Решение по делу № 2-1566/2023 от 15.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к Обществу с ограниченной ответственностью «ХоумКредит энд Финанс <ФИО>», третье лицо Федеральнаяслужба в сфере защиты прав потребителей и благополучия прав человекапог.о. Истра о защите прав потребителей.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2023 года <адрес>, МО

Истринский городской суд <адрес> в составе: председательствующего – судьи ФИО3,

при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ХоумКредит энд Финанс ФИО2» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ХоумКредит энд Финанс ФИО2», третье лицо Федеральнаяслужба в сфере защиты прав потребителей и благополучия прав человекапог.о. Истра о защите прав потребителей,

установил:

ООО «ХоумКредит энд Финанс ФИО2» обратилось в суд с иском к С.И.ПА. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, срок возврата кредита <данные изъяты> календарных месяцев. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

ФИО1 предъявила встречное исковое заявление к ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» о защите прав потребителей, просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку» незаконными и недействительными, уменьшить размер задолженности ФИО1 перед ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» на <данные изъяты>., признать требования ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» в части оплаты страхового взноса от потери работы в сумме <данные изъяты> недействительными, так как в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ нет данного вида страхования, признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к Программе «СМС-пакет» по <данные изъяты>. ежемесячно, в общей сумме кредитования <данные изъяты> и комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» по <данные изъяты> ежемесячно, а общей сумме кредитования <данные изъяты> незаконными и уменьшить размер задолженности <данные изъяты> перед ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» на <данные изъяты> обязать ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» пересчитать проценты на сумму незаконной комиссии за весь период кредитования 72 месяца, возместить сумму операции <данные изъяты> руб., совершенную ДД.ММ.ГГГГ, не начислять проценты, штрафы, иные платежи по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, взыскать убытки в размере <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты> за перечисление денежных средств без согласия истца, возместить убытки в размере <данные изъяты> которые она перечислила ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указано, что денежные средства по кредитному договору она не получала, не давала согласия на присоединения к программе страхования от потери работы, с условиями указанной Программы не знакомилась, при обращении за кредитными документами страховой полис и договор от страховой компании ей не предоставили.

Истец ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в материалы дела письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении встречных исковых требований, исковые требования ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, встречное исковое заявление просила удовлетворить, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ей поступил телефонный звонок, неустановленное лицо представилось сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк», сообщил, что сотрудник ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» передал персональные данные С.И.ПА. и на ее имя пытаются оформить кредит с переводом денежных средств на другой номер счета.

После чего с номера 900 поступило СМС-сообщение, неустановленное лицо называло паспортные данные, номера счетов в ФИО2, суммы на указанных счетах и ее последние операции. На пенсионный счет поступили денежные средства, неустановленное лицо предложило вернуть денежные средства и перевести их на безопасный счет, после чего на номер телефона поступил код, на что неустановленное лицо ответило, что это коды для подписания договора по досрочному погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2», ей стало известно, что на нее оформлен второй кредит. На основании ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ о причинении материального ущерба на сумму 923267 руб. 27 коп.

Третье лицо Федеральная служба в сфере защиты прав потребителей и благополучия прав человекапог.о. Истра представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) ФИО2 в размере и на условиях, предусмотренных договором, а ФИО2 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статьи 810 ГК РФ установлено, что ФИО2 обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита сумма кредита составляет <данные изъяты> срок кредита 72 календарных месяца, процентная ставка <данные изъяты>, размер ежемесячного платежа <данные изъяты>

Согласно п. 1.3. ФИО2 по счету, если в п. 1.1 ФИО2 указан способ получения «Карта в другом ФИО2» - перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму Кредита в ФИО2 «КУБ» АО для дальнейшего зачисления на карту 547927XXXXXX1915. При отсутствии возможности осуществления перевода через ФИО2 «КУБ» АО суммы Кредита на карту другого ФИО2 – вернуть сумму Кредита на мой Счет, указный в разделе «Данные для оплаты кредита».

График погашения кредита, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о предоставлении потребительского кредита, согласие № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны простой электронной подписью ФИО2, путем направления на номер телефона <данные изъяты> СМС-кода 5788 ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона <данные изъяты>

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ согласно ФИО2 по КД№ для расчетов с КУБ для пополнения карты на счет № перечислено <данные изъяты> на счет 45№ по операции выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислено <данные изъяты> а также <данные изъяты>., на счет <данные изъяты> перечислено <данные изъяты>. по операции оплата комиссии за подключение по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ к банковской программе «Снижение ставки по кредиту». Согласно выписке оборот по дебету составляет <данные изъяты> по кредиту <данные изъяты>

Письмом ФИО2 «КУБ» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ С.И.ПА. сообщено, что ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод на сумму <данные изъяты>. на карту <данные изъяты> в ФИО2-эмитент ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ С.И.ПБ. перечислила на счет ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» денежные средства в сумме 6000 руб. в счет оплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением следователя СО ОМВД России по г.о. Истра от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленных лиц.

