Решение по делу № 2-4147/2022 от 02.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

К делу № 2-4147/2022

УИД 0

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02.09.2022 г.о. Химки Московской области

Химкинский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Татарова В.А., при помощнике судьи Кириаковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4147/2022 по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» обратился в Химкинский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. Согласно условиям кредитного договора <***> банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 3 252 032 руб. сроком на 300 месяцев, т.е. до под 10,90% годовых за пользование кредитом для оплаты по договору приобретения и строительства в отношении жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: , г. Химки, Северо-Западная промышленно-коммунальная зона между и Октябрьской железной дорогой, корпус 15.1. Истцом обязательства по выдаче кредита были исполнены, тогда как ответчик, в нарушение условий договора возврат денежных средств не осуществлял, в связи с чем, истцом ответчику направлены требования № 41115/50312667, № 41117/50312667, № 41119/50312667, № 41120/50312667 о погашении задолженности до .

Обратившись в суд, уточнив исковые требования, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору <***> от по состоянию на в сумме 4 616 198,67 руб., из которых: 3 179 614, 89 руб. – просроченный основной долг, 823 106,47 руб. – проценты по кредиту, 613 477,32 руб. – неустойка; проценты, начисляемые за пользование кредитом, начиная с по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 10,9% годовых в соответствии с условиями кредитного договора <***> от ; неустойку, начисляемую на сумму неуплаченного основного долга и процентов, начиная с по дату фактического возврата суммы основного долга и процентов включительно, исходя из ставки 0,03% за каждый день просрочки в соответствии с условиями кредитного договора <***> от ; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 936,49 руб., оплате оценки в размере 1017,42 руб.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: , <...>, с кадастровым номером 50:10:0010303:1538, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 5 908 000 руб.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, уведомлена в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, представила суду заявление, согласно которому просит судебное заседание провести в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, неоднократно извещался судом о дне, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом по всем известным суду адресам.

Судебные извещения, направленные ответчику, возвращены в суд как неполученные адресатом ввиду истечения срока хранения почтовой корреспонденции, что подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений № 80094974447905, № 80087673450970, № 80089773233781.

Как разъяснено в п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению.

Судом были предприняты надлежащие меры к извещению ответчика, в связи с чем, действия суда по рассмотрению дела в его отсутствие согласуются с требованиями ч.1, 3 ст. 113 ГПК РФ, и не имеется оснований полагать, что право ответчика на участие в судебном заседании и на защиту нарушено.

Помимо вышеизложенного суд учитывает то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Химкинского городского суда в сети интернет, и ответчик имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>. Согласно условиям кредитного договора <***> банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 3 252 032 руб. сроком на 300 месяцев, т.е. до под 10,90% годовых за пользование кредитом.

В соответствии с п.п. 2.3 кредитного договора банк обязался предоставить заемщику кредит для оплаты по договору приобретения и строительства в отношении жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: , г. Химки, Северо-Западная промышленно-коммунальная зона между и Октябрьской железной дорогой, корпус 15.1.

Согласно Тарифам банка, приложенным к кредитному договору, за пользование кредитом была установлена процентная ставка: первый год кредитования – в размере 10,90 % годовых, последующие годы кредитования: 10,90 % годовых – при предоставлении кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным договором, 13,90 % - при отсутствии у кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, предусмотренным договором (п. 5.1.4 кредитного договора).

Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита от , который приложен к кредитному договору, при этом окончательная дата погашения кредита установлена – .

Согласно п. 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга (платеж, уплачиваемый ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов).

П. 4.2.5 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями кредитного договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п. кредитного договора банк имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами.

Согласно тарифам банка, неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) составляет 0,025 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: до государственной регистрации права собственности на построенное недвижимое имущество – залог прав требования по договору участия в долевом строительстве, после государственной регистрации права собственности – ипотека недвижимого имущества.

Недвижимым имуществом по условиям кредитного договора является: объект, приобретаемый участником долевого строительства с использованием кредита, имеющий следующие характеристики: квартира в жилом доме по строительному адресу: , г. Химки, Северо-Западная промышленно-коммунальная зона между и Октябрьской железной дорогой, корпус 15.1, подъезд/корпус/секция 1, этаж 8, количество комнат 2, площадью 34 кв. м, общей стоимостью 4 065 040 руб.

