Решение по делу № 2-211/2023 от 13.12.2023 - о признании факта нарушения права истца на отказ от договора потребительского кредита под залог транспортного средства № от <дата>, предусмотренного п. 17 указанного договора.

УИД70RS0017-01-2023-000274-36

Дело №2-211/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кривошеино 13 декабря 2023 года

Кривошеинский районный суд Томской области в составе

председательствующего судьи Дутова О.А.,

при секретаре судебного заседания Рыжаковой И.И.,

с участием истца Н.В.В.,

представителя истца С.И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Н.В.В. к Акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании факта нарушения права истца на отказ от договора потребительского кредита под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренного п. 17 указанного договора,

УСТАНОВИЛ:

Н.В.В. в лице представителя С.И.В., действующего на основании доверенности № <адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ обратился в Кривошеинский районный суд Томской <адрес> с исковым заявлением к Акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Ответчик, Банк), с учетом его уточнения, о признании факта нарушения права истца на отказ от договора потребительского кредита под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренного п. 17 указанного договора.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Н.В.В. (Истец, Покупатель) и ООО «Обь» (Продавец, Третье лицо) заключен договор купли-продажи транспортного средства №, в соответствии с которым Продавец передает в собственность Покупателю транспортное средство <данные изъяты> а Покупатель уплачивает предусмотренную договором сумму.

В соответствии с разделом 2 договора стоимость автомобиля составляет № рублей, из которых № рублей вносятся в кассу Продавца за счет денежных средств Покупателя наличным или безналичным способом. В счет оплаты № рублей Истцом передано транспортное средство №, что подтверждается договором купли продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. Остаток в размере № рублей оплачивается за счет заемных денежных средств, предоставленных Покупателю Ответчиком. В итоге между Истцом и Ответчиком заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму №.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий договора Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита под залог транспортного средства полностью или частично в течение одного рабочего дня, следующего за днем подписания кредитного договора, уведомив об этом банк до истечения установленного договором срока его предоставления путем направления в Банк заявления об отказе от кредита способами, указанными в п.16 договора, предусматривающим различные способы обмена информации между Банком и Заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ, в понедельник – первый рабочий день, Истцом посредством почтового отправления и электронной почтой направлено уведомление об отказе от получения указанного кредита, т.е. в рамках предусмотренного срока, до момента предоставления денежных средств.

На уведомление об отказе от получения потребительского кредита под залог транспортного средства Истец ДД.ММ.ГГГГ получил письменный отказ Банка.

Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» АО, представитель третьего лица ООО «Обь», своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель ответчика представил письменные отзывы на исковое заявление и заявление об уточнении исковых требований, в которых просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования, с учетом их уточнения, поддержали в полном объеме.

Истец Н.В.В. в судебном заседании пояснил, что он в субботу ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Обь» приобрел автомобиль за № рублей, из которых № рублей внес в кассу продавца, передав в ООО «Обь» в счет оплаты свой автомобиль <данные изъяты>, а на остальную сумму оформил Договор потребительского кредита под залог приобретаемого транспортного средства. В п. 17 данного Договора предусмотрено, что Заемщик может в течение 1 рабочего дня после заключения Договора отказаться от получения потребительского кредита, уведомив об этом Банк путем направления в Банк заявления об отказе от кредита способами, указанными в п. 16 настоящего договора. В воскресенье он звонил в Банк по телефону, хотел предупредить об отказе от кредита, но отделения банка в воскресенье не работают. По указанному в кредитном договоре общему номеру телефона срабатывал автоответчик, который не соединял ни с одним оператором банка. В понедельник, в первый рабочий день, ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 11 минут по московскому времени он отправил заявление заказным письмом о расторжении Договора кредитования, а затем продублировал данное заявление электронной почтой. А №. рублей были перечислены в ООО «Обь» в 8 часов 56 минут по Московскому времени и через 4 минуты перечислены денежные средства в страховую компанию. Фактически Банк лишил его возможности воспользоваться правом, предоставленным п. 17 Договора. Свои действия считает законными, но Банк отказывается расторгать Договор, требует погасить кредит. В ходе судебного заседания Банк принял предложение и заключил соглашение об отступном, и ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору потребительского кредита под залог транспортного средства прекращены. С учетом совершенных ответчиком действий, истец изменил исковые требования, и просит признать факт нарушения права истца на отказ от договора потребительского кредита под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренного п. 17 указанного договора.

