Решение по делу № 2-5707/2023 от 16.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности.

Дело №2-5707/2023

УИД: 52RS0005-01-2023-000202-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2023 года г.Нижний Новгород

Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Вахомской Л.С.

при секретаре Федоровой Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО14 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Газпромбанк» (далее АО «Газпромбанк») в лице филиала АО «Газпромбанк» «Приволжский» обратилось в суд с данным иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований, что между сторонами спора 06 февраля 2020 года заключен кредитный договор НОМЕР о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме 1 514 705,89 рублей на срок по 28 января 2025 года (включительно) и установлением процентов за пользование кредитом в размере 7,5% годовых. Исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивалось страхованием от рисков смерти Заемщика и постоянной утраты им трудоспособности по договору страхования (полису-оферте) № НОМЕР от 06.02.2020, срок страхования: на весь срок действия Кредитного договора.

Подписание сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 06.02.2020 НОМЕР означало заключение кредитного договора <***> от 06.02.2020 г.

Сумма кредита 06.02.2020 была перечислена на счет Ответчика НОМЕР, открытый в филиале Банка ГПБ (АО) «Приволжский», в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий.

Начиная с 15.05.2020 процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 13,5 % годовых в связи с расторжением договора страхования на основании п.10 Индивидуальных условий.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Заемщик осуществляет погашение кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно 28 числа календарного месяца.

Однако данные обязательства Ответчиком выполняются ненадлежащим образом.

По состоянию на 12.12.2022 г. задолженность по Кредитному договору <***> от 06.02.2020 составляет 1 402 473,75 рублей, из них 582 839,82 рублей - сумма просроченного основного долга; 819633,93 рублей - неустойка за несвоевременный возврат кредита.

19.08.2020г. истец направил Заемщику требование от 18.08.2020 о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в срок до 18 сентября 2020г., а также о расторжении Кредитного договора. Требование Кредитора о расторжении Кредитного договора и погашении образовавшейся задолженности оставлено Заемщиком без внимания и удовлетворения.

Истец просил расторгнуть Кредитный договор <***> от 06.02.2020г. с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму задолженности по Кредитному договору НОМЕР-ПБ/20 от 06.02.2020 по состоянию на 12.12.2022г. (включительно) в размере 1 402 473,75 рублей, из них 582 839,82 рублей - сумма просроченного основного долга; 819 633,93 рублей - неустойка за несвоевременный возврат кредита.

Взыскать с ФИО2 в пользу истца за период с 13.12.2022г. по дату расторжения кредитного договора включительно (в соответствии с п.12 Индивидуальных условий) пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; а также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 212,37 рублей.

Впоследствии в связи с оплатой ответчиком части задолженности по основному долгу истец уточнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил суд расторгнуть Кредитный договор <***> от 06.02.2020г. с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) сумму задолженности по Кредитному договору <***> от 06.02.2020 по состоянию на 28 сентября 2023 года (включительно) в размере 1256785 рублей 25 копеек, из них 303839 рублей 82 копейки - сумма просроченного основного долга; 952945 рублей 44 копейки - неустойка за несвоевременный возврат кредита за период с 02 октября 2020 года по 28 сентября 2023 года.

Взыскать с ФИО2 в пользу истца за период с 29 сентября 2023 года. по дату расторжения кредитного договора включительно (в соответствии с п.12 Индивидуальных условий) пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 212 рублей 37 копеек.

В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» по доверенности ФИО6 исковые требования поддержала.

Ответчик ФИО16 в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что осуществлял ежемесячно предусмотренные графиком платежи, после расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ» не заключал договор страхования с иной организацией.

Представитель ответчика ФИО7, допущенный к участию в деле в соответствии с ч.6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что кредитный договор заключен с неуполномоченным лицом, поскольку к договору не приложена доверенность на имя ФИО8, подписавшей кредитный договор со стороны кредитора. Кроме того, кредитный договор заключен на потребительские цели, тогда как ответчик является индивидуальным предпринимателем.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом и следует из материалов дела, АО «Газпромбанк» и ФИО17. заключили кредитный договор <***> о предоставлении кредита на потребительские цели в сумме 1 514 705,89 рублей, в том числе 227 205 рублей 88 копеек на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферту) № НСГПБ0246073 от 06.02.2020 г. на срок по 28 января 2025 года (включительно) и установлением процентов за пользование кредитом в размере 7,5% годовых.

Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента НОМЕР, согласно которой 06 февраля 2020 года были перечислены: страховая премия в размере 15000 рублей по договору страхования НОМЕР от 06 февраля 2020 года, страховая премия в размере 227205 рублей 88 копеек по полису № НОМЕР от 06.02.2020 г., а также выплачены денежные средства по кредитному договору в размере 1257500 рублей. Остаток денежных средств на указанную дату на счете составил 15000 рублей.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительного кредита заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 28-го числа каждого текущего календарного месяца. Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 29 числа предыдущего календарного месяца по 28 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиков индивидуальных условий составляет 30766,00 рублей.

Погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты НОМЕР.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика обеспечено – страхованием от рисков смерти заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) № НОМЕР от 06 февраля 2020 года. Срок страхования – на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования, оформленного в соответствии с выраженным заемщиком волеизъявлением в заявлении-анкете на получение потребительского кредита и получения кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут/ признан недействительным/незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14,5 процентов годовых. В случае если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения (дату, указанную в уведомлении) об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий (потребительские цели), то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п.11 индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном кредитором заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в индивидуальных условиях.

Согласно договору страхования № НОМЕР от 06 февраля 2020 года, заключенному между ФИО2 и АО «Согаз», объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания). По данному договору застрахованы следующие страховые случаи: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору составляет 1514705 рублей 89 копеек (постоянная), страховая премия определена в размере 227205 рублей 88 копеек.

Согласно платежному поручению от 06 февраля 2020 года № 24696 АО «СОГАЗ» была перечислена страховая сумма в размере 227205 рублей 88 копеек.

Из материалов дела также следует, что 06 февраля 2020 года был заключен договор страхования «Медицина без границ» НОМЕР с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», согласно которому предусмотрена программа страхования: документально подтвержденное обращение застрахованного лица в течение срока страхования после истечения периода ожидания в сервисную компанию/к страховщику с последующей организацией лечения в лечебном учреждении, находящемся вне территории РФ США, в связи с диагностированием смертельно опасного заболевания и/или назначением проведения хирургического вмешательства, которые были впервые диагностированы и/или назначены в течение срока страхования после истечения периода ожидания. Страховая сумма по договору определена 12500000 рублей, страховая премия – 15000 рублей. Согласно платежному поручению НОМЕР от 06 февраля 2020 года страховая премия в размере 15000 рублей перечислена на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Как следует из материалов дела, 07 февраля 2020 года ФИО18. отказался от договора страхования № НОМЕР от 06 февраля 2020 года. Согласно платежному поручению НОМЕР от 13 февраля 2020 года страховая премия в размере 227205 рублей 88 копеек была возвращена АО «СОГАЗ» ФИО2

Из материалов дела следует, что письмом от 14 мая 2020 года АО «Газпромбанк» уведомило ответчика ФИО2 об установлении с 15 мая 2020 года процентной ставки по предоставленному кредиту от 06 февраля 2020 года <***> в размере 13,5%, в связи с неисполнением обязанности по страхованию, предусмотренной п.10 кредитного договора (расторжением полиса-оферты № НОМЕР о 06 февраля 2020 года), а также в соответствии с условиями кредитного договора направлен новый график погашения кредита, согласно которому сумма ежемесячного платежа установлена в размере 35185 рублей, последний платеж 35801 рубль 77 копеек.

Данное уведомление согласно отчету об отслеживании почтового отправления с ШПИ НОМЕР получено ответчиком 19 июня 2020 года.

В связи с неисполнением 19.08.2020г. истец направил Заемщику требование от 18.08.2020 о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в срок до 18 сентября 2020г., а также о расторжении Кредитного договора. Данное требование оставлено без удовлетворения.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету клиента по кредитному договору <***> от 06.02.2020 г. по состоянию на 28 сентября 2023 года, размер задолженности составляет 1256785 рублей 25 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 303839 рублей 82 копейки, неустойка за несвоевременный возврат кредита в сумме 952945 рублей 44 копейки за период с 02 октября 2020 года по 28 сентября 2023 года.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что на стадии заключения договора ответчик располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае расторжения договора личного страхования. При заключении договора страхования ответчик проинформирован, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по усмотрению страхователя и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении ему кредита (л.д.192). Увеличение процентной ставки за пользование кредитом произведено банком в соответствии с условиями договора, обусловлено действиями заемщика по расторжению договора страхования, что закону не противоречит, учитывая, что в силу условий договора потребительского кредита, заключенного с ответчиком 06 февраля 2020 года, Банк был вправе установить процентную ставку в размере 14,5 5 годовых в случае отсутствия страхования, вместо ранее установленной в 7,5% годовых при наличии такого договора страхования.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт нарушения обязательств по договору подтверждается представленными в материалы дела доказательствами. При этом доказательств, опровергающих невыполнение обязательств, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Представленный истцом расчет суммы задолженности по основному долгу произведен в соответствии с положениями об условиях договора и ответчиком допустимыми доказательствами не опровергнут.

