№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Золотухино

Курской области 07 ноября 2023 года

Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Умеренковой И.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Зяббаровой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания кредитной карты на сумму 53 322,64 рублей, мотивируя требования тем, что 03 октября 2012 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 в соответствии с положениями статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) был заключен кредитный договор № на получение кредитной карты с лимитом 10 000 рублей, составными частями заключенного договора являются анкета, заявление на получение карты, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифный план ТП 256\2.

В соответствии с указанным договором Банк открыл ФИО2 банковский счет и предоставил кредитную карту. Ответчик активировала банковскую карту, пользовалась ею, в то же время принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования Банком: выставлением заключительного счета-выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 53 322,64 рублей, направив в адрес ответчика заключительную счет-выписку, установив срок оплаты до 02.06.2014г., однако ФИО1 кредитную задолженность не оплатила. Просил взыскать с ответчика по договору кредитной карты задолженность за период с 03.10.2012 по 02.04.2023 в размере 53 322,64 рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1799,68 рублей.

Согласно акта записи о заключении брака №№ от 16 августа 2013г., предоставленного отделом ЗАГСа администрации Железнодорожного округа г. Курска, ФИО3 зарегистрировала брак с ФИО4 и приняла фамилию мужа –ФИО1.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст.113 ГПК РФ, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст.113 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, согласно письменному заявлению просила дело рассмотреть в ее отсутствие, применить срок исковой давности.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются ( п.3 ст.10 ГК РФ).

Согласно статьям 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст.807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных ими вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег иди других вещей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата оговором не установлен или не определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п.3 ст.1 ГК РФ (п.3).

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 ГК РФ кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептном порядке.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 03.10.2012 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 посредством акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в анкете-заявлении на оформление кредитной карты, был заключен договор кредитной карты №100392698, в соответствии с которым Банк открыл на имя ФИО3 банковский счет для осуществления операций с использованием кредитной карты и выдал ей кредитную карту с лимитом 10 000 рублей на условиях кредитования, предусмотренных Тарифным планом ТП 256\2, условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт «Русский стандарт» и тарифами банка, сроком возврата кредита до востребования (л.д.8,л.д.18-20, л.д.22-28 ).

Согласно Тарифного плана ТП 256\2 АО «Банк Русский Стандарт» утверждены тарифы по кредитным картам, согласно которым размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и получения наличных денежных средств составляет 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете взимается 1% от 100 000,01 и до 1000000 рублей 1%, за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.), минимальный ежемесячный платеж по погашению ссуды 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, льготный период кредитования 55 дней, неустойка – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном счете – выписке, за каждый день просрочки.

Плата за пропуск минимального платежа, совершенней впервые 300 рублей, второй раз 500 рублей, третий раз подряд 1000 рублей и четвертый раз подряд 2000 рублей.

Таким образом, процентная ставка по кредиту, согласованная сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного и несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте анкеты на получение карты, при этом ответчик понимал и согласился с тем, что условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение кредитной задолженности зависит только от поведения клиента.

В соответствии с условиями договора держатель по своему усмотрению осуществляет погашение задолженности в зависимости от обязательного минимального платежа, определяемого в соответствии с тарифами, согласно счетам-выпискам, направляемым ответчику ежемесячно.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.4.1.2, п.4.1.3, п.4.1.4 Условий).

На основании п. 4.8 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт (Условия) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку с учетом п.п.6.1-6.12 (Условий).

На основании п. 4.17 срок погашения задолженности по договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентов в течение срока, указанного в абз. 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом ( со дня выставления заключительного счета- выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете- выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий ( далее- день оплаты) ( п. 4.18).

Из заявления о выдаче кредитной карты усматривается, что ФИО5 (ФИО1) обязуется соблюдать условия предоставления, обслуживания и тарифы карт «Русский стандарт».

В заявлении клиент так же указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссию за обслуживание карты, платы и иные платежи и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику кредит в полном объеме, на что указывают данные выписки по счету ФИО2, согласно которой, в период действия кредитного договора, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятие из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (п.1).

В силу абзаца первого п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.3 Постановления от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком ( пункт первый статьи 200 ГК РФ). Изменение составов органов юридического лица на влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан осуществлять погашение кредита ежемесячными платежами, состоящими из основного долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательств по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом (статья 811 ГК РФ), в связи с чем, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.2 ст.199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.18 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа; и, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из дела видно, что последний платеж в счет исполнения кредитного обязательства ФИО1 внесла 30.03.2014, после чего обязательство ею не исполнялось.

Истцом в адрес заемщика ФИО1 направлен заключительный счет-выписка, дата формирования 02.05.2014г., о погашении задолженности по основному долгу в сумме 53322,64 рублей с требованием погашения всей суммы задолженности в срок до 02 июня 2014 года, который ответчиком оставлен без удовлетворения (л.д.11).

На момент формирования заключительного счета размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В суд с настоящим иском истец обратился 05 апреля 2023г.

Как следует из материалов дела 01 апреля 2019 г. АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье судебного участка № 5 судебного района Центрального округа г. Курска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО6 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № № по состоянию на 02.06.2014г. за период с 03.10.2012 г. по 02.06.2014г. в сумме 53 322,29 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 судебного района Центрального округа г. Курска от 05 апреля 2019 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО6 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <***> в сумме 53 322,29 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 судебного района Центрального округа г. Курска от 01 июня 2021 года судебный приказ от 05.04.2019г. отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Таким образом, срок давности по платежам до 05.02.2018г. истек.

При таких обстоятельствах, оценив доводы сторон и представленные доказательства по правилам ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь законодательством, регулирующим спорные правоотношения, в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд считает в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом требований.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворению не подлежат, правовых оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 1799,68 рублей, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Золотухинский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 ноября 2023г.

Председательствующий И.Г. Умеренкова