Представитель истца в судебном заседании показал, что согласно п. 17 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит под залог транспортного средства» Банк обязуется предоставить кредит Заемщику не позднее одного рабочего дня следующего за днем заключения настоящего договора. В тоже время Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита под залог транспортного средства полностью или частично, уведомив об этом Банк до истечения установленного Договором срока его предоставления путем направления в Банк заявления об отказе от кредита способами, указанными в п. 16 настоящего договора, одним из которых и воспользовался истец, направив заявление об отказе от кредита. Истец воспользовался правом, предоставленным ему условиями договора в установленный срок. Ссылка ответчика на то, что заявление Н.В.В. поступило к ним после того, как Банк уже перечислил деньги Заемщику, не может быть принято, поскольку Н.В.В. совершил эти действия в пределах установленного Договором срока. Банк должен был понимать, что у заемщика есть право отказаться от получения кредита, а Банк исполнил перевод в самом начале рабочего дня ДД.ММ.ГГГГ. А к этому времени, в 10 или 11 часов по московскому времени, заемщик уже направил уведомление об отказе от получения кредита по почте, а по электронной почте его продублировал. Банк электронным письмом уведомил, что обращение истца зарегистрировано. Нигде в Договоре не указано, что действует московское время. Полагает, что Банк в данном случае действовал не добросовестно. Исходя из позиции ответчика, право истца на отказ от получения кредита фактически не могло быть реализовано. Истец автомобиль не эксплуатирует, не поставил его на регистрационный учет, поскольку на следующий день принял решение о расторжении договора. Данный автомобиль находится у ответчика под залогом, и Банк в любой момент может перевести взыскание на автомобиль. В данной ситуации все риски должны лежать на ответчике, так как ответчик более сильная сторона в этом договоре. Во время рассмотрения данного дела ответчик ДД.ММ.ГГГГ заключил с истцом договор об отступном, и обязательства по договору потребительского кредита под залог транспортного средства прекращены. Однако факт нарушения ответчиком п. 17 Договора потребительского кредита под залог транспортного средства имел место, поэтому истец обоснованно изменил исковые требования, которые представитель истца поддерживает и просит удовлетворить.

В представленном в суд письменном возражении на исковое заявление ответчик указал, что не согласен с заявленными требованиями истца, что его действия свидетельствуют о злоупотреблении правом. Между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее – «АТБ» АО) и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита под залог транспортного средства, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме № рублей на приобретение транспортного средства. Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства <данные изъяты>. В соответствии со ст. 160, ст. 420-421, ст. 431 ГК РФ стороны согласовали по указному кредитному договору все необходимые существенные условия кредитного договора и договора залога. Согласно п.1 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения денежные средства с текущего банковского счета в размере № рублей перечислены в автосалон в 08:56 (по московскому времени), что подтверждается платежным поручением №; в размере № рублей перечислены в страховую компанию в 09:00 (по московскому времени), что подтверждается платежным поручением №. Истец направил в банк уведомление об отказе от кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в 12:13 (по московскому времени) уже после исполнения распоряжения Заемщика по переводу денежных средств в автосалон и страховую компанию, что не соответствует требованиям императивной нормы п.1 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите». Согласно ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может быть до наступления безотзывной перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. В силу ч.7 ст.5 данного закона безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет № рубль. Таким образом, кредитный договор прекращает свое действие после полного погашения задолженности перед банком. Исходя из анализа ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите», следует, что Заемщик должен обратиться к Кредитору с заявлением об отказе в получении кредита (займа). Если заемщик уже получил денежные средства, то расторгнуть договор он не имеет права. Прекращение обязательств Заемщика по кредитному договору (договору займа) ранее установленного срока возврата кредита возможно только путем досрочного возврата денежных средств Кредитору в соответствии со ст. 810 ГК РФ. В процессе рассмотрения дела между истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор об отступном №, согласно которому истец передал ответчику транспортное средство в счет полного погашения кредитного договора, т.е. кредитные обязательства прекращены. Изменение истцом исковых требований, где он просит о признании факта нарушения права истца на отказ от договора потребительского кредита под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренного п. 17 указанного договора, влечет изменение предмета и основания иска, что является не допустимым, в связи с чем ответчик просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, изучив исковые требования и возражения ответчика, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст.8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из п.1 ст.420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или более сторон о возникновении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Н.В.В. и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» АО (далее - «АТБ» АО, Банк) заключен договор потребительского кредитования под залог транспортного средства на индивидуальных условиях № (л.д. 11-14). Как следует из индивидуальных условий договора (далее - индивидуальные условия) Истцу Ответчиком был предоставлен кредит в сумме № рублей под № годовых, срок действия договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору.

