Решение по делу № 2-15240/2021 от 24.04.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-67204/5010-003 от <дата> об удовлетворении требований <ФИО>.

Дело № 2-200/2023

24RS0048-01-2021-017841-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2023 года г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска

в составе председательствующего судьи Критининой И.В.

при секретаре Боровковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-67204/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, в котором просит: признать услугу «Финансовая защита» (договор) между истцом и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу 81 228 руб. 72 коп. в счет возмещения убытков, 8 335 руб. 27 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического взыскания всей суммы, 30 000 руб. в счет компенсации морального вреда, 10 000 руб. в счет расходов на представителя, штраф.

Требование мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на сумму 419 681 руб. 72 коп. сроком на 60 месяцев. При подписании договора истцу была навязана услуга «финансовая защита» стоимостью 81 228 руб. 72 коп. Истец оплатил указанную сумму ответчику. Данное условие договора истец полагает незаконным.

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ иск ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей в части требований о взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами оставлен без рассмотрения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам <адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ, определение Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, частная жалоба – без удовлетворения.

В ходе рассмотрения дела, ФИО1 представлены уточнения, согласно которых просит взыскать в свою пользу 8 335 руб. 27 коп. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического взыскания всей суммы, 30 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф.

ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий банк «Ренессанс кредит», обратился с заявлением, в котором просит: решение финансового уполномоченного № У-22-67204/5010-003 об удовлетворении требований заявителя от ДД.ММ.ГГГГ отменить, отказать клиенту в удовлетворении заявления к финансовому уполномоченному, взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было вынесено решение № У-22-67204/5010-003 об удовлетворении требований заявителя (ФИО4 по кредитному договору №). Решением указано взыскать с банка денежные средства в размере 81 228 руб. 72 коп. С указанным решением банк не согласен, по следующим основаниям, ДД.ММ.ГГГГ между банком и клиентом заключен кредитный договор №. Услуга по подключению к сервис- пакету «Финансовая защита» уже оказана. И не потому что, клиент одной опцией из сервис- пакета воспользовался, а потому что плата берется за одноразовое подключение, и в договоре стоит конкретная дата такого подключения. Договором четко установлен срок исполнения обязательства- на 11-й день. Имеются действующие условия договора: из пунктов 81.1., ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов, являющиеся неотъемлемой частью договора установлено, что само использование услуг в пакете является бесплатным многоразовым действием. Плата за использование Сервис- пакета «Финансовая защита»- не предусмотрена условиями договора. В силу чего, не имеет значения, указание в обжалуемом решении. Имело ли место, пользование заёмщиком Сервис- Пакетов «Финансовая защита». Поскольку комиссия оплачивается именно за подключение к Сервис- Пакету, а не за его использование. Кроме того, банком понесены расходы, с комиссии за подключение банком оплачен налог на прибыль в доход государства в размере 20% от суммы комиссий, в соответствии со ст. 249, п.п.22 п.2 ст. 290, ст. 284 НК РФ (что составляет 16.245 руб. 74 коп.)

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей и гражданское дело по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного, в одно производство.

Истец / заинтересованное лицо ФИО1, ее представитель ФИО2 (по устному ходатайству) в судебном заседании исковые требования поддержали по всем основаниям, дали пояснения аналогичные указанным в исковом заявлении. В удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного отказать. Дали пояснения аналогичные, указанным выражениях на заявление.

Ответчик /заявитель представитель КБ «Ренессанс кредит», извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель АНО «Служба финансового уполномоченного» ФИО3 (доверенность СОДФУ -111 от ДД.ММ.ГГГГ). в судебном заседании, не возражала против удовлетворения заявленных требований ФИО1 В удовлетворении заявления ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного просила отказать, по доводам указанным в письменных возражениях.

Судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, его представителя, представителя АНО «Служба финансового уполномоченного», исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ООО "КБ Ренессанс Кредит" обязалось предоставить истцу кредит в размере 419 681 руб.720 коп. под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей.

В п. 2.1.2 кредитного договора указано, что Банк по желанию клиента предоставляет услугу Сервис-Пакет "Финансовая защита", а клиент обязуется уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в размере 81 228,72 рублей.

