Решение по делу № 2-2340/2023 от 11.07.2023

Дело № 2-2340/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 11 июля 2023 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Баженовой Я.С. с участием помощника ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 (далее – ответчик), указав, что 28.03.2016 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (5043630497), по условиям которого Банк предоставил кредит сумме 49 954,28 руб. под 29,90%/69,90% годовых сроком на 1646 дней.

14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Всточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчик ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора, систематически допуская просрочки погашения основного долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, размер которой по состоянию на 06.04.2023 составляет 91 902,89 руб.

Направленное ответчику требование о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 91 902,89 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2957,09 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (оборот л.д.2).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заявлением ходатайствовала о применении срока исковой давности (л.д.49-50).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требования, САО «ВСК» в судебное заседание представителя не направило, о дате и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представило письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что об обстоятельствах наступления ибо не наступления страхового случая страховой компании неизвестно, поэтому у САО «ВСК» отсутствовали правовые основания для рассмотрения вопроса о страховой выплате ФИО2 Из имеющихся у САО «ВСК» документов не следует, что имело место быть наступление страхового события.

Исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения в рамках договора займа.

В соответствии с положениями статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно положениям статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 28.03.2016 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит с лимитом кредитования 45 000,00 руб. под 69,9% годовых при совершении наличных операций, под 29,90% годовых при совершении безналичных операций срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком. Также условиями договора определен платежный период в 25 дней, и дата платежа согласно счету-выписке.

При заключении кредитного договора сторонами согласовано, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Счет выписка о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения напрвляется СМС-уведомлением на номер телефона сотовой связи заемщика (п.6 кредитного договора).

Ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления кредита, подписав индивидуальные условия (л.д.21-24).

На основании решения № 2 единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25.10.2021 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». ПАО «Совкомбанк» стало правопреемником ПАО КБ «Восточный» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно ст. 387 ГК РФ, права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.

С учетом изложенного правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» по всем правам и обязанностям является ПАО «Совкомбанк».

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Однако, как следует из выписки по счету, в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов платежи ответчиком своевременно не вносились.

В связи с тем, что заемщик не исполнял своей обязанности по возврату кредита, истец потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности (л.д.56,57).

Ответчиком данные требования удовлетворены не были.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Возможность досрочного взыскания суммы кредита и процентов предусмотрена также статьей 811 ГК РФ.

Согласно представленному расчету истца (л.д.4-8) задолженность по кредитному договору по состоянию на 06.04.2023 составляет 91 902,89 руб. из них: просроченная ссуда 49 954,28 руб.; просроченные проценты 38 296,83 руб.; иные комиссии 3651,78 руб.

В ходе рассмотрения гражданского дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Часть 1,2 ст. 199 ГК РФ устанавливает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.Статья 207 ГК РФ предусматривает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Договор кредитования предусматривает ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учетом вышеизложенного, трехлетнего срока исковой давности, принимая во внимание, что с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 23.04.2023, судебный приказ вынесен 06.11.2022 и отменен 30.12.2022, периодом срока давности, в пределах которого могут быть заявлены требования ПАО «Совкомбанк», является период после 06.11.2019.

В пункте 6 индивидуальных условий кредитования минимальный обязательный платеж составляет 10% от кредита (л.д. 22).

В силу взаимосвязанных положений ст. ст. 35, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве.

Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключенных с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, банком суду не представлено, суд исходит из необходимости расчета задолженности по кредитному договору в соответствии с представленными суду исходными данными по кредиту в отношении ответчика

Поскольку по рассматриваемым договорам предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету, заемщиком осуществлен ряд расходных операций по карте, начиная с даты заключения договора.

Соответственно у ответчика возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода. Минимальные платежи по расходным операциям должны вноситься ответчиком с учетом 10% минимального платежа при равенстве задолженности 100%, то есть исходя из 10 процентных периодов (100 / 10= 10 периодов).

Платежный период - 25 дней.