Согласно п.9 условий договора Заемщик заключил с Банком договор текущего банковского счета (л.д.91-93) и договор личного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 10 Договора предусмотрено, что в качестве обеспечения по кредитному договору заемщик предоставил Банку в залог транспортное средство: <данные изъяты> №, ДД.ММ.ГГГГ изготовления. Стоимость транспортного средства по договору купли-продажи составляет – № рублей. Согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога по настоящему договору составляет – № рублей.

Согласно п.11 кредитного договора кредит предоставлен в сумме № рублей на приобретение транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в соответствии с настоящим договором и в сумме № рублей на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком (л.д.12).

Как следует из п.17 указанного договора «Срок предоставления кредита» Банк обязуется предоставить кредит Заемщику не позднее одного рабочего дня следующего за днем заключения настоящего договора. Заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита под залог транспортного средства полностью или частично, уведомив об этом банк до истечения установленного договором срока его предоставления путем направления в банк заявления об отказе от кредита способами, указанными в п.16 настоящего договора.

Пунктом 16 кредитного договора предусмотрены способы обмена информации между кредитором и заемщиком в том числе: личное общение между заемщиком и работником банка; телефонные переговоры; SMS-сообщения; в виде e-mail сообщений; официальные письма, переданные лично или направленные по почте; дистанционное банковское обслуживание (л.д.12 оборот).

Истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен с ООО «Обь» договор купли-продажи транспортного средства №, согласно которому, Истец приобрел в личную собственность автомобиль <данные изъяты>: №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления. Пунктом 2.1 оговорена цена транспортного средства в сумме № рублей с учетом НДС, которая является окончательной и неизменной. Согласно п.2.3 договора купли-продажи сумма в размере № рублей вносится в кассу продавца наличными либо безналичными денежными средствами в день заключения настоящего договора; а оставшаяся сумма № рублей – за счет заемных денежных средств, предоставленных покупателю «АТБ» АО в течение трех рабочих дней путем перечисления денежных средств на расчетный счет продавца (л.д. 6). Подписан акт приема-передачи транспортного средства ДД.ММ.ГГГГ и спецификация транспортного средства (л.д. 7 оборот, 8).

Истец и ООО «Обь» также заключили договор купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Н.В.В. продает в собственность ООО «Обь» автомобиль марки № №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска за № рублей (л.д.9) Подписан акт приема-передачи автомобиля (л.д. 10).

ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 11 минут (по томскому времени) Н.В.В. направил Почтой России заказным письмом с описью вложения (ШПИ №) в адрес «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) заявление (уведомление) об отказе от получения потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 15). Указанное письмо получено адресатом («АТБ» АО) ДД.ММ.ГГГГ (л.д 16).

Заявление (уведомление) об отказе от получения потребительского кредита под залог транспортного средства было продублировано представителем Н.В.В. на адрес электронной почты Ответчика ДД.ММ.ГГГГ в 17:45 (по томскому времени) (л.д.72). Ответ представителя банка на данное электронное письмо, содержащий сведения о передаче информации в ответственное подразделение, поступил на электронную почту представителя истца ДД.ММ.ГГГГ в 15:12 (л.д. 73).