Для предоставления кредита и его обслуживания ФИО1 в ООО КБ "Ренессанс Кредит" открыт счет №

Согласно заявлению истца о выдаче кредита, ФИО1 выразила согласие на приобретение дополнительных платных услуг Банка, в том числе подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" за 81 228, 72 рублей. ФИО1 подписала указанное заявление, отметок об отказе не проставила. Доказательств того, что заявление истец подписала вынужденно, либо Банк обязывал истца подписать данное заявление, суду не представлено.

Подписывая заявление о подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита", ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет кредитных средств.

Как следует из текста заявления о подключении к Сервис- Пакету «Финансовая защита» за счет кредита, подписанному Заявителем простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, в рамках Услуги по подключению к «Финансовой защите» Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности: «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа); «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту); «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту); «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей); «Отказ от взыскания» (предусматривает отказ Финансовой организации от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти Заявителя). В соответствии с Заявлением на подключение правила подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организации (далее - Общие условия), размер комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» составляет 81 228 рублей 72 копейки.

В соответствии с пунктом 8.1.2 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав Услуги по подключению к «Финансовой защите», а именно: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы и отказ от взыскания.

Разделом 8.1 Общих условий предусмотрен порядок подключения и использования Сервис-пакета «Финансовая защита»:

«8.1.3. Опция «Изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок Кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать первоначальный срок возврата Кредита, предусмотренный Кредитным договором и первоначальным Графиком платежей).

Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» по Договору предоставления кредита на неотложные нужды можно по заявлению Клиента, сделанному через Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону, через Интернет-Банк/Мобильный банк, по Договору предоставления потребительского кредита - по заявлению Клиента, сделанному через в Службу Поддержки Клиентов Банка по телефону.

Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение Опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или 2 статьи 81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Для использования Опции «Кредитные каникулы» Клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование опции «Кредитные каникулы» по форме Банка. С момента увольнения Клиента до получения Банком заявления должно пройти не более 60 (Шестидесяти) календарных дней.

Опция «Отказ от взыскания» предусматривает отказ Банка от взыскания задолженности по Кредитному договору (прощение долга по Кредитному договору) в случае смерти Клиента.

Для использования опции «Отказ от взыскания» наследнику/родственнику Клиента необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Клиента.

Использование Опции «Изменение даты платежа» возможно начиная со следующего календарного дня после выдачи Кредита, но не позднее, чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа. Использование Опций «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» возможно не ранее, чем после погашения первых 6 (Шести) ежемесячных платежей по Кредиту и не позднее чем за 1 (один) Операционный день до даты очередного платежа.

Использование любой из Опций Сервис-пакета «Финансовая защита», возможно только при одновременном выполнении следующих условий: если за последние 3 (Три) месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Изменение даты платежа» / после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Уменьшение платежа» Клиентом должно быть внесено 3 (Три) ежемесячных платежа по новому Графику платежей); у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору.

Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же Опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору с момента последнего использования одноименной Опции.

Воспользоваться Опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия Кредитного договора.

При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» первоначальный График платежей пересчитывается Банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по Кредиту. При использовании опций «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Кредитные каникулы» срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление Клиента на использование любой из указанных опций рассматривается Банком как письменное предложение (оферта) Клиента на изменение условий Договора, которое Банк акцептует путем предоставления Клиенту нового Графика платежей. Новый График платежей предоставляется Клиенту через ИнтернетБанк/Мобильный банк. В случае, если Клиент не получил График платежей до наступления срока, необходимого для обеспечения своевременной уплаты очередного ежемесячного платежа по Кредиту, Клиент должен обратиться в Банк за получением экземпляра Графика платежей любым из доступных способов. Неполучение Клиентом Графика платежей не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных плат по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору.».

Как следует из п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предоставления кредитов физическим лицам, услуга» Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается сторонами оказанной клиенту в полном объёме, а обязательства банка по услуге «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» прекращенными надлежащим исполнением на 11-й календарный день» с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-Пакету «Финансовая защита», за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент не обратился в банк с заявлением об отказе от услуг «Подключение к Сервис-Пакету» «Финансовая защита» в порядке, предусмотренном настоящими условиями, а также за исключением использования клиентом опции «Изменение даты платежа» до истечении указанного срока. В случае использования клиентом опции «Изменение даты платеже», услуга «Подключение к Сервис-Пакету» «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента.

Клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" до истечения 10 (Десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключении Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-Пакета "Финансовая защита") (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия Договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств Клиента по погашению Кредита в полном объеме (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ "Ренессанс Кредит" произведено списание денежных средств со счета в размере 81 228,72 руб., за услугу по подключению к «Финансовой защите» и сервис-Пакет «Финансовая защита», что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погашена задолженность по кредитному договору в полном объеме в полном объеме, что подтверждается Выпиской по Счету и справкой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО КБ "Ренессанс Кредит" посредством АО «Почта России» направлена претензия, содержащая отказ от Услуги по подключению к «Финансовой защите», а также требования о расторжении договора, в результате заключения которого Заявитель был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая защита», и возврате комиссии за Сервис-Пакет «Финансовая защита» в размере 81 228 рублей 72 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ "Ренессанс Кредит" в ответ на Заявление в письме исх. №ИК сообщила ФИО4 что Услуга по подключению к «Финансовой защите» была оказана полностью, заявление об отказе от услуги в десятидневный срок с даты оплаты комиссии не поступало, в связи с чем комиссия за подключение данной услуги возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ООО КБ «Ренессанс Кредит» направлена претензия содержащей требование о возврате денежных средств в размере 81 228 рублей 72 копеек, удержанных в счет платы за Услугу по подключению к «Финансовой защите».

ДД.ММ.ГГГГ претензия получена ООО КБ «Ренессанс Кредит», что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления (почтовый идентификатор №).

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ответ на претензию в письме исх. № ПК отказала ФИО1 в удовлетворении заявленного требования по основаниям, аналогичным указанным в ответе на Заявление. Кроме того, п указала, что Кредитный договор был закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с указанным ответом ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-67204/5010-003 требование ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к сервис-пакету «Финансовая защита», удовлетворены. С КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 взыскана денежная сумма в размере 81 228 рую.72 коп.

При рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным установлено, что задолженность по Кредитному договору на момент обращения к финансовому уполномоченному потребителем была погашена.

Подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита», по сути, является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул), лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения и договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил, общими положениями о договоре.

Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.».

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги по подключению Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений Гражданского кодекса Российской Федерации о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

Учитывая условия предоставления Услуги по подключению, можно сделать вывод о том, что, напротив, совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от Потребителя-заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к неприменению финансовых санкций в отношении Заказчика.

Следовательно, данные отношения, как минимум со стороны Потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу данные условия услуги по подключению является ничем иным, как дополнительными условиями Кредитного договора, согласно которым обязанность банка предоставить клиенту право изменить дату платежа, пропустить платеж, уменьшить сумму платежа, запросить кредитные каникулы обусловлена совершением Потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения Потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Опции, входящие в сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул) лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В отношении опций, включенных в Сервис-Пакет «Финансовая защита», содержащихся в пунктах 8.1.3, 8.1.4, 8.1.5 и 8.1.7 Общих условий, выражающихся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются потребителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке.

Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением трафика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

В связи с изложенным, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Следовательно, отношения по подключению к услуге вовсе не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», следовательно, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную «услугу» является незаконным.

Таким образом, данная плата была обоснованно взыскана Финансовым уполномоченным.

Кроме того, в соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий «Использование любой из Опций Сервис-пакета «Финансовая защита» предоставление «права» потребителю воспользоваться «опциями» возможно только при совокупности определенных обстоятельств:

- если за последние 3 месяца по соответствующему Кредитному договору Клиентом не были использованы любые другие из указанных Опций, соответственно (то есть после внесения платежа в новую (измененную дату платежа), если Клиент воспользовался Опцией «Изменение даты платежа» / после внесения платежа, следующего за пропущенным платежом, если Клиент воспользовался Опцией «Пропуск платежа» / после внесения уменьшенного платежа, если Клиент воспользовался Опцией «Уменьшение платежа» Клиентом должно быть внесено 3 ежемесячных платежа по новому Графику платежей);

- у Клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему Кредитному договору».

В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ Общих условий «Воспользоваться Опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» Клиент может один раз в год на протяжении срока действия Кредитного договора, при этом повторное использование той же Опции «Изменение даты платежа» или «Пропуск платежа» возможно после погашения двенадцати платежей по Кредитному договору о момента последнего использования одноименной Опции».

