Решение по делу № 2-3805/2023 от 23.08.2023 - о признании кредитного договора незаключенным, обязании исключить информацию о недобросовестности плательщика и опровергнуть ранее предоставленную информацию, компенсации морального вреда.

КОПИЯ Гр. дело № 2-3805/2023

44RS0002-01-2023-003337-52

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«23» августа 2023 года

Ленинский районный суд города Костромы в составе:

председательствующего судьи Сусловой Е.А.,

при секретаре Цветковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании исключить информацию о недобросовестности плательщика и опровергнуть ранее предоставленную информацию, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просит признать кредитный договор ПАО «Совкомбанк» № от 20.04.2016 года, открытый в рамках продукта «Денежный кредит» (6-11 мес.) кредитный № от dd/mm/yy по 23.10.2017 г., незаключенным; обязать ПАО «Совкомбанк» исключить из интернет-источника «Банковские кредитные истории» информацию, компрометирующую его как недобросовестного плательщика; обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить в «Банковские кредитные истории» опровержение ранее представленной информации о нём как о неплательщике (недобросовестном плательщике); взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда 200 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что он из открытых интернет-источников, касающихся кредитных историй, узнал, что с 20.04.2016 года является заемщиком по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» и относится к категории заемщиков, не выполняющих взятые на себя обязательства. Он обратился в один из офисов ПАО «Совкомбанка», в котором его сотрудники выдали справку о том, что он является заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому в рамках продукта «Денежный кредит» (6-11 мес) кредитный № от dd/mm/yy по 23.10.2017 г., предположительно заключенному им в Дополнительном офисе «Саратовский № 13» Совкомбанк. В результате его обращения 06.06.2023 года была выдана одна справка о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy, в которой сообщалось, что по указанному кредитному договору задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт (дата закрытия договора 14.05.2023 г.). В действительности, ни заемщиком, ни потребителем финансовых услуг, предоставляемых ПАО «Совкомбанк» он не являлся и не является, с текстом кредитного договора № от dd/mm/yy не ознакамливался, не подписывал. Справка ПАО «Совкомбанк» от 06.06.2023 года о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору № от dd/mm/yy на сумму 9999.00 руб. носит ложный характер, содержит недостоверную информацию относительно погашения задолженности. Кредитный договор № от 20.04.2016 года в подлиннике не был представлен, является безденежным, не заключенным по безденежности. ПАО «Совкомбанк» незаконно и необоснованно распространил в интернет-изданиях о нем недостоверную, компрометирующую информацию как о ненадлежащем потребителе финансовых услуг. Действиями банка ему причиен моральный вред.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствует, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствует, представитель ответчика по доверенности ФИО2 направила отзыв на исковое заявление, не согласившись с исковыми требованиями. Как следует из представленных возражений, кредитный договор подписан истцом собственноручно, при заключении кредитного договора Заемщиком был предоставлен паспорт, СНИЛС, копии которых имеются в кредитном досье. Денежные средства по Кредитному договору были зачислены на счет Истца в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Факт перечисления денежных средств на счет истца подтверждается выпиской по счету №. В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с Защитой Дома»_Классика с банковской картой <данные изъяты> от dd/mm/yy, предоставил в указанном заявлении акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с Защитой дома Классика», согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» (п. 8), а также указано на право Заемщика возвратить комиссию за обслуживание карты в течении 14 дней (п.9). 20.04.2016 была удержана комиссия в размере 9 999 согласно Тарифам Банка. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. Кредитный договор был подписан истцом собственноручно, следовательно, он узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания кредитного договора незаключенным. Доказательств подписания кредитного договора иным лицом, истец не представил. В данном случае течение срока исковой давности начинается с 20.04.2016. Срок исковой давности по требованию о признании сделки незаключенной истек 20.04.2019. Ввиду того, что истцом обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ненадлежащим образом в течении 6 лет, у банка имелись все основания для списания вышеуказанной задолженности за счет резерва. У банка также имелись все основания для предоставления в бюро кредитных историй сведений о ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств ФИО1, а также сведений о том, что кредитные обязательства погашены посредством списания за счет резервов банка. Кроме того, согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Поскольку со стороны банка в отношении истца не совершены какие-либо неправомерные действия (бездействие), нарушающие или посягающие на имущественные или личные неимущественные права истца, а также повлекшие причинение ФИО1 физических или нравственных страданий, оснований для взыскания компенсации истцу морального вреда не имеется.