В ответ на обращение Н.В.В. Банк в письме от ДД.ММ.ГГГГ исх.№ сообщил, что ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного кредитного договора был открыт текущий банковский счет, на который в полном объеме зачислены кредитные денежные средства. С момента зачисления денежных средств на счет заемщик вправе распоряжаться данными денежными средствами по своему усмотрению, в том числе отдавать банку распоряжение об оплате товаров. ДД.ММ.ГГГГ в 08:56 (по московскому времени) на основании распоряжения денежные средства со счета банка в сумме № рублей перечислены в автосалон платежным поручением №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства Истца перед Банком по договору не исполнены в полном объеме, договор является действующим, и отказ от исполнения его условий в одностороннем порядке не допустим. Договор прекращает свое действие после полного погашения Истцом задолженности перед Банком (л.д. 17).

Согласно кредитному отчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Н.В.В. имеется кредитные обязательства перед «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (л.д.40-51).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомляет Истца об изменении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным прекращением договора страхования по указанному кредитному договору (л.д.61).

Как следует из выписки по текущему банковскому счету в рамках кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и Н.В.В. составила № рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Кредитор) и Н.В.В. (Заемщик) заключен договор об отступном О№, из которого следует, что стороны договорились о полном прекращении обязательств Заемщика, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Отступное полностью погашает требования кредитора в отношении заемщика, вытекающие из кредитного договора в объеме №. Стоимость имущества, передаваемого по договору отступного определена сторонами согласно проведенной оценке. В качестве отступного передано транспортное средство <данные изъяты>, VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления. Стороны установили, что с момента подписания акта приема-передачи автомобиля, обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ перед кредитором прекращаются в полном объеме. Сторонами подписан акт приема-передачи транспортного средства <данные изъяты>: №, ДД.ММ.ГГГГ года изготовления. В п.3 акта приема-передачи указано, что предоставление транспортного средства в качестве предмета отступного по стоимости № рублей прекращает возникшие из кредитного договора обязательства Н.В.В., а именно прекращаются обязательства по погашению долга в сумме № рублей.

Исходя из действий, совершенных ответчиком, истец изменил первоначальные исковые требования о расторжении договора потребительского кредита под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между исцом и АО «Азиатско-Тихоокеанский банк» на признание факта нарушения права истца на отказ от договора потребительского кредита под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренного п. 17 указанного договора.

Ответчик возражает против принятия судом заявления об изменении исковых требований, считая, что истец одновременно изменил основания и предмет первоначально заявленных требований.

В соответствии с ч.1 ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

Основаниями иска являются фактические обстоятельства, на которых истец основывает свои исковые требования. В данном случае основание иска истом не меняется, а изменился предмет иска, т.е. изменилось материально-правовое требование к ответчику, что не противоречит процессуальному закону. А поэтому суд считает позицию ответчика несостоятельной и принимает уточненные исковые требования.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимуществ из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Указанная норма соответствует положениям пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон.

Судом установлено и следует из материалов дела, что согласно п. 17 заключенного между Банком и Н.В.В. кредитного договора истцу было предоставлено право отказаться от получения потребительского кредита под залог транспортного средства полностью или частично, уведомив об этом Банк до истечения установленного договором срока его предоставления путем направления в Банк заявления об отказе от кредита способами, указанными в п.16 настоящего договора, что соответствует требованиям ч.1 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите». В этом же пункте Договора указано, что Банк обязуется предоставить кредит Заемщику не позднее одного рабочего дня, следующего за днем заключения настоящего договора.

Таким образом, из буквального толкования данного пункта Договора следует, что Заемщик может отказаться от кредита, уведомив об этом Банк не позднее одного рабочего дня, следующего за днем заключения данного Договора.

При этом указанные в п. 16 названного Договора способы извещения Банка об отказе от получения кредита включают в себя: личное общение между Заемщиком и работником Банка; телефонные переговоры между Заемщиком и работником Банка по телефонным номерам, указанным в настоящих Условиях и в Заявлении о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства; SMS-сообщения, направляемые Банком по телефонам, указанным в настоящих Условиях и в Заявлении о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства; в виде E-mail сообщений по адресам, указанным в настоящих Условиях и в Заявлении о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства; официальные письма, переданные лично или отправленные по почте по адресам, указанным в настоящих Условиях и в Заявлении Заемщика о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства; дистанционное банковское обслуживание. Контактные данные Банка указаны в Общих условиях кредитования и на сайте Банка: www.atb.su.

