дело № 2-745/2022

УИД 24RS0041-01-2022-004734-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2022 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Питецкого К.В.,

при секретаре Шатравской Е.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратился в Октябрьский районный суд г. Красноярска с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № APP_231012133417396-TWR-RUR от 29.10.2012 года за период с 31.12.2014 по 30.09.2021 в сумме 189 840,29 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 997 рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что 29.10.2012 года между ОАО «Номос-Банк» (после изменения наименования – ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО3 был заключен договор банковского счета и о выдаче и использовании банковской карты № APP_231012133417396-TWR-RUR, заемщику были предоставлены денежные средства в размере 70 565,25 рублей под 26 % годовых. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность на общую сумму 189 840,29 рублей. В связи с чем банк просит взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 31.12.2014 по 30.09.2021 в размере 189 840,29 рублей, в том числе: 70 565,25 рублей - сумма основного долга, 119 275,04 рублей – проценты за пользование кредитом. Расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд составили 4 997 рублей.

Определением Октябрьского районного суда г. Красноярска от 02.09.2022 года гражданское дело на основании ст. 33 ГПК РФ передано по подсудности в Шушенский районный суд. Дело поступило в Шушенский районный суд 04.10.2022 года.

Определением суда от 06.10.2022 года дело принято к производству Шушенского районного суда.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности от 16.03.2022 года, не оспаривая наличие у ответчика задолженности по кредиту перед банком, возражал против заявленных требований, просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом установленного законом срока исковой давности, о чем предоставил письменный отзыв, согласно которому полагает, что срок исковой давности надлежит исчислять с 22.06.2015 года – дня, когда истцу стало известно о неисполнении ответчиком обязательств по договору, поскольку последняя операция по счету была произведена 05.06.2015 года, и на момент обращения с иском в суд срок исковой давности по заявленным требованиям истек в полном объеме. Также пояснил, что ФИО3 в связи с заключением брака изменил фамилию на Быков-Сашко.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, материалы приказного производства, дав правовую оценку установленным по делу юридически значимым обстоятельствам в их взаимосвязи с нормами закона, регулирующими спорные правоотношения, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст. 435 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 29.10.2012 года между ОАО «Номос-Банк» (после изменения наименования – ПАО Банк «ФК Открытие») и ФИО3 на основании его заявления был заключен договор № APP_231012133417396-TWR-RUR, во исполнение которого банк предоставил ФИО3 кредитный лимит по счету кредитной карты в размере 70 000 рублей под 26% годовых, открыл на его имя счет и выдал кредитную карту со сроком действия 10/14.

Срок действия кредитного договора сторонами не определен.

В соответствии с Правилами пользования кредитными картами ОАО «Номос-Банк» для физических лиц, заемщик обязался ежемесячно в срок, определенные в счет-выписке вносить денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанного в счете-выписке. Сумма платежа определяется банком как сумма обязательного платежа, просроченной задолженности за предыдущий расчетный период, процентов на просроченную задолженность по кредиту на дату окончания последнего расчетного периода, пеней (при их наличии), начисленных на дату окончания последнего расчетного периода, и штрафов (при их наличии). Размер обязательного платежа определяется тарифами (п. 6.1, 6.2, 6.3 Правил).

Согласно Тарифам по международным кредитным картам обязательный платеж составляет 5 % от суммы кредита без нарушения сроков погашения на конец расчетного периода, на не менее суммы процентов за пользование кредитом, начисленных на конец расчетного периода.

Банк свои обязательства по договору исполнил, что не оспаривалось представителем ответчика и подтверждается счет-выпиской по договору. Ответчик в свою очередь обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности поступил 05.06.2015 года в размере 500 рублей, что привело к возникновению у последнего просроченной задолженности перед банком. Доказательств иного не предоставлено.

13.08.2021 года банк направил заемщику ФИО3 требование о погашении задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 04.08.2021 в общей сумме 231 512 рублей, в том числе: 70 565 рублей - задолженность по основному долгу, 116 913 рублей - задолженность по процентам, 44 034 рубля - неустойка, со сроком исполнения требования - до 16.09.2021 года.

