Дело № 2-783/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 мая 2023 года город Торжок
Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе:
председательствующего судьи Уваровой Н.И.,
при секретаре судебного заседания Шульгине П.А.,
с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО«Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 184780,18 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4895,60 рублей.
В обоснование иска указано, что 05.11.2018 года между ФИО1 и ПАО«Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №18/1100/М0712/158200(5043488070), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 127409 рублей под 27% годовых.
14.02.2022 года завершилась процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением о присоединении.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.01.2019 года, на 13.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1484 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 22.01.2019 года, на 13.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1484 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 6145,59 рублей.
По состоянию на 13.02.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 184780,18 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 124957,43 рублей; просроченные проценты – 59822,75 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.
В связи с ненадлежащим исполнением условий договора истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, до настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору не погашена.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №18/1100/М0712/158200(5043488070) от 05.11.2018 года в общей сумме 184780,18 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 124957,43 рублей; просроченные проценты – 59822,75 рублей. Кроме того, просит взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 4895,60 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. При подаче иска представил письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражали, просили отказать в их удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности. Дополнительно пояснили, что 14.02.2022 года платеж в размере 866,59рублей осуществлен не ответчиком, а самим Банком, при этом указали на то обстоятельство, что в представленной истцом выписке отсутствуют сведения о способе перевода денежных средств, не указан номер операции.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.
Заслушав ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений пункта 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем кодексе.
Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из п. п. 1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П, следует, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.11.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №18/1100/М0712/158200 в виде акцептованного заявления-оферты и последней был предоставлен кредит в сумме 127 409 рублей под 27% годовых, сроком на 36 месяцев, вид кредита – кредитная карта. Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим условия нескольких гражданско-правовых договоров, соответствует требованиям, предусмотренным действующим законодательством. Составными частями заключенного договора являются: индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Тарифный план, Общие условия потребительского кредита.
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется минимальными обязательными платежами (МОП), размер МОП – 5279 рублей, состав МОП установлен Общими условиями, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика.
Согласно информационному листу, являющемуся неотъемлемой частью договора кредитования, ФИО1 должно было быть внесено 36 равных платежей 20 числа каждого месяца, последний платеж в сумме 2965 рублей должен был быть внесен 05.11.2021 года.
С целью предоставления кредита Банком открыт текущий банковский счет ФИО1 №, на который были перечислены денежные средства в сумме 127409 рублей.
Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается подписанными ответчиком индивидуальными условиями Договора кредитования, выпиской по счету, содержащей детализацию операций по договору, распоряжение кредитными денежными средствами ответчиком также не оспаривалось.
Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что ответчик ознакомлена с действующими Условиями и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их исполнять.
Все необходимые условия договора предусмотрены в индивидуальных условиях, подписанных ФИО1, тарифном плане и Общих условиях потребительского кредита, указанных в индивидуальных условиях, с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается ее подписью, не противоречит требованиям ст.ст. 434, 438 ГК РФ.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора кредитования, что также подтверждается сведениями, содержащимися в выписке по счету.
На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора кредитования штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.
Таким образом, ответчик нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик не выполняет обязательств, предусмотренных кредитным договором по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии со сроками, установленными договором, что подтверждается расчетом исковых требований по договору кредитования №18/1100/М0712/158200 от 05.11.2018 года.
Согласно представленному расчету и выписке по лицевому счету все внесенные ответчиком платежи были учтены истцом при расчете имеющейся задолженности, которая по состоянию на 13.02.2023 года составляет 184780,18 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 124957,43 рублей; просроченные проценты – 59822,75 рублей.
Расчёт задолженности произведён истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчёт не оспорен. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суду не представлено.
Вместе с тем, ответчик, возражая против иска, указал на пропуск истцом срока исковой давности.
Разрешая указанное заявление, суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Статьей 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В пунктах 24, 25, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
С учетом того, что обращение в суд с исковым заявлением имело место 06.03.2023 года, сроки исковой давности по платежам с 20.03.2020 года и далее по 05.11.2021 года истцом не пропущены.
Согласно представленному истцом расчету исковых требований, сумма основного долга, образовавшегося за указанный период, составляет 81726,96 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку истцом не пропущен срок исковой давности в части взыскания основного долга за вышеуказанный период, то на указанную сумму подлежат начислению проценты, размер которых, исходя из представленного истцом расчета исковых требований, составляет 13096,54 рублей и рассчитана путем сложения начисленных процентов, входящих в каждый из ежемесячных платежей, начиная с 20.03.2020 года по 05.11.2021 года.
При изложенных обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО«Совкомбанк» подлежат взысканию задолженность по основному долгу в размере 81726,96 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 13096,54, а всего 94823,50 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2512,27 рублей, пропорционально снижению суммы основного долга и процентов с применением срока исковой давности, исходя из расчета: 94823,50 рублей (сумма удовлетворенных требований) х 4895,60 рублей (государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска) : 184780,18 рублей (цена иска).
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: 156000 <...>, дата регистрации 01.09.2014) задолженность по договору кредитования №18/1100/М0712/158200 от 05.11.2018 года в размере 94823,50 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2512,27 рублей.
В удовлетворении остальной части требований, отказать.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.И. Уварова
Решение принято в окончательной форме 31 мая 2023 года.
Председательствующий Н.И. Уварова