Дело № 2-4275/2022
55RS0002-01-2022-006322-21
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 ноября 2022 года город Омск
Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мякишевой И.В., при помощнике Михайловой Е.В., секретаре судебного заседания Михайловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названым иском. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО1 был заключен кредитный договор №, во исполнение обязательств по которому был открыт банковский счет №. Ответчик совершала расходные операции по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом своевременно принятые на себя обязательства не исполняла. Задолженность по кредиту составила 68 177,89 рублей. Истец просит взыскать задолженность в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 245,34 рублей.
Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещалась о рассмотрении дела надлежащим образом.
В суд от ответчика поступили возражения на иск, в котором ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.
Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным.
В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Статья 161 ГК РФ предусматривает, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о карте №.
Ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки из лицевого счета (л.д. 20).
Согласно условиям кредитования, процентная ставка составляет 36 % годовых, минимальный платеж равен 10% от суммы задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск платежа впервые - 300 рублей, второй раз – 500 рублей, 3 раз подряд – 1 000 рублей, 4 раз подряд – 2 000 рублей, льготный период кредитования - до 55 дней, плата за выдачу наличных: в пределах остатка на счете - 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита: 4,9 % (минимум 100 рублей).
С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами ответчик была согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении, тарифах.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пунктом 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.
Согласно пункту 1.29 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.
В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).
Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого Расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредит, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.
Согласно Тарифам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого Расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредит, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования.
На момент заключения кредитного договора, соответствующий лимит для заемщика ФИО1 был установлен банком в размере 30 000 рублей, что отражено в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету заемщиком были неоднократно осуществлены расходные операции по карте, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода.
Минимальные платежи по расходным операциям должны были вноситься ответчиком в течение 10 месяцев (с учетом 10% минимального платежа).
Истец обращался за вынесением судебного приказа.
Так, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в Первомайском судебном районе в г. Омске судебный приказ отменен. В Куйбышевский районный суд г. Омска истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Пунктами 14 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Истец обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, направив заявление почтой конвертом с почтовым идентификатором № ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок исковой давности пропущен для всех платежей по совершенным операциям, которые должны быть внесены до ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая положения об удлинении срока исковой давности, истец обратился в суд в пределах данного срока.
Анализируя выше указанные положения о сроке исковой давности, а также о сроке уплаты ежемесячных платежей, суд приходит к следующему выводу. В отношении расходных операций срок исковой давности не пропущен только в части ежемесячных платежей:
В отношении расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 550 руб. Срок не пропущен за 1 мес. (май). Размер ежемесячного платежа составит 550* 10%=55 руб. * 1 мес = 55 руб. + договорные проценты 550 * 36%/365* 30 = 16, 27 руб.
В отношении расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 42 000 руб.
Срок не пропущен за 3 мес. (май-июнь). Размер ежемесячного платежа 42 000* 10%= 4 200* 3 мес. = 12 600 + договорные проценты 42 000*36%/365*30 = 1 242, 73 руб. * 3 мес. = 3 728, 19.
По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 650 руб. Срок не пропущен за 5 мес. (май-сентябрь). Размер ежемесячного платежа 1 650%*10%= 165* 5 мес= 825+ договорные проценты 1 650*36%/365*30 = 48, 82 * 5 мес = 244, 1.
По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 218 руб. Срок не пропущен за 6 мес. (май-октябрь). Размер ежемесячного платежа 218*10%= 21,8* 6 мес. = 130, 8 + договорные проценты 218* 36%/365*30 = 6, 45 * 6 мес = 38, 70.
По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 550 руб. Срок не пропущен за 7 мес. (май-ноябрь). Размер ежемесячного платежа 550*10%=55*7 мес= 385 + договорные проценты 550 * 36 %/365* 30 = 16, 27* 7 мес = 113, 91.
По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1195, 28 срок исковой давности не пропущен за 8 мес. (май-декабрь). Размер ежемесячного платежа 1 195, 28 * 10%= 119, 52* 8 мес = 956, 22 + договорные проценты 1 195, 28*36%/365*30 = 35, 36 *8 мес = 282, 93.
По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 285, 62 срок исковой давности не пропущен за 9 мес (май-январь). Размер ежемесячного платежа составит 4 285, 62 *10%= 428, 56* 9 мес = 3 857, 05 + договорные проценты 4 285, 62* 36%/365*30= 126, 80*9 = 1 141, 26.
По расходной операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1992, 67 срок исковой давности не пропущен за 10 мес. Размер ежемесячного платежа составит 1992, 67*10% = 199, 26*10 = 1992, 67 + договорные проценты 1 992, 67*36%/365*30 = 58, 96*10 = 589, 61.
Итого основной долг составит 55+12600+825+130, 8+385+956, 22+ 3 857, 05+ 1992, 67 = 20 801, 74.
Проценты составят 16, 27 + 3 728, 19 + 244, 1 + 38, 70 + 113, 91 + 282, 93 + 1 141, 26 + 589, 61 = 6 154, 97.
Тогда как сумма внесенных платежей ФИО1 за все указанные выше периоды составила сумму 1 550 + 2 100+4000+8000+3700+8100+4000+3600+4000+3500+3300 = 45 850.
Сумма внесенных платежей значительно превышает сумму платежей по основному долгу и договорных процентов, подлежащих уплате, и фактически погашает также заявленную к взысканию плату за пропуск минимального платежа – 3 500 руб.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с учетом пропуска срока исковой давности по ряду платежей, по платежам за периоды, которые подлежат взысканию, задолженность у ФИО1 фактически отсутствует, поскольку в счет их погашения ежемесячно ею были внесены суммы, значительно превышающие суммы задолженности.
В этой связи, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует отказать.
Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, не подлежит также и удовлетворению производное требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» ИНН <***> к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья подпись И.В. Мякишева
Мотивированное решение изготовлено 18.11.2022.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>