В данной связи требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании суммы задолженности по просроченному основному долгу в размере 303839 рублей 82 копейки подлежат удовлетворению.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец в том числе, просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку за несвоевременный возврат кредита по состоянию на 28 сентября 2023 года в размере 952945 рублей 44 копейки, а также взыскать пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с 29 сентября 2023 года по дату расторжения кредитного договора (т.е. по дату вступления в законную силу решения суда в силу п.3 ст. 453 ГК РФ).

Разрешая требования о взыскании неустойки (пени) за просрочку возврата кредита, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

- 0.1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). В случае неуплаты заемщиком пеней кредитор вправе списывать пени со счета заемщика/карты немедленного предоставления/ карты «Мир» в порядке, предусмотренном Общими условиями. При отсутствии денежных средств на счете заемщика/карте немедленного предоставления/ карте «Мир» с иных счетов на основании распоряжения заемщика.

Как следует из материалов дела, 18 августа 2020 года АО «Газпромбанк» направлено требование ФИО2 о расторжении кредитного договора и необходимости в срок до 18 сентября 2020 года возвратить всю сумму задолженности по кредиту в размере 1467390 рублей 72 копейки, в связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Данное требование получен ФИО2 02 октября 2020 года.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что проценты за пользование кредитом начислялись ФИО2 до 18 сентября 2020 года включительно. С 02 октября 2020 года производились начисления неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Вместе с тем при расчете задолженности истцом не учтены следующие обстоятельства..

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении включенных в соответствующие перечни организаций, в частности в перечень системообразующих организаций российской экономики. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01.04.2022 года.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым п. 1 ст. 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

В данной связи подлежит исключению из расчета суммы неустойки период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Расчет неустойки за период с 02 октября 2020 года по 16 октября 2023 суд производит следующим образом:

