Решение по делу № 2-2855/2023 от 15.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 18RS0013-01-2023-002250-82

Дело № 2-2855/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года село ФИО1

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гущиной С.Д.,

при секретаре судебного заседания Суворовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 12 января 2019 года в размере 118 590,38 рублей, из которых 83 148,64 рубля – сумма основного долга, 11 349,68 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 23 132,94 рубля – убытки в части неоплаченных процентов, 68,12 рубля – штраф, 891 рублей – комиссия за направление извещений, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 3 571,81 рубля.

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями заключённого 12 января 2019 года между сторонами кредитного договора № Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей, а ответчик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 19,40 % годовых путём осуществления ежемесячных платежей. Ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, ежемесячные платежи для погашения кредита не вносятся. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 28 ноября 2022 года составляет 469071,20 рубля, из которых 346746,21 рубля – сумма основного долга, 10594,71 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 110342,52 рубля – убытка в части неоплаченных процентов, 797,76 рубля – штраф, 590 рублей – комиссия за СМС-извещения.

В судебное заседание истец – общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Представитель истца просила суд о рассмотрении дела без её участия, указав, что исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО2 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, с ходатайствами об отложении судебного разбирательства не обращалась.

По ходу рассмотрения дела представитель ответчика исковые требования признал частично, возражал против удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика убытков. В письменном отзыве также указал, что на отсутствие подтверждения направления в адрес ответчика и получения им требования претензии. Суд при подготовке дела к судебному разбирательству не потребовал у истца оригинал договора, непредставление на обозрение суда подлинников либо надлежащим образом заверенных документов, является основаниям для возврата иска. Представленные с иском документы – расчеты, не дают однозначно определить, по какому договору и счету они совершены, никем не заверены, что свидетельствует о несверении судом данных документов с их оригиналами. Не предоставил баланс кредитной организации, подтверждающий зачисление денежных средств на счет заемщика. Обязанность по возврату денежных средств может быть возложена на заемщика только в случае, если заемщик данные средства получил. Дополнительно указал, что при наличии в условиях договора возможности досрочного погашения задолженности заемщиком всей суммы кредита, основания для взыскания упущенной выгоды отсутствуют, подлежат взысканию лишь проценты за фактическое время пользования суммой кредита.

По требованию части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи, иными средствами связи и доставки, обеспечивающими фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

При таких обстоятельствах суд, в целях соблюдения права сторон на судопроизводство в разумный срок, на основании статьями 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

По определению пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Правила, относящиеся к договору займа (параграф 1 Главы 42 ГК РФ), а именно: уплата процентов, обязанности заёмщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заёмщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заёмщика, целевой характер займа и ряд других – применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Судом установлено, что 12 января 2019 года ФИО2 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 100 000 рублей сроком на 60 месяца, под 19,40 % годовых. Своей подписью ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с описанием дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов по банковскому обслуживанию клиентов, программой выпуска и обслуживания карт, получила график погашения по кредиту.

На основании заявления заемщика, между банком и ФИО2 12 января 2019 года заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 рублей на срок 60 месяца, а Заёмщик взял на себя обязательство осуществлять возврат суммы кредита и уплачивать проценты за пользование им из расчёта процентной ставки в размере 19,0 % годовых путём осуществления ежемесячных платежей в размере 2 715,01 рубля.

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик просил перечислить сумму кредита на текущий счет, предоставил банку право на осуществление списания со счета денежных средств для исполнения обязательств перед банком в сроки, сумме и порядке, установленными договором.

Составной частью кредитного договора являются Общие условия и Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с Общими условиями, датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет, банк предоставляет кредит в день заключения договора.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II Общих условий).

Согласно пункту 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.5).

Согласно пункту 1 раздела III Общих условий, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 3 раздела III Общих условий, по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм:

- убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий;

- расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий банк вправе потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных договором. Требование подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарного дня с момента его направления банком.

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона.

В Индивидуальных условиях, Общих условиях, памятке по услуге «СМС – пакет», Графике платежей содержатся все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный Договор полностью соответствует требованиям статей 161, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Факт предоставления кредита в размере 100 000 рублей подтверждается выпиской по счету ответчика №.

В период действия договора заемщиком подключена (активирована) дополнительная услуга стоимостью 99 рублей, которая должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей, - ежемесячное направление извещений по кредиту.

