УИД 31RS0011-01-2025-000193-52 Дело № 2-334/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2025 г. г. Короча

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Дорошенко Л.Э.

при секретаре К.,

в отсутствии сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просили взыскать с наследников умершей ФИО задолженность в размере 30 686,09 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 25.07.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО был заключен кредитный договор <***> (10550373096), по условиям которого ФИО предоставлен кредит в сумме 215 714 руб. под 16,8 % годовых на срок 6 мес.

22.06.2024 ПАО Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

В период пользования кредитом ФИО исполняла обязанности ненадлежащим образом, в результате образовалась задолженность перед банком в размере 30 686,09 руб. 20.03.2024 ФИО умерла.

Определением суда от 10.04.2025 привлечен в качестве ответчика С. (т.1 л.д.225-227).

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой, направленной ЭЗП (вручено 29.04.2025 т.2 л.д. 21), явку представителя в суд не обеспечил, в заявлении просили дело рассмотреть в отсутствие представителя (т.1 л.д.8).

Ответчик С., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой, направленной ЭЗП (согласно уведомлению о вручении заказного почтового отправления «срок хранения истек, выслано обратно отправителю» т.2 л.д. 22) в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил. Данное обстоятельство свидетельствует о нежелании ответчика получать судебную корреспонденцию, о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав (ч.2 ст.117 ГПК РФ, ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах) С. извещен.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой, направленной ЭЗП (вручено 30.04.2025 т.2 л.д. 23), явку представителя в суд не обеспечил, в заявлении просили дело рассмотреть в отсутствие представителя (т.1 л.д.158).

Исходя из положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требуемая статьей 160 ГК РФ письменная форма сделки может совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, с использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, которые допускаются в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Часть 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Положениями статьей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 25.07.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО заключен кредитный договор <***> путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям договора потребительского кредита, Банк предоставил ФИО кредит в размере 215 714 руб. состоящий из: 150 000 руб. – сумма к выдаче/перечислению, 41 414 руб. – страховой взнос на личное страхование, 24 300 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «гарантия низкой ставки», под 16,8 % годовых, со сроком действия - 36 календарных месяцев (т.1 л.д.13-14).

Ознакомление и согласие ФИО, как клиента, с общими условиями дистанционного банковского обслуживания и общими условиями договора содержатся в пункте 14 кредитного договора. Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе и с общими условиями договора.

Из представленных суду документов следует, что выдача кредита произведена перечислением денежных средств в размере 215 714 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждено выпиской по счету, сформированной Банком за период с 07.02.2012 по25.02.2024 (т.1 л.д. 27-38).

На основании п. 6 кредитного договора сумма ежемесячного платежа заемщика составила 6 654,56 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей 36, дата ежемесячного платежа 25 число каждого месяца.

В кредитом договоре ФИО указала, что при заключении договора она ознакомлена и получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Она прочла и полностью согласна с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов и использованием системы «Интернет-Банк», памятки об условиях использования карты, памятки по услуге «извещения по почте», тарифы Банка.

В соответствии с условиями договора ФИО приняла на себя обязательство по погашению задолженности.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В нарушение условий заключенного договора ФИО допускала просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, оплата комиссии за обслуживание, внесение денежных средств для погашения задолженности) (т.1 л.д. 27-38).

При заключении кредитного договора ФИО с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор добровольного страхования по программе страхования «КОМБО+» <***>, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством (т.1 л.д. 15, 18-19).

Согласно ответа на судебный запрос от 07.04.2025, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило, что 30.07.2021 договор страхования, заключенный с ФИО <***> от 25.07.2021 был признан незаключенным в связи с отказом страхователя от договора в «период охлаждения», о чем страховщиком составлен акт, страховая премия по договору возвращена на предоставленные страхователем банковские реквизиты (т.1 л.д.158, 162).

26.06.2024 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило ПАО «Совкомбанк» права требования задолженности ФИО на основании соглашения об уступке прав требований № 3 (т.1 л.д. 93-97, 98, 99).

На основании указанного соглашения к ПАО «Совкомбанк» перешло право требования задолженности к ФИО по кредитному договору, заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу п. 2, 3 ст. 389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения применительно к разрешаемому спору возможность уступки права требования зависит, в том числе, от согласия потребителя.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик согласна на уступку банком прав требований по договору третьим лицам.

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли права требования с ФИО задолженности по кредитному договору <***> от 25.07.2021.

20.03.2024 ФИО умерла, что подтверждается записью акта о смерти № 170249310012800142009 от 26.03.2024 (т.1 л.д.156).

В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.

В силу части 1 статьи 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из материалов наследственного дела № 175/2024 к имуществу ФИО, умершей 20.03.2024 (т.1 л.д. 117-147), с заявлением о выдаче свидетельства о праве собственности на наследство по завещанию после смерти матери 26.09.2024 обратился сын С., Сын наследодателя ФИО1 от наследства после смерти матери отказался (т.1 л.д. 119).

Нотариусом Корочанского нотариального округа Белгородской области 26.09.2024 С. были выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на земельный участок с кадастровым номером № и жилой дом с кадастровым №, расположенные по адресу: <адрес> (т.1 л.д.142 обр.стор.,143).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что наследником, принявшим наследство ФИО, умершей 20.03.2024, является ее сын С.

Иных наследников, принявших наследство после смерти ФИО, судом не установлено.

Таким образом, неисполненные обязательства умершей перед кредитором по выплате денежных средств после ее смерти должны быть исполнены правопреемником С.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Определяя стоимость наследственного имущества, суд исходит из того, что на момент смерти ФИО принадлежало следующее имущество: земельный участок с кадастровым №, кадастровая стоимость которого по состоянию на 20.03.2024 составила 67 300 руб. (т.1 л.д.136) и расположенный на нем жилой дом с кадастровым №, кадастровая стоимость которого по состоянию на 20.03.2024 составила 2 365 143,76 руб. (т.1 л.д.128 обр.стор.).

Доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено, указанная стоимость наследственного имущества ответчиком не оспаривается, доводов о несогласии с ее размером ответчиком не приведено.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

Поскольку обязательства по договору займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Должник ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 14.02.2025 составляет 30 686,09 руб., из которых: комиссия за смс-информирование – 396 руб., просроченные проценты – 400,07 руб., просроченная ссудная задолженность – 29 423,41 руб., штраф за просроченный платеж – 466,61 руб. (т.1 л.д.10-12).

Данный расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд руководствуется им при вынесении решения по существу спора.

Общая стоимость наследственного имущества является достаточной для исполнения обязательств умершего заемщика С.

С учетом установленных обстоятельств ответчик С., как наследник должен отвечать по долгам наследодателя ФИО, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в размере 30 686 руб.

Исходя их закрепленного в ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон, а также положений ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на предоставление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

Представленные суду доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнения в их достоверности и в совокупности подтверждают обстоятельства истца, на которые он ссылается как на основания своих требований.

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб. согласно платежного поручения № 135 от 24.02.2025 (т.1 л.д. 9).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со С. (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 25.07.2021, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО в размере 30 686,09 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 29 423,41 руб., комиссия за смс-информирование – 396 руб., просроченные проценты – 400,07 руб., штраф за просроченный платеж – 466,61 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., всего 34 686,09 руб., в пределах стоимости, перешедшего к нему наследственного имущества после смерти ФИО, умершей 20.03.2024.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда принято в окончательной форме 3 июня 2025 г.

Судья