Установлено, что кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке № 40, что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчик ФИО1, своих обязательств, предусмотренных кредитным договором <***> от , по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ суду доказательств обратного ответчиком не представлено.

Из материалов дела следует, что банком в адрес ответчика направлены требования № 41115/50312667, № 41117/50312667, № 41119/50312667, № 41120/50312667, согласно которым ответчику необходимо погасить задолженность до .

До настоящего времени задолженность по требованиям не погашена, иными сведениями суд не располагает.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на задолженность ответчика составляет 4 616 198,67 руб., из которых: 3 179 614, 89 руб. – просроченный основной долг, 823 106,47 руб. – проценты по кредиту, 613 477,32 руб. – неустойка.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору соответствует достигнутого сторонами соглашения об очередности погашения задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Согласно п. 73 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от № 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Применение ст. 333 ГК РФ является правом, но не обязанностью суда, реализуемым при наличии достаточности доказательств несоразмерности заявленного требования.

По мнению суда в следствие установления в договоре высокого процента неустойка является явно завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, подлежит снижению с 613 477,32 руб. до 60 000 руб.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от № 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств, по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку на сумму неуплаченных основного долга и процентов в размере 0,03 % за каждый календарный день просрочки, начиная с по день фактического возврата суммы задолженности, но не более суммы основного долга – 3 179 614,89 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по ставке 10,9 % годовых, начиная с по день фактического возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное в обеспечение надлежащего исполнения кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 3 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Статьей 334 ГК РФ, а также п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ и п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем 3 (Три) раза в течение 12 (Двенадцать) месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статья 337 ГК РФ и п. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» определяют, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с п.п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, которое должно быть достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% от рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете.

Истцом проведена досудебная оценка рыночной стоимости квартиры, по результатам которой составлен отчет № 447-07/2022, из которого следует, что в настоящий момент объект залога является квартирой, расположенной по адресу: , <...>, с кадастровым номером 50:10:0010303:1538, рыночная стоимость которой, на момент проведения оценки составляет 7 385 000 руб.

Учитывая установленные судом обстоятельства и доказательства, подтверждающие такие обстоятельства, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования истца о взыскании понесенных расходов по оценке в размере 1017,42 руб. подлежат удовлетворению, поскольку данные расходы подтверждены актом приема-сдачи услуг № 1-07/18 от и платежным поручением № 86555 от на сумму 1017,42 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса.

Истец при обращении в суд с исковым заявлением оплатил государственную пошлину в размере 26 936,49 руб., что подтверждается платежным поручением № 41977 от на сумму 26 936,49 руб.

Указанные расходы подтверждены и не противоречат положениям ст. 88 ГПК РФ, а потому подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в размере 26 936,49.

Учитывая изложенное и установленные по делу обстоятельства, заявленные ПАО «Промсвязьбанк» исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору <***> от по состоянию на в размере 3 179 614, 89 руб. – просроченный основной долг, 823 106,47 руб. – проценты по кредиту, 60 000 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» проценты, начисляемые за пользование кредитом, начиная с по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 10,9% годовых в соответствии с условиями кредитного договора <***> от .

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» неустойку, начисляемую на сумму неуплаченного основного долга и процентов, начиная с по дату фактического возврата суммы основного долга и процентов включительно, исходя из ставки 0,03% за каждый день просрочки в соответствии с условиями кредитного договора <***> от , но не более суммы основного долга 3 179 614, 89 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 936,49 руб., расходы по оплате оценки в размере 1017,42 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – принадлежащее в соответствии с договором о долевом участии в строительстве жилого дома от № 121ИСВБ/М2-19 права требования приобретения на стадии строительства в собственность жилого помещения, находящегося по строительному адресу: , <...>, с кадастровым номером 50:10:0010303:1538, установив начальную продажную стоимость задолженного имущества для реализации его на торгах в размере 5 908 000 руб.

В остальной части исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.А. Татаров