РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 марта 2023 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при помощнике судьи Легусовой К.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО3, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №14 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 393 736-70 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 137-37 руб. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ФК Открытие и ФИО3 заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 356 300 руб. сроком на 84 месяца и на условиях, определенных кредитным договором. Кредит предоставлен на следующих условиях: размер ежемесячного платежа – 8 132 руб., размер последнего платежа – 7 953-57 руб., день погашения – 25 число каждого месяца, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 21% годовых, полная стоимость кредита – 23,13%. Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. В нарушение ст. 819 ГК РФ, условий кредитного договора и графика платежей ответчик до настоящего момента не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ФК Открытие и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования № Ц-01-2018/2301, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору уступлено ООО «ЭОС» в размере 496 388-89 руб.

В ходе судебного разбирательства ООО «ЭОС» исковые требования уточнило, просило взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору <***> в размере 372 405-54 руб., из них задолженность по основному долгу 327 469-54 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по процентам 44 936 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ООО «ЭОС», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «ЭОС».

Ответчик ФИО1 (ранее – ФИО4, свидетельство о заключении брака № № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о заключении брака II-СТ №от ДД.ММ.ГГГГ), извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, реализовала право на участие в судебном заседании путем направления представителя ФИО2

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 требования ООО «ЭОС» в заявленном размере не признал, просил в удовлетворении иска отказать, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявлением <***> о предоставлении потребительского кредита в сумме 356 300 руб. на срок 84 месяца.

В заявлении на предоставление потребительского кредита ФИО1 просила на основании заявления, Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету предоставить кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту

Кроме того, при подписании заявления на предоставление потребительского кредита ФИО1 просила в соответствии с Условиями предоставления банковских карт ОАО Банк «Открытие» открыть ей банковский счет.

В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что в случае заключения кредитного договора он является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета, условия договора по карте и состоит из Условий, Условий по карте и Индивидуальных условий и считается заключенным, если сторонами кредитного договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора.

При подписании заявления ФИО1 согласилась и обязалась исполнять выбранные Тарифы и Условия.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО Банк «Открытие» подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), согласно которым сумма кредита – 356 3000 руб., срок действия договора - 84 месяцев, процентная ставка – 21%.

Согласно Индивидуальным условиям номер текущего счета - №.

Банк выполнил обязательство по перечислению кредита, перечислив на счет заемщика сумму кредита 356 300 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на предоставление потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 4 Условий предоставления ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается тарифами по кредиту и указывается в индивидуальных условиях.

Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга (за исключением просроченного основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам.

Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по договору составляет 21% годовых.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 5.1 Условий кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные платежи подлежат уплате банку в соответствии с кредитным договором.

Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, размер которых указан в графике платежей и РСК, на текущий счет и (или) СКС (р. 5.2 Условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора количество платежей за весь срок действия договора – 84, размер ежемесячного платежа – 8 132 руб., размер первого ежемесячного платежа – 8 132 руб., размер последнего ежемесячного платежа – 7 953-57 руб., дата платежа - 25 число каждого месяца, первый платеж уплачивается в месяце, следующем за месяцем выдачи кредита.

Данный порядок погашения задолженности по кредитному договору также определен сторонами в графике платежей.

Так, согласно графику погашения кредита, подписанного и согласованного сторонами, срок кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – 8 132 руб., размер последнего платежа – 7 953-57 руб.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляла 393 736-70 руб., из них: основной долг – 348 674-35 руб., проценты – 45 062-35 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Банк ФК Открытие и ФИО5, переданы ООО «ЭОС».

Согласно расчету, представленному ООО «ЭОС», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> составляет 372 405-54 руб., из них:

задолженность по основному долгу в сумме 327 469-54 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

задолженность по процентам в сумме 44 936 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Вместе с тем, требования ООО «ЭОС» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат по причине пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита установлен – ДД.ММ.ГГГГ.

При этом графиком платежей предусмотрено исполнение обязательств по кредитному договору по частям, путем внесения ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца, последний платеж должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, как установлено судом, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор воспользовался своим правом потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ранее - ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие») направило ФИО1 требование о досрочном погашении кредита, в котором указало, что в нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ею не исполняются обязанности по оплате задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 393 456-93 руб. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата в срок до ДД.ММ.ГГГГ общей суммы задолженности по кредитному договору, а также начисленных на дату возврата процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек.

В свою очередь, по смыслу ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, срок исполнения ответчиком всех обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ наступил ДД.ММ.ГГГГ, график ежемесячных платежей применению после ДД.ММ.ГГГГ не подлежит.

Соответственно, трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истекал ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснено в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В абз. 1 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 Постановления).

Судом установлено, что первоначальный кредитор ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратился за судебной защитой путем подачи заявления о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неистекшая часть срока исковой давности составила 3 месяца 7 дней.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО5 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Соответственно, срок исковой давности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не тек.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору новый кредитор ООО «ЭОС» обратилось в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 9 месяцев 25 дней после отмены судебного приказа, в то время как неистекшая часть срока исковой давности составляла 3 месяца 7 дней и подлежала удлинению лишь до 6 месяцев (срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку в суд с исковым заявлением ООО «ЭОС» обратилось за пределами срока исковой давности, требования общества не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ЭОС» (ИНН <***>) к ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 03.04.2023.