Судом установлено, что Н.В.В. своевременно, в течение первого рабочего дня, следующего за днем заключения данного Договора, обратился в Банк с заявлением об отказе от получения потребительского кредита путем направления письменного отказа от получения кредита заказным почтовым отправлением по адресу Банка, указанному в индивидуальных условиях вышеназванного Договора потребительского кредита <адрес>, <адрес>). Письмо принято в отделении связи, согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, ДД.ММ.ГГГГ в 14 часов 11 минут по томскому времени (10 часов 11 минут – по московскому времени). Также истцом были использованы и другие способы извещения ответчика: по электронной почте по адресу: atb@atb.su, указанному на сайте Банка: www.atb.su, ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов 45 минут по томскому времени (13 часов 45 минут – по московскому времени) было продублировано письмо, отправленное почтовой связью, с приложением снимков описи вложения и кассового чека, подтверждающего время и дату отправления письма. Доводы ответчика в дополнительных письменных пояснениях, о том, что данное электронное письмо было отправлено с адреса третьего лица <данные изъяты>, без приложения документов, подтверждающих его полномочия представлять интересы истца, в связи с чем не было принято в работу, не соответствует фактическим обстоятельствам, установленным в судебном заседании, поскольку на данное электронное письмо ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ с адреса ask@atb.su от консультанта отдела взаимодействия с клиентами «АТБ» (АО), согласно которому «информация передана в ответственное подразделение». Кроме того, ни в заявлении о выдаче кредита, ни в индивидуальных условиях вышеназванного кредитного договора не указан адрес электронной почты истца для связи с банком, а в тексте электронного письма, отправленного с адреса <адрес>.com, указано, что данное письмо отправлено от имени Н.В.В. с указанием его паспортных данных и реквизитов кредитного договора, позволяющих идентифицировать его как клиента Банка.

Также истец ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 18 минут пытался связаться с Банком, чтобы отказаться от кредита по телефону, указанному на Индивидуальных условиях вышеназванного Договора потребительского кредита (8800775-88-88), что подтверждается детализацией расходов для телефонного номера истца, указанного в Заявлении о предоставлении потребительского кредита (№), однако, со слов истца, поскольку это было в выходной день, он попадал на автоответчик и не мог связаться с оператором, чтобы по телефону в установленный Договором срок заявить об отказе от получения кредита.

Из письменных пояснений ответчика следует, что кредитные средства были перечислены на основании распоряжения истца, подписанного при заключении кредитного договора, в ООО «Обь» ДД.ММ.ГГГГ в 08 часов 56 минут по московскому времени, а в страховую компанию – ДД.ММ.ГГГГ в 09 часов 00 минут по московскому времени.

В подтверждение ответчик представил распечатку банковских проводок с указанием времени данных операций, но по амурскому времени: в 14 часов 56 минут и в 15 часов 00 минут соответственно. Согласно данной распечатке перечисление кредита Н.В.В. произведена в 12 часов 35 минут по амурскому времени или в 06 часов 56 минут по московскому времени.

Из представленной ответчиком по судебному запросу информации от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сотрудники Банка, осуществлявшие перечисление денежных средств, предусмотренных Договором, работают с 8.00 до 19.00 по омскому времени (+ 1 час к томскому времени и + 3 часа к московскому времени). Сотрудники Банка, осуществлявшие обработку электронной почты atb@atb.su работают с 8.00 до 17.00 по амурскому времени (- 2 часа к Томскому времени и +6 часов к московскому времени).

При указанных обстоятельствах у истца отсутствовала реальная возможность реализовать свое право, предусмотренное ч.1 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите» и п.17 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, до перечисления Банком кредитных денежных средств со счета Заемщика в ООО «Обь» и в страховую компанию.