1419839,81 *0,1% * 26 (с 02.10.2020 по 26.10.2020) = 36927,40

1388839,81 *0,1% *31 (с 27.10.2020 по 26.11.2020) = 43054,03

1357839,81 * 0,1%* 27 (с 27.11.2020 по 23.12.2020) =36661,67

1326839,81 *0,1% * 35 (с 24.12.2020 по 27.01.2021) = 46439,39

1295839,81 *0,1% * 28 (С 28.01.2021 по 24.02.2021) = 36283,51

1264839,81 *0,1%*29 (с 25.02.2021 по 25.03.2021) = 36680,35

1233839,81 *0,1%*33 (с 26.03.2021 по 27.04.2021) = 40716,71

1202839,81 * 0,1%* 29 (с 28.04.2021 по 26.05.2021) = 34882,35

1171839,81 * 0,1% * 30 (с 27.05.2021 по 25.06.2021) = 35155,19

1140839,81 * 0,1% * 32 (с 26.06.2021 по 27.07.2021) = 36506,87

1109839,81 *0,1% * 28 (с 28.07.2021 по 24.08.2021) = 31075,51

1078839,81 *0,1% * 34 (с 25.08.2021 по 27.09.2021) = 36680,55

1047839,81 *0,1% * 25 (с 28.09.2021 по 22.10.2021) = 26196

1016839,81 *0,1% *35 (с 23.10.2021 по 26.11.2021) = 35589,39

985839,81 * 0,1% *29 (с 27.11.2021 по 25.12.2021) = 28589,35

954839,81 * 0,1% *34 (с 26.12.2021 по 28.01.2022) = 32464,55

923839,81 * 0,1% *29 (с 29.01.2022 по 26.02.2022) = 26791,35

892839,81 *0,1% *30 (с 27.02.2022 про 28.03.2022) = 26785,19

861839,81 * 0,1% * 3 (с 29.03.2022 по 31.03.2022) = 2585,52

675839,81 *0,1% *24 (с 02.10.2022 по 25.10.2022) = 16220,16

644839,81 *0,1% *34 (с 26.10.2022 по 28.11.2022) = 21924,55

613839,81 *0,1% *5 (с 29.11.2022 по 03.12.2022) = 3069,20

582839,81 *0,1% *58 (04.12.2022 по 30.01.2023) = 33804,71

551839,82 *0,1% * 9 (с 31.01.2023 по 08.02.2023) = 4966,56

520839,82 * 0,1% *47 (с 09.02.2023 по 27.03.2023) = 24479,47

489839,82 *0,1% * 30 (с 28.03.2023 по 26.04.2023) = 14695,19

458839,82 *0,1% * 27 (с 27.04.2023 по 23.05.2023) = 12388,64

427839,82 * 0,1% * 28 (с 24.05.2023 по 20.06.2023) = 11979,51

396839,82 *0,1% *38 (с 21.06.2023 по 28.07.2023) = 15079,91

365839,82 * 0,1% * 14 (с 29.07.2023 по 11.08.2023) = 5121,76

334839,82 * 0,1% * 47 (с 12.08.2023 по 27.09.2023) = 15737,47

303839,82 *0,1% *19 (с 28.09.2023 по 16.10.2023) = 5772,96

Всего: 815304 рубля 97 копеек.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из разъяснений, содержащихся в 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3,4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 г. N 263-О, предоставленная ст. 333 ГК РФ суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации. Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Таким образом, ст.333 ГК РФ по существу, предусмотрена обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая изложенное, в том числе периода просрочки и последствий нарушения обязательства, степени разумности и справедливости, с учетом периода действия моратория, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497, в том числе, суд учитывает, что за заявленный к взысканию период неустойки проценты за пользование кредитом ответчику не начислялись, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию неустойка несоразмерна последствиям неисполнения ответчиком обязательств, в связи с чем полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки (пени), начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита до 450000 рублей. Суд полагает, что данный размер неустойки в полной мере компенсирует нарушенное право истца на несвоевременное удовлетворение его требований, соразмерен последствиям нарушения обязательства, не нарушает принцип равенства сторон, свидетельствует о соблюдении баланса интересов сторон и не противоречит требованиям п.6 ст. 395 ГК РФ.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика пеней по кредитному договору по ставке в размере 0,1 в день, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, по дату расторжения кредитного договора включительно (т.е. по дату вступления в законную силу решения суда в силу п.3 ст. 453 ГК РФ)

В соответствии с п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с Правилами кредитования, за нарушение срока возврата суммы основного долга начисляется неустойка от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

На основании изложенного требования истца о взыскании с ответчика пени с 17 октября 2023 года по дату расторжения кредитного договора, являются обоснованными.

Доводы представителя ответчика о незаключенности кредитного договора в силу подписании его от имени Банка неуполномоченным лицом подлежат отклонению, как несостоятельные. Представителем Банка суду была представлена доверенность NД-2/85 от 20 апреля 2018 года, выданная истцом на имя ФИО1, действовавшей в период заключения кредитного договора №01507-ПБ/20 от 06.02.2020г., между АО «Газпромбанк» и ФИО2 (по 31.03.2020 года), на совершение от имени и за счет Банка действий, в том числе, подписывать кредитные договоры с физическими лицами.

Кредитный договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, в установленных законом и правилами форме и порядке, сторонами были совершены обоюдные действия, направленные на заключение кредитного договора, достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, волеизъявление на заключение указанного договора от истца получено, договор кредитором исполнен, доказательств незаконности действий банка не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что ответчик является индивидуальным предпринимателем, а кредитный договор заключен на потребительские цели, также являются несостоятельными, поскольку из существа договора следует, что при его заключении ФИО15. действовал как физическое лицо, денежные средства были представлены заемщику для потребительских целей, указание на то, что полученные заемщиком денежные средства должны быть направлены на осуществление предпринимательской деятельности, в договоре отсутствует. При этом, учитывая, что размер кредитных денежных средств, проценты за пользование указанными средствами, сторонами были согласованы, цели, на которые ответчиком использовались заемные денежные средства, не могут повлиять на объем обязательств ответчика по возврату суммы займа, уплате иных предусмотренных договором платежей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат понесенные при подаче искового заявления расходы по оплате государственной пошлины в размере 21154 рубля 02 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 Дашдамир оглы о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №01507-ПБ/20 от 06.02.2020г., заключенный между АО «Газпромбанк» и ФИО10.

Взыскать с ФИО11 (паспорт: серия НОМЕР) в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №01507-ПБ/20 от 06.02.2020 года в общей сумме 753839 рублей 82 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 303839 рублей 82 копейки, неустойку за несвоевременный возврат кредита по состоянию на 16 октября 2023 года включительно в сумме 450000 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 21154 рубля 02 копейки, всего взысканию подлежит 774993 рубля 84 копейки.

Взыскать с ФИО12 (паспорт: серия НОМЕР) в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» (ИНН <***>) за период с 17 октября 2023 г. по дату расторжения кредитного договора (вступления в законную силу решения суда) пени по кредитному договору №01507-ПБ/20 от 06.02.2020 года по ставке в размере 0,1 % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «Газпромбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский районный суд г. Н. Новгорода.

Судья Вахомская Л.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 октября 2023 года.