Постановлением следователя СО ОМВД Росси по г.о. Истра от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №.

Согласно детализации предоставленных услуг по номеру телефона <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ на указанный номер телефона поступили телефонные звонки и СМС от номера 900 и HomeCredit.

Согласно выгрузке данных из информационной системы ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» о направлении СМС-сообщений в рамках заключенного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на номер <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ на указанный номер телефона поступали коды для подтверждения для оформления кредита.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и ФИО2 индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность ФИО2 заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом ФИО2 России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности ФИО2 заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что ФИО2 выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета ФИО2 может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности ФИО2 по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления ФИО2 кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), ФИО2 о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) ФИО2, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) ФИО2 за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья ФИО2 в пользу кредитора, а также иного страхового интереса ФИО2, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие ФИО2 на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые ФИО2 обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность ФИО2 согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые ФИО2 обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии ФИО2 на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) ФИО2 за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право ФИО2 отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи ФИО2 денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) ФИО2 должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с ФИО2 может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

ФИО2 предоставленными и зачисленными на счет ФИО2 денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании ФИО2 клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Факт поступления на мобильный телефон соответствующих СМС-сообщений, как и передачу содержащихся в них сведений сторонним лицам, представившихся ей сотрудниками ФИО2, ФИО1 в процессе судебного разбирательства не отрицала.

Вместе с тем, указанные обстоятельства не позволяют признать заключенный данным образом кредитный договор соответствующим установленным законом требованиям.

Как было указано выше, денежные средства в размере <данные изъяты>. по кредитному договору 2340601215 от ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1, открытого в ООО «ХКФ ФИО2» по ранее заключенному кредитному договору, были перечислены «Кредит Урал ФИО2» (АО) по ФИО2 ООО «ХКФ ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ на карту <данные изъяты>

По сведениям ФИО2 «КУБ» (АО) карта <данные изъяты> выпущена ПАО Сбербанк (т. 2 л.д. 36).

Таким образом, денежные средства в размере <данные изъяты>, полученные на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «ХКФ ФИО2», были перечислены ФИО2 «КУБ» (АО) на счет клиента ПАО Сбербанк.

Сведения о держателе карты <данные изъяты> в материалах гражданского дела отсутствуют. Таким образом, не представилось возможным привлечь к участию в деле владельца банковской карты ПАО Сбербанк, на счет которой произошло зачисление денежных средств.

Следовательно, денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после поступления на счет ФИО1 в ООО «ХКФ ФИО2» сразу были перечислены на открытый в ПАО Сбербанк счет, не принадлежащий ответчику.

На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление СМС-кода указано в Положении ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно п. 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с пунктами 1.22, 1.24, 2.3 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» ФИО2 вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять ФИО2 в электронном виде, на бумажных носителях на основании ФИО2 в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей ФИО2.

ФИО2 плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что ФИО2 (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права ФИО2 денежными средствами при приеме к исполнению ФИО2 в электронном виде осуществляется ФИО2 посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что ФИО2 в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

При этом совершение указанных действий, в том числе заключение договора через информационный сервис доступно только для клиентов ФИО2, имеющих действующее соглашение о дистанционном обслуживании, а также счет, открытый до заключения такого договора.

Из ответа ООО «ХКФ ФИО2» на судебный запрос следует, что между ФИО2 и ФИО1 ранее ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, имелась заявка на открытие банковских счетов, при заключении договора ответчик сообщила ФИО2 номер своего контактного телефона, используемый, в том числе, для идентификации клиента в ФИО2. Во исполнение ФИО2 осуществил указанные выше операции. Согласно указанному договору, своей подписью ФИО2 подтвердил, что, подписав заявку, заключил с ФИО2 договор и теперь является Клиентом ФИО2, прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-ФИО2". Все документы, указанные в настоящем разделе ("О документах"), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте ФИО2 в интернете по адресу: www.homecredit.ru (т. 2 л.д. 27-35).

Вместе с тем, при отсутствии в материалах дела подписанного сторонами соглашения о дистанционном банковском обслуживании, действующего на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, оснований полагать, что ранее ФИО1 была принята ООО «ХКФ ФИО2» на дистанционное обслуживание и, соответственно, у ФИО2 имелось право на идентификацию клиента и подтверждение наличия у него волеизъявления на заключение кредитных договоров, совершение банковских операций путем направления СМС-кодов, у суда не имеется.

Материалы дела не содержат доказательств того, что до совершения кредитного договора стороны договорились о возможности дистанционного взаимодействия с ФИО2, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, который ФИО2 направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона, в случае идентичности СМС-кода, направленного ФИО2 и проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности ФИО2. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача ФИО2 ФИО2 о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из материалов дела не следует, что ранее ФИО1 была предупреждена ФИО2 об обязанности соблюдения конфиденциальности в отношении СМС-кода, последствиях его сообщения сторонним лицам.

