Дело № 2-288/2022

УИД67RS0009-01-2022-000315-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Велиж 31 октября 2022 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего (судьи) Романова А.В.,

при секретаре: Соколовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании с него задолженности, образовавшейся по кредитному договору № от 20.02.2017 в размере 73440 рублей 17 копеек за период с 02.11.2021 по 04.03.2022, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу – 59356 рублей 03 копейки,

- просроченные проценты – 13498 рублей 31 копейка,

- сумма штрафов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 585 рублей 83 копейки,

а также просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2403 рубля 20 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20.02.2017г. между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 53 000 рублей. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении, в силу п.3 ст.434 ГК РФ. Моментом заключения договора считается момент активации карты. Договор является смешанным, включающий в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия кредитного договора (п.7.2.1 Общих условии УКБО). В связи с систематическим неисполнением обязательств ответчиком, Банк 04.03.2022 расторгнул договор, и выставил заключительный счет для оплаты задолженности в течении 30 дней, однако ответчик задолженность не погасил.

Определением мирового судьи судебного участка №29 в МО «Велижский район» от 25.05.2022 г. отменен судебный приказ №2-439/2022 от 06.05.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 20.02.2017.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения спора по существу, в представленном в адрес суда заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, свои требования поддерживает и просит удовлетворить, что в силу ч.2.1 ст.113, ч.ч.1,3,5 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению спора по существу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен, об уважительных причинах не явки не сообщил в адрес суда, что не препятствует рассмотрению дела в его отсутствие (ч.4 ст.167 ГПК РФ).

Злоупотребление правами лицами, участвующими в деле, не допускается. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2,3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 1.5, 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Центральным банком РФ от 24 декабря 2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2)

Из письменных материалов дела видно, что 11.01.2017г. ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты № ….2570 тарифный план ТП. 7.27.

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, подписав в подтверждение принятия условий банка собственноручную подпись в Заявлении-Анкете. Полная стоимость кредита для совершения операций покупок: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 0.20% годовых, при погашени кредита минимальными платежами – 34.5% годовых.

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по бесплатному телефону Центра обслуживания клиентов.

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 утвержден Банком на 27.04.2016, лимит задолженности по кредитной карте составляет до 300 000 рублей, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых,

- за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 34,9% годовых,

- годовая плата за обслуживание кредитной карты 590 рублей,

- комиссия за операции по получению наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей,

- плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей,

- минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей,

- штраф за неоплату минимального платежа в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей,

- процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых,

- неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых,

- плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности,

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.

Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» (редакция 8) Приложение №3 к Условиям комплексного банковского обслуживания от 22.12.2016:

- минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направлять в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и в срок, установленный Банком (раздел 1);

- банк устанавливает по договору Лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.2);

- Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты (п. 5.4);

- клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту Кредит, в том числе и в случаях совершения расходных операций сверх Лимита задолженности (п. 5.5);

- на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6);

- банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты ( п. 5.7, 5.9);

- клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п.5.10);

- банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п. 8.1).

20.02.2017г. между Банком и ФИО1 заключен договор № и ему выдана кредитная карта, которая была активирована ответчиком.

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (выдача банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими Условиями (со всеми приложениями), Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Данные обстоятельства указывают на офертно-акцептный порядок заключения договора сторонами, с присоединением ответчика к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, указанный в Счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.1- 5.11,Общих условий).

Однако, из выписки по договору, расчета задолженности видно, что ФИО1 в период с 28.03.2017 до 30.09.2021 ненадлежащим образом производил оплату суммы долга и начисленных процентов по кредитному договору от 20.02.2017, а после указанной даты (30.09.2021) оплату ежемесячных платежей не производил, несмотря на выставляемые каждое 07 число месяца счета-выписки.

Данное обстоятельство указывает на ненадлежащее выполнение ФИО1 договорных обязательств.

Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, суду не представлено.

03.03.2022 г. в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком добровольно не исполнены.

С 04.03.2022 г. Банк расторгнул договор кредитной карты с ответчиком, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по договору, в соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 8.1 Общих условий УКБО).

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела.

Предусмотренных статьями 408, 415 ГК РФ оснований для прекращения обязательства по возврату кредита не имеется.

Расчет задолженности представленный истцом проверен судом и признается верным, сумма основного долга – 59356 руб. 03 коп., погашения которой с 07.10.2021 ответчик не производил, до настоящего времени не возвращена, следовательно, она подлежит взысканию с ответчика.

Положениями п.1,3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (АО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В соответствии с Тарифным планом беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составляет 34.9 % годовых.

Данный размер процентов, установленный в кредитном договоре №, не оспаривался ФИО1 при его заключении.

Представленный истцом расчет по процентам за пользование кредитом проверен судом и установлено, что он произведен за соответствующие периоды просрочки, с 07.10.2021г. по 03.03.2022г. исходя из условий кредитного договора, с учетом установленных кредитным договором размера процентов за пользование кредитом, размер процентов за пользование кредитом составил 13498 рублей 31 копейка, которые подлежат взысканию с ответчика.

В силу п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (АО) при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты Тарифами Банка (Тарифный план 7.27) предусмотрены штрафные санкции: за неуплату минимального платежа впервые - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд и более - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

Заявленные к взысканию штрафные проценты в размере 585 рублей 83 копейки определены банком в соответствии с условиями кредитного договора, на сумму задолженности (основной долг и проценты за пользование), за период с 07.11.2021 по 03.03.2022 (5 раз), в твердой сумме по состоянию на 04.03.2022.

С учетом периода допущенной заемщиком просрочки исполнения обязательства, размера просроченной задолженности, при этом Банк сам уменьшил размер штрафа, то у суда не имеется оснований для снижения размера штрафной неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку она является соразмерной последствиям нарушения обязательств. В связи с чем, суд находит установленным, что предусмотренные кредитным договором размер штрафа составил 585 рублей 83 копейки.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с оплатой истцом государственной пошлины в размере 2403 рубля 20 копеек, то указанная сумма судебных расходов, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

1.Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, взыскании судебных расходов, удовлетворить полностью.

2. Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от 20.02.2017 года, за период с 02.11.2021 г. по 04.03.2022г., по состоянию на 06.08.2022, в размере:

- 59356 (пятьдесят девять тысяч триста пятьдесят шесть) рублей 03 копейки - просроченную задолженность по основному долгу,

- 13498 (тринадцать тысяч четыреста девяносто восемь) рублей 31 копейка - просроченные проценты,

- 585 (пятьсот восемьдесят пять) рублей 83 копейки - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а всего на общую сумму 73440 (семьдесят три тысячи четыреста сорок) рублей 17 копеек.

3. Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) судебные расходы в размере 2403 (две тысячи четыреста три) рубля 20 копеек, в возврат госпошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.В. Романов