На 06.11.2019 и до 06.04.2023 у ответчика перед истцом существовала задолженность за расходную операцию в размере 89,00 руб., совершенную в период с 25.02.2019 за 1 платежных периода, что составит 8,9 руб. (89*10%*1); за расходную операцию в размере 1148 руб., совершенную в период с 04.03.2019 за 2 платежных периода, что составит 229,6 руб. (1148*10%*2); за расходную операцию в размере 89,00 руб., совершенную в период с 26.03.2019 за 2 платежных периода, что составит 17,8 руб. (89*10%*2); за расходную операцию в размере 234,00 руб., совершенную в период с 09.04.2019 за 3 платежных периода, что составит 70,2 руб. (234*10%*3); за расходную операцию в размере 100 руб. совершенную в период с 12.04.2019 за 3 платежных периода, что составит 30 руб. (100*10%*3); за расходную операцию в размере 100 руб. совершенную в период с 14.04.2019 за 3 платежных периода, что составит 30 руб. (100*10%*3); за расходную операцию в размере 127,50 руб. совершенную в период с 14.04.2019 за 3 платежных периода, что составит 38,25 руб. (127,5*10%*3); за расходную операцию в размере 89 руб. совершенную в период с 23.04.2019 за 3 платежных периода, что составит 26,7 руб. (89*10%*3) за расходную операцию в размере 85 руб. совершенную в период с 27.04.2019 за 3 платежных периода, что составит 25,5 руб. (85*10%*3); за расходную операцию в размере 141,50 руб. совершенную в период с 27.04.2019 за 3 платежных периода, что составит 42,45 руб. (141,5*10%*3); за расходную операцию в размере 100 руб. совершенную в период с 28.04.2019 за 3 платежных периода, что составит 30 руб. (100*10%*3); за расходную операцию в размере 100 руб. совершенную в период с 02.05.2019 за 4 платежных периода, что составит 40 руб. (100*10%*4); за расходную операцию в размере 100 руб. совершенную в период с 02.05.2019 за 4 платежных периода, что составит 40 руб. (100*10%*4); за расходную операцию в размере 89 руб. совершенную в период с 24.05.2019 за 4 платежных периода, что составит 35,6 руб. (89*10%*4); за расходную операцию в размере 104 руб. совершенную в период с 03.06.2019 за 5 платежных периодов, что составит 52 руб. (104*10%*5); за расходную операцию в размере 138,5 руб. совершенную в период с 04.06.2019 за 5 платежных периодов, что составит 69,25 руб. (138,5*10%*5); за расходную операцию в размере 105 руб. совершенную в период с 04.06.2019 за 5 платежных периодов, что составит 52,5 руб. (105*10%*5); за расходную операцию в размере 89 руб. совершенную в период с 25.06.2019 за 5 платежных периодов, что составит 44,5 руб. (89*10%*5); за расходную операцию в размере 105 руб. совершенную в период с 05.07.2019 за 6 платежных периодов, что составит 64 руб. (105*10%*6); за расходную операцию в размере 210 руб. совершенную в период с 06.07.2019 за 6 платежных периодов, что составит 126 руб. (210*10%*6); за расходную операцию в размере 105 руб. совершенную в период с 08.07.2019 за 6 платежных периодов, что составит 63 руб. (105*10%*6); за расходную операцию в размере 89 руб. совершенную в период с 24.07.2019 за 6 платежных периодов, что составит 53,4 руб. (89*10%*6); за расходную операцию в размере 210 руб. совершенную в период с 06.08.2019 за 7 платежных периодов, что составит 147 руб. (210*10%*7); за расходную операцию в размере 195 руб. совершенную в период с 07.08.2019 за 7 платежных периодов, что составит 136,5 руб. (195*10%*7); за расходную операцию в размере 89 руб. совершенную в период с 23.08.2019 за 7 платежных периодов, что составит 62,3 руб. (89*10%*7); за расходную операцию в размере 220 руб. совершенную в период с 02.09.2019 за 8 платежных периодов, что составит 176 руб. (220*10%*8); за расходную операцию в размере 120 руб. совершенную в период с 05.09.2019 за 9 платежных периодов, что составит 108 руб. (100*10%*9); за расходную операцию в размере 126 руб. совершенную в период с 07.09.2019 за 9 платежных периодов, что составит 113,4 руб. (126*10%*9).

Таким образом, сумма основного долга составит 1965,45 руб.

Принимая во внимание, размер процента за пользование денежными средствами, определенного условиями договора – 29,9%, размер процентов по каждой расходной операции за заявленный период – с 06.11.2019 по 06.04.2023 составит 2011,36 руб. (1965,45 *29,9/365*1248).

Оценивая требования о взыскании 3651,78 руб. в качестве комиссии суд не находит оснований для удовлетворения требований, поскольку начисленные комиссии начислены также за пределами срока исковой давности.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 3976,81 руб.

Истцом при подаче искового заявления на основании платежного поручения № от 07.04.2023 оплачена государственная пошлина в размере 2957,09 рублей (л.д.16).

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию госпошлина в размере 128,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 , <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от 28.03.2016 в размере 3976,81 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 128,00 руб.

В удовлетворении иных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Ю. Потеревич

Мотивированное решение составлено 18.07.2023.

<данные изъяты>