Дело № 2-1730/22

УИД 23RS0005-01-2022-003975-40

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 ноября 2022 г. Апшеронский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Наумова С.Н.,

при секретаре Шатохиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что 24.07.2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк открыл ответчику текущий счет в Банке с лимитом овердрафта с 24.07.2012 г. - 10 000 рублей, с 15.01.2015 г. - 98 000 рублей по ставке 34.9 % годовых. Истец свои обязательства выполнил, однако ответчик нарушил условия договора и допустил просрочку уплаты кредита и процентов за пользование денежными средствами, поэтому просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 110 612,09 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 97 826,95 рублей, задолженность по оплате процентов– 7 870,14 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 4 500 рублей, сумма комиссии – 415 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 412,24 рублей.

Представить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении в адрес суда просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме и просит их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом и своевременно, в заявлении в адрес суда просит рассмотреть дело в его отсутствие, в иске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать, в связи с пропуском срока исковой давности обращения в суд с данными требованиями.

Исследовав материалы дела, суд находит, исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 24.07.2012 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк открыл ответчику счет № и выдал кредитную карту с лимитом овердрафта с 24.07.2012 г. - 10 000 рублей, с 15.01.2015 г. - 98 000 рублей по ставке 34.9 % годовых.

Согласно Тарифам по банковскому продукту процентная ставка по кредиту составляет 34,9% годовых. В целях погашения задолженности по кредиту ФИО2 обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа 5% от задолженности по договору и не позднее 20 числа каждого месяца. При этом минимальный платеж определен как 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Таким образом, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор, состоящий непосредственно из кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ, и договора обслуживания банковской карты, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса РФ. Использование банковской карты истцом предусматривало плату в виде комиссий, носящих характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платы за отражение операций по обслуживанию лимита овердрафта, выдаче наличных средств, направлению извещений по банковскому счету с кредитованием счета в пределах установленного лимита овердрафта. При этом, срок действия договора об использования карты от 24.07.2012 г. № не связан со сроком действия кредитного соглашения а также с обязательным наличием самого кредита.

Согласно п. 1.4 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнял надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика №.

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2).

В соответствии с положениями п.1 раздела II Условий договора банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно раздела I Условий договора кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, в порядке и на условиях установленных договором.

Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п.2.3 раздела II договора). Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах.

В силу п.2.1.1 раздела II Условий договора при наличии у клиента задолженности по договору, поступившая на текущий счет сумма денег списывается банком в день ее поступления на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

Согласно Условий договора карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования карты. Максимальный срок действия карты указан на ее лицевой стороне.

Банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, в том числе, в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п.4 раздела III Условий).

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 110 612,09 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 97 826,95 рублей, задолженность по оплате процентов– 7 870,14 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 4 500 рублей, сумма комиссии – 415 рублей.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

На основании ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом достоверно установлено нарушение ответчиком сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что 10.04.2018 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 120 Апшеронского района Краснодарского края с заявлением о вынесении судебного приказа.

11.04.2018 г. мировым судьей судебного участка № 120 Апшеронского района Краснодарского края вынесен судебный приказ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24.07.2012 г. за период с 14.05.2015 г. по 19.12.2017 в сумме 110 612,09 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 706,12 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 120 Апшеронского района от 07.02.2020 г. ФИО1 восстановлен срок для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа и отменен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору.

При рассмотрении искового заявления от ФИО1 поступило ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом ВС РФ в Постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Истец обратился в суд с иском 10.10.2022 г., следовательно, трехлетний срок до момента обращения в суд следует исчислять с даты последнего платежа до подачи заявления о вынесении судебного приказа и после его отмены, за вычетом период действия судебного приказа.

Последний платеж был произведен ФИО1 22.03.2016 г., заявление о вынесении судебного приказа подано 10.04.2018 г. (2 года 19 дней), а судебный приказ отменен 07.02.2020 г. (крайний срок обращения с данным иском 28.01.2021 г. – 2 года 19 дней + 11 месяцев 11 дней), то есть за пределами данного срока, в том числе с учетом срока, когда он не истек в период действия судебного приказа.

Каких-либо уважительных причин пропуска срока обращения в суд истцом не представлено, а судом таковых не установлено.

Оснований для восстановления срока исковой давности, предусмотренных ст. 205 ГК РФ судом не установлено. Допустимых и достоверных доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом представлено не было.

Учитывая, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца.

Принимая во внимание отсутствие объективных доказательств уважительности причин пропуска такого срока, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Апшеронский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 21 ноября 2022 г.

Судья

Апшеронского районного суда С.Н. Наумов