Банк, как более сильная сторона в отношениях с потребителями финансовых услуг, был обязан обеспечить возможность реализации Заемщиком предусмотренного п.17 Индивидуальных условий Договора права на отказ от получения кредита путем перечисления кредитных средств на счет истца и удержания их на данном счете в течение срока, указанного в п. 17 Индивидуальных условий вышеназванного кредитного договора, учитывая, что в соответствии с договором купли-продажи транспортного средства № ДД.ММ.ГГГГ, оплата приобретаемого истцом автомобиля в размере № рублей была предусмотрена в день заключения договора, а оставшаяся сумма в размере № рублей за счет заемных средств, предоставленных покупателю «АО «АТБ», подлежала перечислению на расчетный счет продавца в течении трех рабочих дней.

В случае соблюдения предусмотренного п.17 Индивидуальных условий Договора срока, Банк, получив уведомление Заемщика об отказе в получении кредита, мог бы беспрепятственно вернуть денежные средства со счета Заемщика и расторгнуть договор.

Доводы ответчика о том, что он узнал об уведомлении истца об отказе в получении кредита, получив электронное письмо только ДД.ММ.ГГГГ в 09 часов 03 минуты, то есть на следующий рабочий день, поскольку оно было направлено уже по окончании рабочего времени ДД.ММ.ГГГГ, суд также считает несостоятельными, поскольку, данное электронное письмо по местному (томскому) времени было отправлено в Банк в 17 часов 45 минут. И тот факт, что обработкой электронной почты занимаются специалисты Амурского отделения Банка в рабочие дни с 8.00 до 17.00 часов (по томскому времени – соответственно – с 6.00 до 15.00 часов, по московскому – с 2.00 до 11.00 часов), никоим образом не должно препятствовать клиентам Банка в реализации их прав. Банк, оказывающий свои услуги на всей территории страны, должен организовать прием электронной корреспонденции, а также надлежащую поддержку клиентов с помощью телефонной связи с учетом разных часовых поясов, в которых им оказываются финансовые услуги.

Также в п. 17 Индивидуальных условий Договора не указано, какими конкретно из перечисленных в п. 16 способов обмена информацией Заемщик может сообщить об отказе от получения кредита, то есть предполагается, что любой из перечисленных способов является надлежащим.

Истцом использованы три из предусмотренных п. 16 Индивидуальных условий Договора способа для связи с банком, в том числе, наиболее оперативные из них – электронная почта и телефонная связь, что свидетельствует о принятии надлежащих мер по своевременному извещению ответчика об отказе от иска, однако по независящим от истца обстоятельствам переданные им сведения поступили в Банк только на следующий рабочий день.

Суд не принимает доводы ответчика о том, что, заявляя вышеназванные требования, истец действует недобросовестно, получив кредитные средства и владея и пользуясь приобретенным на данные средства автомобилем, поскольку истец обратился за судебной защитой, полагая, что ответчик нарушил предусмотренное заключенным между ними договором право на отказ от получения кредита в установленный Договором срок. При этом в судебном заседании истец заявил, что автомобилем не пользуется, на регистрационный учет не поставил, поместил его в гараж, обеспечивая сохранность и готов выдать его ответчику, в случае удовлетворения первоначально заявленных требований о расторжении кредитного договора. Каких-либо претензий по техническому состоянию данного автомобиля ответчик при заключении в последующем с истцом договора об отступном от ДД.ММ.ГГГГ и передаче истцом автомобиля ответчику, Банк не предъявлял.

С учетом изложенного, оценив все исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу, что истцом своевременно приняты все необходимые меры для реализации предусмотренного п. 17 Индивидуальных условий Договора и ч.1 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите» права на отказ от получения кредита, однако ответчик не принял необходимые меры для обеспечения надлежащего исполнения данного пункта договора, нарушив его условия и не исполнив заявление истца об отказе от получения кредита, в связи с чем требования истца о признании факта нарушения его права на отказ от получения потребительского кредита под залог транспортного средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренного п. 17 указанного договора, являются законными и подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Н.В.В. к Акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» удовлетворить.

Признать факт нарушения Акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) права Н.В.В., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в д. <адрес> Томской <адрес> (<данные изъяты> №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Кривошеинским РОВД Томской <адрес>), предусмотренного п.17 заключенного между истцом и ответчиком договора потребительского кредита под залог транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ на отказ от получения потребительского кредита.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Кривошеинский районный суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Председательствующий: О.А. Дутов

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: О.А. Дутов