Как указывает истец, Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи для погашения кредита не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

По ходу рассмотрения дела представитель ответчика наличие задолженности по кредитном договору не оспаривал.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 24 мая 2023 года задолженность ФИО2 по кредитному договору составила 118 590,38 рублей, из которых 83 148,64 рубля – сумма основного долга, 11 349,68 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 23 132,94 рубля – убытки в части неоплаченных процентов, 68,12 рубля – штраф, 891 рублей – комиссия за направление извещений

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату задолженности, по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьёй судебного участка № 2 Завьяловского района Удмуртской Республики 07 октября 2022 года выдан судебный приказ № на взыскание с ФИО2 задолженности по кредитному договору № № от 12 января 2019 года за период с 12 мая 2020 года по 25 августа 2021 года в размере 118 590,38 рубля, а также расходов на уплату государственной пошлины в размере 1 785,90 рубля, который определением мирового судьи судебного участка № 2 Завьяловского района Удмуртской Республики (и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Завьяловского района Удмуртской Республики) от 08 ноября 2022 года отменён в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Изложенные обстоятельства установлены в судебном заседании письменными доказательствами, представленными сторонами, а также истребованными из судебного участка № 2 Завьяловского района Удмуртской Республики материалами гражданского дела №.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным и поэтому может быть положен в основу решения.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 83 148,64 рублей – сумма основного долга, 11 349,68 рублей – сумма процентов за пользование кредитом.

Истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с 24 декабря 2020 года по 12 января 2024 года в размере 23 132,94 рубля.

В соответствии со статьёй 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьёй 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (пункт 2).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (ст. 15, п. 2 ст. 393 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ).

Согласно статьям 15, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (пункт 4 статьи 393 ГК РФ).

В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения.

Должник не лишен права представить доказательства того, что упущенная выгода не была бы получена кредитором.

При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Условиями кредитного договора от 12 января 2019 года предусмотрена возможность досрочного погашения заемщиком всей суммы кредита, при этом проценты подлежат уплате только за фактическое время пользования кредитными средствами.

То есть уплата процентов, установленных в графике платежей, зависела от срока возврата суммы займа, и уплата таких процентов не предусмотрена в случае досрочного возращения займа, а, следовательно, получение суммы процентов, указанных в графике, не было гарантировано для истца, в связи с чем, неполучение таких процентов в размере, предусмотренном графиком платежей до окончания действия договора, не является убытками, и не состоит в причинной связи с допущенной ответчиком просрочкой.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, что соответствует положениям пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

В силу пункта 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Требование о взыскании процентов за пользование суммой кредита по дату его фактического возврата истцом не заявлено.

На основании изложенного требование истца о взыскании убытков в виде неполученных процентов являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Указывая на ненадлежащее исполнение Заёмщиком своих обязательств, истец также просит взыскать с неисправного должника штраф в размере 797,76 рубля.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Применение таких обеспечительных мер обусловлено заинтересованностью кредитора в стимулировании должника к надлежащему исполнению своей обязанности, с целью предотвращения или уменьшения неблагоприятных последствий.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено сторонами в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заёмщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов Заёмщик несёт ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Поскольку ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, имеет место просрочка исполнения обязательств, требование о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата суммы основного долга и процентов по кредиту подлежит удовлетворению.

В период действия кредитного договора заемщиком подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту, стоимость которой в размере 99 рублей должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. Сумма ежемесячных платежей за направление извещений по кредиту, подлежащая оплате составляет 891 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Исходя из изложенного, учитывая, что требования истца удовлетворены частично, сумма уплаченной им государственной пошлины подлежит возмещению ответчиком в размере 2 875,07 рубля.

Доводы стороны ответчика о признании представленных суду документов недопустимыми доказательствами в виду непредставления оригиналов документов и недопустимости принятии судом решения без истребования и исследования подлинников документов, копии которых представил истец в материалы дела, суд находит несостоятельными.

Согласно абзацу 2 части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

При этом все документы, в том числе кредитный договор, истцом представлены в электронном виде и заверены простой электронной подписью представителя истца, имеющей в соответствии с доверенностью право предъявлять иски в суд, заверять копии документов, предоставляемых в связи с осуществлением переданных ей банком полномочий, что в силу действующего законодательства, ст. 71 ГПК РФ, приравнивается к надлежащим образом удостоверенным копиям документов.

Поскольку ответчиком, в нарушение абзаца 2 части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено копий или оригиналов документов, отличающихся по своему содержанию от документов, приложенных истцом к исковому заявлению, на договоре стоит подпись ответчика, то нарушений по представленным копиям документов, суд не усматривает, своим правом на назначение экспертизы ответчик не воспользовался.

В данном случае для подтверждения заключение кредитного договора, не требуется представления подлинников документов, поэтому у суда отсутствовали основания для истребования подлинников документов.

Доводы о безденежности кредитного договора в судебном заседании 09 октября 2023 года представитель ответчика опроверг, указав, что спорную кредитную задолженность, за исключением истребуемой суммы убытков, признает, замечания на протокол судебного заседания в установленном порядке не приносились.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2, <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 12 января 2019 года по состоянию на 24 мая 2023 года в размере 95 474,44 рублей из которых: 83 148,64 рублей – сумма основного долга, 11 349,68 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 68,12 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности, 891 рублей – сумма комиссий за направление извещений.

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за период с 24 декабря 2020 года по 12 января 2024 года в размере 23 132,94 рублей оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 875,07 рублей.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2023 года.

Председательствующий судья С.Д. Гущина