Дело №2-547/2022

39RS0016-01-2022-000911-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022г. г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Макар Ю.С.

при секретаре Новиковой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО1 указав, что 5 августа 2017г. на основании заявления-анкеты между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» в офертно-акцептной форме был заключен договор на получение кредитной карты №0259200129 с лимитом задолженности 85 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 условий комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания такой стоимости в тексте заявления – анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. ФИО1 при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору.

Однако ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора п. 7.2.1 УКБО.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк, в соответствии п. 9.1 УКБО 5 февраля 2022г. расторг договор путем выставления в адрес ФИО1 заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения договора указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.12 УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30-ти дней после даты его формирования. Однако ФИО1 не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ФИО1 перед банком составляет 109 003 руб.14 коп., из которых: 84 034 руб.67 коп. – сумма основного долга, 23 996руб.93 коп. – сумма процентов, 971 руб.54 коп. – сумма штрафных процентов.

На основании изложенного АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся за период с 1 сентября 2021г. по 5 февраля 2022г. в размере 109 003 руб. 14 коп., в том числе: 84 034 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 23 996 руб. 93 коп. – сумма процентов, 971 руб. 54 коп. – сумма штрафных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 380 руб.06 коп.

Представитель ОА «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представив заявление о признании исковых требований в полном объеме и рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

В соответствии с частями 3, 4 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 5 августа 2017г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) и на заключение универсального договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО).

Банк проинформировал ФИО1 о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 ГК РФ между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор №0259200129 о предоставлении и обслуживании кредитной карты №43777314 4043 от 5 августа 2017г., составными частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Установлен размер кредита 300 000 руб.

Моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями банка и ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Как следует из расчета задолженности, активация кредитной карты и первая операция по ней были произведены ФИО3 5 августа 2017г., что согласно заявлению-анкеты является акцептом банка оферты, содержащейся в заявке, и моментом заключения договора кредитной карты.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266 - П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Пункт 4.4 Общих условий предусматривает, что за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.4 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты.

В силу п.п.5.1, 5.6, 5.7 Общих условий Банк устанавливает лимит кредитной задолженности по своему усмотрению, без согласования с клиентом, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно; Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Пунктом 5.10 определено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, а клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платеж согласно Тарифному плану.

Согласно условиям Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), установлен лимит задолженности до 300 000 руб.; беспроцентный период 0% годовых до 55 дней; за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако ФИО1 неоднократно допускал просрочки по уплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п.5.6 Общих условий (п.п.2.1 УКБО).

В силу п.8.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. При этом банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Банк направил ФИО1 заключительный счет об оплате задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 4 февраля 2022г. Банк оставил за собой право в случае неуплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента оправки Заключительного счета, в целях защиты своих интересов, обратиться в суд либо уступить право требования долга 3-им лица. Однако ФИО1 задолженность в установленный срок не погасил.

5 апреля 2022г. мировым судьей судебного участка Неманского судебного района Калининградской области выдан судебный приказ №2-1568/2022 о взыскании в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору №0259200129 от 5 августа 2017г. за период с 1 сентября 2021г. по 5 февраля 2022г. в размере 109 003 руб.14 коп. Данный судебный приказ отменен 6 мая 2022г. в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно его исполнения.

Как следует из представленных банком расчетов сумма задолженности ФИО1 за период с 1 сентября 2021г. по 5 февраля 2022 г. составила 109 003 руб. 14 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 84 034 руб. 67 коп., просроченные проценты – 23 996 руб. 93 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 971 руб. 54 коп. Представленный банком расчет ответчиком не оспаривается.

Принимая во внимание приведенные выше условия выпуска и обслуживания кредитных карт, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты, а также признание ФИО1 исковых требований, суд приходит к выводу о правомерности требований банка о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности в общей сумме 109 003 руб. 14 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 380 руб.06 коп, уплата которой подтверждается платежными поручениями №333 от 3 марта 2022г. и №306 от 15 июня 2022г.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу АО «Тинькофф Банк», (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по Договору кредитной карты №0259200129 от 5 августа 2017г. за период с 1 сентября 2021г. по 5 февраля 2022г. в сумме 109 003 руб. 14 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу – 84 034 руб. 67 коп., просроченные проценты – 23 996 руб. 93 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 971 руб. 54 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу АО «Тинькофф Банк», (ИНН <***> ОГРН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 380 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2022 года.

Судья Ю.С. Макар