Дело № 2-179/2025
42RS0030-01-2025-000221-44
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Яшкинский районный суд Кемеровской области
в составе: председательствующего Хатянович В.В.
при секретаре Дубровой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт Яшкино
17 апреля 2025 года
гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 01.02.2007 между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Истец, Банк) и Должником заключен кредитный договор №. Договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п.1), 421, 432,435,438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента (далее – Заявление) и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. В заявлении Клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет (далее – счет Клиента), используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 48 614,30 руб. В своем заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление, Условия и График платежей. Согласно Договору кредит предоставлялся Банком Клиенту путем зачисления суммы на Счет Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств Банк открыл Клиенту банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 48 614,30 руб., зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Клиента. При заключении договора стороны также согласовали следующие условия: Срок предоставления кредита в днях – 1096, процентная ставка по договору 29,00 % годовых. В соответствии с Договором задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором. По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №. В соответствии с Договором в случае пропуска Клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование. 06.06.2007 Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 91 367,21 руб. не позднее 05.07.2007, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 04.03.2025 составляет 91 367,21 руб.
Просит:
Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 01.02.2007 по 04.03.2025 по Договору № от 01.02.2007 в размере 91 367,21 руб., а также 4 000,00 руб. в счет возмещения понесенных расходов по оплате государственной пошлины.
В судебное заседание не явились: истец – АО «Банк Русский Стандарт», ответчик ФИО1
Представитель истца, АО «Банк Русский Стандарт» – ФИО2, действующий на основании доверенности № 47-С от 07.03.2023, выданной сроком до 07.03.2026 (л.д.20), извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.39), в указанном исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме. (л.д.6).
Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.38), представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в связи с пропуском АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности (л.д.36).
В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела следует, что на момент получения ответчиком ФИО1 кредита в банке действовали Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) (л.д.13-15).
Согласно п.2.1 Условий договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в заявлении, Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.
Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора так и договора банковского счета. (п. 2.2)
Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанный в Заявлении. Кредит предоставляется банком Клиенту путем зачисления суммы кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3).
После зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в заявлении (п. 2.4). График платежей предоставляется Банком Клиенту при оформлении заявления (п.2.5).
За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении, Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга, а в случае выставления клиенту Заключительного требования-по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшаются на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по Кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора (п. 2.6).
Возврат Банку Кредита и погашении в целом Задолженности перед Банком производится Клиентом в рублях РФ и в порядке, изложенном в разделе 4 Условий (Плановое погашение задолженности) (п.2.9). Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом (п. 4.1). Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графе платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного (-ых) ранее платежа (ей), Клиент обеспечивает на Счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного (-ых) ранее платежа (-ей) и суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) (п.4.2).
В случае пропуска Клиентом очередного (-ых) платежа(-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента, в том числе полностью погасить задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с п.6.8.2., 6.8.3 Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование( п.6.3.2.). Заключительное требование направляется Клиенту по почте либо вручается лично Клиенту. Неполучение Клиентом Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку начисленную (-ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями (п.6.4).
Клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку Кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной Задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленных неустоек, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием Задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка (далее –Издержки) (п.8.1).
Судом установлено, 01.02.2007 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор, предоставить кредит в сумме 48 614,30 руб. на срок 1069 дней с 01.02.2007 по 05.02.2010, размер процентной ставки – 29,00 % годовых, дата платежа – 05-го числа каждого месяца с марта 2007 года по февраль 2010 года (л.д.11-12).
Подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что она присоединяется к действующим Условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» в порядке ст.428 ГК РФ, полностью согласна с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать.
Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», что ответчиком не оспорено.
Факт получения ФИО1 от АО «Банк Русский Стандарт» 05.02.2007 кредита подтверждается выпиской по счету, открытому на ее имя, из которой следует, что сумма кредита в размере 48 614,30 руб. зачислена на счет ФИО1 (л.д.17).
Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита на основании заключенного между ними Договора выполнило.
ФИО1 же в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
05.06.2007 истцом в адрес ФИО1 направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме погасить до 05.07.2007 задолженность по договору в сумме 91 367,21 руб. (л.д.18), что не оспаривается ответчиком, однако, до настоящего момента задолженность ответчиком не погашена.
Согласно исковому заявлению (л.д.5-6), представленному истцом расчету (л.д.7-8) и выписке из лицевого счета (л.д.17), задолженность по кредитному договору № от 01.02.2007 по состоянию на 04.03.2025 составляет: 91 367,21 рублей.
Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, ответчик ФИО1 заявила о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу п.1 ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
В соответствии с разъяснениями, указанными в п.20 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
В силу ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Как следует из разъяснений, изложенных в п.17 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
В соответствии с п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Однако в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Из материалов дела следует, что 05.06.2007 истец предъявил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита до 05.07.2007 в форме заключительного требования, изменив тем самым срок исполнения обязательства по возврату оставшейся суммы долга в отношении последующих платежей.
Следовательно, направив ответчику требование о досрочном возврате займа, займодавец в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита по договору займа.
Согласно представленному расчету задолженности ответчик ФИО1 после выставления ей заключительного требования действий, направленных на погашение долга, не совершала. Должником денежные средства в счет погашения задолженности не вносились (л.д.17).
АО «Банк Русский Стандарт» 15.03.2022 обратилось к мировому судье судебного участка №5 Центрального судебного района г. Кемерово с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности (л.д.42), 16.03.2022 вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 01.02.2007 в размере 91 367,21 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 470,51 руб. (л.д.57).
Определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального судебного района г. Кемерово от 14.06.2022 указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями от должника ФИО1 (л.д.64).
Обращение с заявлением о выдаче судебного приказа и его отмена не влияет на исчисление исковой давности по настоящему делу, поскольку по всем платежам срок исковой давности истек 05.07.2010.
Доказательств, свидетельствующих об ином порядке исчисления срока исковой давности, истцом не предоставлено. Данных о добровольном погашении суммы обязательства ответчиком после 05.07.2007 истцом не предоставлено. Какие-либо возражения истца в связи с поданным ответчиком заявлением о применении срока исковой давности не представлены, в материалах дела не содержатся.
Таким образом, иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.02.2007 удовлетворению не подлежит в связи с истечением срока исковой давности.
АО «Банк Русский Стандарт» при обращении в суд с исковым заявлением уплачена государственная пошлина в размере 4 000,00 руб., что подтверждено документально (л.д.9,10), данную сумму он просит взыскать с ответчика в его пользу. Однако поскольку иск удовлетворению не подлежит, судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.02.2007 в связи с истечением срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: В.В. Хатянович
Решение изготовлено в окончательной форме: 27.04.2025.
Судья: В.В. Хатянович