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Общих условий «Воспользоваться Опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия Кредитного договора».

По сути, данные условия не создают для Потребителя отдельного имущественного блага, поскольку процентная ставка по Кредитному договору не уменьшается и при не совершении потребителем действий, предусмотренных «опциями», Кредитный договор действует на условиях, содержащихся в нем в момент заключения.

Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и банком дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой- стороны договора, определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений-и нарушает права потребителя.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения даты платеже, установления возможности пропуска платежа, уменьшения суммы платежа, предоставления кредитных каникул, отказа от взыскания посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуге при заключении Кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения. При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг Сервис-Пакета «Финансовая защита» при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Довод КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о том, что банком понесены расходы с комиссии за подключение банком оплачен налог на прибыль в доход государства в размере 20% от суммы комиссии, что составило в размере 16 245,75 руб., судом отклоняется, поскольку указанный налог не является фактическими расходами по предоставлению банком услуг.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь, повлекло нарушение прав потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

В связи с изложенным, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за Услугу по подключению при предоставлении кредита по Кредитному договору, является обоснованным и правомерно было удовлетворено финансовым уполномоченным в размере 81 228,72 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене, следовательно заявленные КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) требования удовлетворению не подлежат.

Разрешая заявленные исковые требования ФИО1, о взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, суд приходит к следующему.

Так как требования истца ФИО1 не были удовлетворены ответчиком добровольно в досудебном порядке, права ФИО1 как потребителя нарушены.

При этом суд учитывает, что мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от возврата денежных средств за подключенную услугу Сервис-пакет «Финансовая защита» является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, поскольку в установленный срок ответчик не исполнил возложенную на него обязанность по возврату денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает возможным взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ ( дата вынесения решения финансовым уполномоченным) по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 164 руб.14 коп.( исходя из следующего расчета: - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дн.): 81 228,72 x 25 x 9,50% / 365 = 528,54 руб. - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (56 дн.): 81 228,72 x 56 x 8% / 365 = 997 руб. - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (218 дн.): 81 228,72 x 218 x 7,50% / 365 = 3 638,60 руб. Итого: 5 164,14 руб.)

Кроме того, согласно разъяснениям пункта 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истца проценты исчисляемые с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты денежных средств за подключение услуги на сумму 81 228 руб. 72 коп. исходя из ключевой ставки ЦБ РФ.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Изложенное свидетельствует о том, что в данном случае должны быть выполнены предписания ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" о взыскании компенсации с причинителя вреда, поскольку в диспозиции данной нормы закона заложено необходимое условие - наличии вины причинителя, которое была установлена в настоящем споре.

В соответствии с положениями ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме (п. 1). Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (п. 2).

По мнению суда, факт причинения морального вреда истцу является установленным, при этом суд находит заявленный истцом размер денежной компенсации морального вреда 10 000 рублей завышенным, в связи, с чем определяет к взысканию с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 1 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет 41 114, 36 руб. (81228,72 руб. + 1000 руб. х 50%)).

Вместе с тем, учитывая положения ст. 333 ГК РФ, при отсутствии ходатайства ответчика, суд определяет к взысканию с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в пользу ФИО1 в размере 41 114, 36 руб.

В соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Для восстановления своего нарушенного права, истец понес расходы на подготовку претензии и составление искового заявления, в общей сумме 10 000 руб., что подтверждается квитанциями к приходно кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом конкретных обстоятельств дела (категории и сложности дела, объема оказанных услуг по составлению претензии и искового заявления), суд, руководствуясь принципом разумности, полагает необходимым уменьшить до 6 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход бюджета городского округа <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец и размер которой исходя из удовлетворенных требований в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, паспорт № выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) проценты за пользовании чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 164 рубля 14 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 41 114 рублей 36 копеек, юридические расходы в размере 6 000 рублей.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, паспорт № выдан УВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) проценты, начисляемые с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты услуги «Финансовая защита» на сумму 81 228 рублей 72 копейки, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 700 рублей.

Заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» об отмене решения финансового уполномоченного,№ У-22-67204/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО1 - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий И.В.Критинина

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.