Исследовав и оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 20 апреля 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, подписанных заемщиком ФИО1, сумма кредита составила 9 999 руб. (п.1), срок кредита – 6 месяцев с правом досрочного возврата, срок возврата кредита – 20 октября 2016 года (п.2); процентная ставка – 47,0 % годовых (п.4), количество платежей по кредиту – 6, размер платежа (ежемесячно) по кредиту 1 902,79 руб., срок платежа по кредиту по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту - не позднее 20 октября 2016 года в сумме 1 902,77 руб. (п.6); заемщик обязан заключить Договор банковского счета (Банковский счет-1 и Банковский счет-2) (п.9).

Способы исполнения обязательств по договору заемщиком: в том числе через банковский счет №***№ (п.8 индивидуальных условий).

При заполнении заявления о предоставлении кредита истец указал, что кредит он просит предоставить путем перечисления денежных средств на счет №***№ (Раздел Г).

Заявляя требования о признании кредитного договора незаключенным, истец ссылается на то, что денежные средства ответчиком ему не выдавались, никаких кредитных договоров он с ответчиком не заключал, действия банка нарушают его права, являются незаконными.

В соответствии с п.1 ст.158 ГК РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон (ст. 421 ГК). Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным.

В связи с тем, что для возникновения обязательств по договору займа требуется фактическая передача заимодавцем предмета займа на условиях договора займа, в случае спора на заимодавце лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа, а на заемщике факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

Статьей 154 ГК РФ предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также установлено, что денежные средства по Кредитному договору в размере 9 999 руб. были зачислены на счет Истца в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с Защитой Дома»_Классика с банковской картой <данные изъяты> от dd/mm/yy, ФИО1 предложил банку в рамках и на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», настоящем заявлении (оферты) заключить с ним Договор банковского счета и открыть банковский счет; подтвердил свое согласие с «Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязался их выполнять; подтвердил получение Памятки Держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк». ФИО1 просил выдать банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения Договора. Своей подписью он подтвердил получение банковской карты и невскрытого ПИН-конверта, номер карты № срок действия 11/2022, реквизиты банковского счета №***№

Истец также предоставил акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с Защитой дома Классика», согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета №***№ (п. 8). Пункт 9 заявления содержит указание на право Заемщика возвратить комиссию за обслуживание карты в течении 14 дней.

20.04.2016 была удержана комиссия в размере 9 999 согласно Тарифам Банка со счета №***№ Истец не воспользовался правом возврата комиссии за обслуживание карты.

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от dd/mm/yy подписаны ФИО1; заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п.14 Индивидуальных условий).

В случае неприемлемости условий кредитного договора ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре и приложенных документах подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя вышеуказанные условия.

Из выписки по счету следует, что 20.04.2016 года денежные средства в размере 9 999 рублей были зачислены на счет №***7983, открытый на имя ФИО1

Согласно Приложению №47 к Правилам Банковского обслуживания физических лиц (содержащего Тарифные планы, размеры тарифов, порядок их взимания) ПАО «Совкомбанк», комиссия по оформлению и обслуживанию счета (при условии привязки основной карты) за обслуживание при первичном оформлении банковской карты MasterCard Gold, выдаваемой в рамках проекта «Кредитная история» составляет 9999 руб. и взимается единовременно при оформлении карты.

Из выписки по счету видно, что банком распоряжение клиента ФИО1 о взимании комиссии за оформление и обслуживание банковской карты со счета №***№ исполнено, 20.04.2016 года с указанного счета удержана комиссия за карту Голд в размере 9 999 рублей.