Наличие такого предупреждения непосредственно направленных СМС-сообщениях не может быть признано достаточным, при том, что они сформированы в недоступной для лица, не владеющего иностранным языком, форме – а именно способом транслитерации в СМС букв кириллицы на соответствующие буквы или сочетания букв латиницы.

В соответствии с Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О языках народов Российской Федерации» государственным языком Российской Федерации на всей ее территории является русский язык (п. 1 ст. 3).

Кроме того, в силу положений статьи 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению ФИО2 клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения ФИО2 клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению ФИО2 клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает ФИО2 клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения ФИО2 клиента.

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение ФИО2 о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются ФИО2 России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

По смыслу положений Федерального закона № 115-ФЗ, Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с учетом статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и письма ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т, если при реализации правил внутреннего контроля ФИО2 операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве подозрительной операции, ФИО2 вправе ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации и вовлечения ФИО2 в противоправную деятельность, а также отказать в выполнении ФИО2 клиента о совершении операции.

С момента последнего обращения ФИО1 в ООО «ХКФ ФИО2» в 2012 году до заключения спорного кредитного договора в 2020 году прошло 8 лет. Актуальность имеющихся у ФИО2 личных данных ФИО2, в частности, принадлежность номера телефона, на который были направлены СМС-сообщения с целью дистанционного заключения кредитного договора, в течение указанного времени ФИО2 не проверялась.

Из дела также следует, что ФИО2 по счету является отдельной банковской операцией. В рассматриваемом же случае условие о перечислении суммы кредита в ФИО2 «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту <данные изъяты> было включено в текст самого кредитного договора и подписано одновременно с ним способом, указанным ранее, у ФИО2 не имелось документов о принадлежности ФИО2 ФИО1 банковской карты <данные изъяты> в ФИО2 о переводе денежных средств была поименована как "моя карта".

При изложенных обстоятельствах, ФИО2 имел возможность ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету посредством приостановления операции, как по подозрительной операции, однако таких действий со стороны ФИО2 не последовало.

Приведенные обстоятельства в совокупности с недоказанностью наличия между сторонами действующего соглашения о ДБО, допускающего возможность подписания кредитного договора в электронном виде, с использованием СМС-кода, не позволяют признать заключенный с ФИО1 в электронной форме кредитный договор соответствующим установленным законом требованиям.

В рамках рассматриваемого дела оснований полагать, что кредитный договор был заключен с согласия ФИО5, при этом на основании ее волеизъявления денежные средства были перечислены на карту стороннего лица, не имеется.

Отсутствие волеизъявления ответчика на заключение договора кредита и перевод денежных средств на неустановленный счет в другом ФИО2, которые совершены ДД.ММ.ГГГГ, также подтверждается обращением ответчика в тот же день в полицию с заявлением о совершении противоправных действий, на основании которого постановлением следователя СО ОМВД России по г.о. Истра от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленных лиц.

Таким образом, в нарушение части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены надлежащие доказательства о том, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, подавалось истцом заявление на предоставление кредита, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на счет в другом ФИО2 и кому принадлежит этот счет, а также кем проставлялись в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, с учетом того, что кроме направления ФИО2 СМС-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем четырехзначного СМС-кода, никаких других действий сторон судом не установлено.

Учитывая, что в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи ФИО2 денежных средств и в ходе судебного разбирательства судом установлено, что предоставленные ФИО2 денежные средства ФИО1 не получала, ими не пользовалась, оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ ФИО2» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> <данные изъяты> не имеется.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> перечислила на счет ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» денежные средства в сумме <данные изъяты> оплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указанные денежные средства подлежат возврату.

В остальной части исковые требования ФИО6 суд оставляет без удовлетворения, так как в ходе судебного разбирательства установлено о незаключенного кредитного договора, следовательно, основания для признания отдельных его частей незаконными и недействительными, пересчете взыскиваемых сумм – отсутствует.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Доказательств, подтверждающих наличие вины ФИО2 или его сотрудников в совершении спорных операций, не представлено, согласно постановления следователя СО ОМВД России по г.о. Истра от ДД.ММ.ГГГГ о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, имели место противоправные действия неустановленных лиц, требования истца о взыскании с ООО«ХоумКредит энд Финанс ФИО2» убытков в <данные изъяты> штрафа за нарушение прав потребителя в размере <данные изъяты>. заявлены преждевременно и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ХоумКредит энд Финанс ФИО2» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., госпошлины в размере <данные изъяты>. – оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «ХоумКредит энд Финанс ФИО2» в пользу ФИО1 денежные средства, оплаченные в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В остальной части встречные исковые требования ФИО1 – оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Истринский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий