Дело № 2-679/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Курчатов Курской области 19 сентября 2025 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Иванниковой О.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Анисимовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО4, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор: индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения /расчета/взимания/ начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключенного Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услуг.

Банку стало известно о смерти ФИО4, на дату смерти обязательства по кредитному договору не исполнены. Задолженность ФИО2 перед Банком на дату направления в суд настоящего искового заявления составляет 40 288,14 руб., из которых 30 191,60 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 9 629,23 руб. - просроченные проценты, 467,31 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Просит суд взыскать с наследников умершей ФИО2 сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 288,14 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Определением Курчатовского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3

Определением Курчатовского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Т-Страхование».

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в иске просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании согласился с суммой задолженности, не возражал против удовлетворения исковых требований.

Представитель третьего лица АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Выслушав ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.160, п.2 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

В соответствии со ст.432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор о карте носит смешанный характер, что соответствует п.3 ст.421 ГК РФ и содержит в себе как элементы кредитного договора (гл.42 ГК РФ), так и договора банковского счета (гл.45 ГК РФ). Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № на условиях тарифного плана ТП 21.1 на сумму 28 000 руб. Договор заключен в виде акцептованного заявления оферты, в соответствии с его условиями банк предоставил заемщику кредит под 24,481 % годовых, срок действия договора не ограничен, срок возврата кредита определяется сроком действия договора. Процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дн. - 0%; на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции, при невыполнении условий беспроцентного периода - 24,9%, на покупки, совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции, при невыполнении условий беспроцентного периода - 39,9% годовых; на снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции 24,9% годовых, совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции - 59,9 % годовых; на платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции - 59,9 % годовых. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., уплачивается ежемесячно. Неустойка при неоплате минимального платежа - 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных, - 2,9% плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях с абонениским номером Тинькофф Мобайл - 59 руб. в месяц, в прочих условиях - 99 руб. в месяц, страховая защита 0,89% задолженности в месяц, плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. (л.д. 18-23).

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты (п.7.2.1 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт»). В разделе «Общие условия кредитования» п.4.2: клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок, погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока (л.д. 24-33).

Банк выполнил условия договора, предоставив ФИО2 кредитную карту с лимитом задолженности, установленной банком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произвела активацию карты. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по номеру договора 0321396768 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти III-ЖТ №, выданным Отделом ЗАГС Администрации <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

На момент смерти ФИО2 обязательство заемщика по возврату кредита перед истцом осталось не исполненным.

Как следует из материалов дела, задолженность по договору на дату направления в суд настоящего искового заявления составляет 40 288,14 руб., из которых 30 191,60 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 9 629,23 руб. - просроченные проценты, 467,31 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

На основании ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктами 1,2 ст. 1152 ГК РФ определено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п.4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из копии наследственного дела №, открытого нотариусом Курчатовского нотариального округа ФИО5 к имуществу ФИО2, в права наследования вступил ее супруг ФИО3, которому ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу и свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, п. К.Либкнехта, <адрес> (л.д. 92,93). Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость данной квартиры на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 220 474,68 руб. (л.д. 83).

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по кредиту с наследников, поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя, стоимость наследственного имущества существенно выше задолженности по кредитному договору.

При заключении договора кредитной карты № ФИО2 дала согласие на участие в программе страховой защиты. Согласно сообщения АО «Т-Страхование» ФИО2 была застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в рамках договора № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №. Выгодоприобретатель - застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ. На ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Т-Страхование» обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2 не поступало. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д. 101-102).

Согласно разъяснениям в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, оснований для взыскания с ФИО3 штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 467,31 руб. не имеется.

При таких обстоятельствах, исходя из представленных по делу доказательств, приведенных положений действующего законодательства, установив факт наличия у ФИО2 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО3 задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 820,83 руб., из которых 30 191,60 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 9 629,23 руб. - просроченные проценты.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

АО «ТБанк» при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., что подтверждается платежным поручением от 16.06.2025г. №, которую также следует взыскать с ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу ФИО4, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 820 (тридцать девять тысяч восемьсот двадцать) рублей 83 копейки, из которых 30 191 (тридцать одна тысяча сто девяносто один) рубль 60 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 9 629 (девять тысяч шестьсот двадцать девять) рублей 23 копейки - просроченные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «ТБанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.Н. Иванникова