Таким образом ПАО «Совкомбанк» выполнило условия вышеуказанного кредитного договора в полном объеме, а именно в день заключения кредитного договора перечислило на открытый истцом и указанный им банковский счет денежную сумму в размере 9999 руб.

Направляя ответчику заявление о выдаче карты <данные изъяты>, ФИО1 также согласился с указанными в заявлении условиями о взимании комиссии за её оформление и обслуживание в соответствии с действующими тарифами, просил удержать комиссию с его банковского счета №***№ который ей открыт при заключении кредитного договора dd/mm/yy.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» предоставило истцу кредит в размере 9999 руб., после чего банк исполнил распоряжение ФИО1 о направлении предоставленной денежной суммы на уплату комиссии за оформление и обслуживание выданной ему банковской карты <данные изъяты> что полностью соответствует условиям выдачи банковской карты MasterCard Gold и не противоречит заключенному между истцом и ответчиком кредитному договору, тем самым ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед клиентом исполнило в полном объеме.

По информации истца, подтвержденной стороной ответчика, в настоящее время договор закрыт 14.05.2023 года. Как указал в возражениях представитель истца, задолженность по указанному выше кредитному договору была списана за счет резерва.

Стороной истца не представлено доказательств того, что истец не подписывал кредитный договор. Оснований сомневаться в подлинности подписей истца на заявлениях и договоре при отсутствии доказательств, не имеется. Суд также отмечает, что в кредитном досье имеется копия паспорта истца и СНИЛС.

Таким образом, указанные истцом ФИО1 в исковом заявлении основания для признания договора с ответчиком ПАО «Совкомбанк» незаключенным судом приняты быть не могут.

Кроме того, в суде первой инстанции ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).

На основании п.1 и п.2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Поскольку кредитный договор заключен между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 20.04.2016 года, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованию о признании незаключенным кредитного договора по его безденежности начал исчисляться с даты заключения кредитного договора и закончился 20.04.2019 года.

Исковое заявление ФИО1 направлено в суд 04.07.2023 года за пределами срока исковой давности.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, пользователями кредитных историй, субъектами кредитных историй, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) и иными лицами, предусмотренными настоящим Федеральным законом.

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо за днем, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением источников, указанных в части 5.1 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа (ч.5 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Согласно ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 Федерального закона "О кредитных историях", внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть, организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами).

Поскольку при рассмотрении настоящего дела установлено, что обязательства по кредитному договору от 20.04.2016 года заемщиком ФИО1 не были исполнены, в связи с чем образовалась задолженность, оснований считать действия банка по передаче информации в бюро кредитных историй о ненадлежащем исполнении истцом обязательств незаконными, не имеется.

В связи с тем, что источник формирования кредитной истории (ПАО «Совкомбанк») обязан предоставлять информацию в бюро кредитных историй для отражения в кредитной истории заемщика информации, в том числе о нарушении заемщиком обязательств, что и было сделано банком, оснований для внесения изменений в кредитную историю истца с указанием об отсутствии просрочек со стороны заемщика, не имеется.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и ст. 151 настоящего Кодекса. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В связи с чем моральный вред подлежит компенсации, если он причинен действиями, нарушающими личные неимущественные права гражданина, либо посягающими на принадлежащие ему личные нематериальные блага. Моральный вред, причиненный нарушением имущественных прав, подлежит компенсации лишь в случаях, прямо указанных в законе.

Проанализировав представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика не нарушены неимущественные права истца, доказательств обратного не представлено, тем самым требования о компенсации морального вреда в размере 200 000 руб. не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, оценивая в совокупности все приведенные сторонами доводы и представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании исключить информацию о недобросовестности плательщика и опровергнуть ранее предоставленную информацию, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Суслова Е.А.

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2023 года

КОПИЯ ВЕРНА: судья Суслова Е.А.

КОПИЯ ВЕРНА: судья Суслова Е.А.