Ответчиком данное требование оставлено без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 30.09.2021 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 189 840,29 рублей, в том числе: 70 565,25 рублей - сумма основного долга, 119 275,04 рублей – проценты за пользование кредитом.

Данный расчет составлен в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора и не противоречит нормам действующего законодательства. Доказательств, опровергающих сумму задолженности либо ее отсутствие, суду представлено не было.

Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности. В этой связи суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По условиям кредитного договора погашение суммы долга производится путем внесения обязательного платежа, срок действия кредитного договора не определен.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзацах первом и втором п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

При этом, пунктом 24 указанного Постановления Пленума, по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, поскольку срок возврата всей суммы задолженности по кредиту договором не установлен, график погашения задолженности по договору не согласован, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срок исковой давности в рассматриваемом споре начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 12.03.2019 № 14-КГ18-62).

Согласно п. 8.2.1 Правил пользования кредитными картами банк имеет право в одностороннем порядке аннулировать либо изменить кредитный лимит или потребовать досрочного погашения ранее выданного кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами, в том числе в случаях нарушения держателем карты условий договора.

13.08.2021 года банк направил заемщику ФИО3 требование о погашении задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 04.08.2021 в общем размере 231 512 рублей, в том числе: 70 565 рублей - задолженность по основному долгу, 116 913 рублей - задолженность по процентам, 44 034 рубля - неустойка, со сроком исполнения - до 16.09.2021 года.

Поскольку срок возврата кредита договором не определен, договор предусматривает внесение минимальных платежей, выставив требование, кредитор изменил срок исполнения обязательств по кредитному договору, как по возврату основного долга, так и процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита – то есть с 16.09.2021 года.

Из материалов дела следует, что 13.10.2021 года банк обратился на судебный участок № 67 в Октябрьском районе г. Красноярска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» суммы задолженности по спорному договору за период с 31.12.2014 по 30.09.2021 в размере 189 840,29 рублей (направлен почтовым отправлением).

27.10.2021 года мировым судьей судебного участка № 67 в Октябрьском районе г. Красноярска вынесен судебный приказ по делу № 2-3841/67/2021 о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» суммы задолженности по спорному договору за период с 31.12.2014 по 30.09.2021 в размере 189 840,29 рублей, который определением мирового судьи от 17.01.2022 года, отменен в связи с поступившим возражениями ответчика относительно его исполнения.

С настоящим иском банк обратился в Октябрьский районный г. Красноярска 04.07.2022 года (направлен почтовым отправлением), то есть в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности начинает исчисляться 17 сентября 2021 года, в связи с чем, обращаясь как в суд с настоящим исковым заявлением 04.07.2022 года, так и к мировому судье с заявлением вынесении судебного приказа 13.10.2021 года, истцом срок исковой давности не пропущен.

В связи с чем, оснований для применения положений о сроке исковой давности не имеется.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в заявленной сумме.

Ссылка представителя ответчика на то, что в период действия кредитного договора была выпущена новая карта с другим номером суд не принимает во внимание, поскольку физическая пластиковая карта с определенным сроком действия в период срока действия кредитного договора может быть заменена на новую с новым номером, что не свидетельствует о прекращении действия кредитного договора.

Доводы представителя ответчика о том, что срок исковой давности надлежит исчислять с 22.06.2015 года – день, когда истцу достоверно стало известно о неисполнении ответчиком обязательств по договору, в связи с тем, что последняя операция по счету была произведена 05.06.2015 года, и на момент обращения с иском в суд срок исковой давности по заявленным требованиям истек, подлежат отклонению, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд удовлетворяет заявленные исковые требования, сумма расходов истца по уплате государственной пошлины в размере 4 997 рублей (платежные поручения № 884721 от 22.06.2022, № 884713 от 08.10.2021 года) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН:№) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору № APP_231012133417396-TWR-RUR от 29.10.2012 года в сумме 189 840,29 рублей, в том числе: 70 565,25 рублей - сумма основного долга, 119 275,04 рублей – проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 997 рублей, а всего взыскать 194 837 (Сто девяносто четыре тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 29 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда со дня изготовления мотивированного решения суда через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий К.В. Питецкий

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2022 года