ>. В этот же день произведена государственная регистрация договора купли-продажи земельного участка с жилым домом на нем с использованием кредитных средств, указанные объекты недвижимости приобретены в собственность ФИО1

Обременение зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <ДД.ММ.ГГГГ> за <№*****> (земельный участок), <№*****> (жилой дом).

Пунктом VI.12 закладной предусмотрено, что стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога, являющийся обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.

Как следует из материалов дела, истцом была проведена оценка рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно отчету <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> об оценке объектов залога, составленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость предмета залога – земельного участка и расположенного на нем жилого дома по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты>.

Принимая во внимание, что ответчиками нарушены условия кредитного договора по внесению ежемесячных платежей в течение более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества, а исполнение обязательств заемщиков по кредитному договору обеспечено залогом земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать обращения взыскания на предмет залога.

В соответствии с п. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Установленная в результате оценки рыночная стоимость заложенного имущества сторонами не оспаривается.

Суд находит исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости на предмет залога в размере <данные изъяты> подлежащими удовлетворению.

Обстоятельств, которые могли бы послужить препятствием к обращению взыскания на заложенное имущество, не установлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

Согласно ч. 1 ст. 40 ГПК РФ иск может быть предъявлен в суд совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие). Каждый из истцов или ответчиков по отношению к другой стороне выступает в процессе самостоятельно (ч. 3 ст. 40 ГПК РФ).

Частью 2 ст. 333.18 Налогового кодекса РФ предусмотрено, что государственная пошлина уплачивается плательщиком, если иное не установлено настоящей главой. В случае если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, установленные настоящей главой, государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях.

Следовательно, при взыскании государственной пошлины с нескольких лиц, участвующих в деле, она взыскивается с них в равных долях.

Таким образом, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в равных долях.

Кроме того, с ответчиков подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 2 400 рублей. Оплата данных услуг подтверждается письмом ООО Мобильный оценщик».

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка (ИНН <№*****>, ОГРН <№*****> к ФИО1 (паспорт: серия <№*****>, <№*****>), ФИО2 (паспорт: серия <№*****>, <№*****>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> включительно в размере <данные изъяты>, из которых: основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, а также расходы по оплате услуг по проведению экспертизы в размере <данные изъяты> <данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 318 рублей 19 копеек в равных долях: по 6 659 рублей 10 копеек с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: земельный участок, площадью <данные изъяты> кв. м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <№*****>, и жилой дом, площадью <данные изъяты> кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый <№*****>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Денежко