Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2023 г.

Дело № 2-683/2023

УИД 33RS0006-01-2022-001686-08

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 июня 2023 года г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Кутузовой Н.В.,

при секретаре Андреевой Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, просит суд, с учетом уточнений, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 742 363,27 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 658 259,63 руб., просроченные проценты - 56 526,87 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2196,77 руб., неустойка на просроченную ссуду - 24844,48 руб., неустойка на просроченные проценты - 535,52 руб., взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, взыскать с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда, обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену в размере 1 328 000,00 руб.,, взыскать с ответчика в пользу Банка госпошлину в размере 16 832,48 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 796 800,00 руб., сроком на 120 месяцев, на неотделимые улучшения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». Кредит предоставлен под залог объекта недвижимого имущества - квартиры по адресу: <адрес>. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчик обязан уплатить неустойку. Кредитным договором также предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по кредитному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем, истец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в суде поддержала доводы, изложенные в уточненном исковом заявлении по основаниям, указанным в иске, просила требования удовлетворить. Дополнительно пояснила, что расчет требований составлен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ После этой даты платежи в счет погашения задолженности от ответчика не поступали.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, размер задолженности, факт заключения кредитного договора не оспорила, не возражала против установления начальной продажной цены квартиры в сумме 1 328 000 руб., в подтверждение чего представила письменное заявление.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, принимавших участие в судебном заседании, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.п. 1,3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с п.1,2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст.810ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которого сумма кредита составила 796 800,00 руб., срок кредитования - 120 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка - 17 % годовых. Датой платежа является календарная дата месяца, соответствующая дате выдачи кредита. Целевое использование кредита - неотложные нужды. Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог квартиры по адресу: <адрес>.

Согласно п. <данные изъяты> Договора ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, стороны согласовали стоимость предмета ипотеки на дату заключения кредитного договора в размере 1 328 000,00 руб.

Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора, подписанного ответчиком, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором, где неустойка соответствует ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора.

Из расчета задолженности, приложенного истцом к исковому заявлению, с учетом уточнений, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность переда банком в размере 742 363,27 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 658 259,63 руб., просроченные проценты - 56 526,87 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2196,77 руб., неустойка на просроченную ссуду - 24844,48 руб., неустойка на просроченные проценты - 535,52 руб. Указанные денежные средства истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Требование банка о погашении образовавшейся задолженности, до настоящего времени не исполнено.

Расчет задолженности произведен истцом автоматически с использованием специальной программы. Расчет подписан представителем истца. Судом данный расчет проверен и признается правильным. При указанных обстоятельствах, суд полагает, что данный расчет является допустимым доказательством по делу. Не доверять представленному расчету задолженности оснований не имеется, иного расчета ответчиком не представлено, сумма задолженности не оспорена, напротив, ответчик выразил согласие с суммой долга.

Как следует из решения № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, истцом по делу является ПАО «Совкомбанк».

Из анализа правовых норм, имеющихся в материалах дела документов, суд приходит к выводу, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование кредитов и неустойки на будущий период (до даты вступления в силу решения суда), суд полагает, что данные требования обоснованны и подлежат удовлетворению, поскольку в силу п. 3 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются до дня возврата займа включительно, если иное не предусмотрено договором займа.

Заключенным кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ иной размер оплаты процентов не предусмотрен.

Что касается неустойки, то п. <данные изъяты> Кредитного договора предусмотрено, что неустойка выплачивается до полного погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

Определяя датой окончания взыскания процентов и неустойки датой вступления в силе решения суда, истец, по сути, улучшил положения должника, сократив период взыскания соответствующей датой, что является правом кредитора.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, суд приходит к следующему.

Согласно имеющемуся в материалах дела договору ипотеки от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору передал в залог банку квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Согласно п. <данные изъяты> договора ипотеки, стороны договорились, что предмет ипотеки остается во владении и пользовании у залогодателя в течение всего срока действия настоящего договора. Залог сохраняется в первоначальном виде до полного исполнения залогодателем и заемщиком обязательств по договору кредитования.

Согласно п.<данные изъяты> договора ипотеки, стороны согласовали стоимость предмета ипотеки - 1 328 000,00 руб.

Таким образом, материалами дела подтверждается факт возникновения залога на спорное имущество.

В силу пункта 1 статьи 339 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

На основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с п.п. 1,2 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно статье 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.<данные изъяты> договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога - квартиры по адресу: <адрес>, на момент заключения договора составляет 1 328 000,00 руб.

Представитель истца и ответчик в судебном заседании выразили согласие на указанный размер начальной продажной цены квартиры, что позволяет суду прийти к выводу о том, что стороны в суде достигли соглашение о начальной продажной цене предмета залога.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Анализируя представленную банком выписку по счету ответчика, суд приходит к выводу о том, что ответчиком нарушались сроки внесения платежей по договору займа более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд. Кроме того, размер возникшей задолженности значительно превышает 5% от размера стоимости предмета залога.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 328 000,00 руб.

Рассматривая требования банка о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание неоднократное нарушение сроков и порядка исполнения обязательств по кредиту, размер образовавшейся задолженности, причинившей истцу убытки, суд приходит к выводу о существенном нарушении договора ответчиком, и, как следствие, полагает необходимым расторгнуть заключенный между сторонами кредитный договор.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку к ответчику удовлетворены полностью исковые требования, то с него подлежит взысканию госпошлина в размере 16 832,48 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 742 363, 27 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 658 259,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 56 526,87 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 196,77 руб., неустойка на просроченную ссуду - 24 844,48 руб., неустойка на просроченные проценты - 535, 52 руб., а также в возврат госпошлины в сумме 16 832, 48 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 17 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 328 000, 00 руб.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Кутузова