Решение по делу № 2-995/2023 от 30.03.2023

Дело № 2-995/2023 КОПИЯ

УИД 59RS0011-01-2022-003509-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники 30 марта 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Е.В. Полежаевой,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи А.И. Мишариной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края заявление акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» (акционерное общество) в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «Проинвестбанк» (АО) в лице ликвидатора ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что решением Арбитражного суда Пермского края от ..... по делу № АКБ «Проинвестбанк» (АО) ликвидирован. Ликвидатором банка утвержден ГК «Агентство по страхованию вкладов». ..... между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ..... руб. на срок ..... месяца, ..... % годовых на приобретение квартиры, общей площадью ..... кв.м., расположенной по адресу: ..... Дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору от ..... срок пользования заемными средствами увеличен до ..... месяцев. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, ..... ФИО2 предоставлены денежные средства для покупки квартиры, которая впоследствии перешла в собственность последнего. Обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ..... имеется просроченная задолженность в размере ..... руб. Орлов в период с ..... неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по оплате задолженности по просроченному основному долгу и процентам, обязательство не исполняется более 30ти календарных дней. До настоящего времени задолженность не погашена. Согласно п. 6.1.1 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата заемных средств, заемщик уплачивает по требованию Банка неустойку в виде пеней в размере ключевой ставке Центрального Банка РФ, действующей на день заключения кредитного договора – ..... % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Сумма задолженности с учетом выставленной в просроченную задолженность по основному долгу составляет 1 991 971,27 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность 1 844 684,96 руб., просроченная ссудная задолженность – 16 102,86 руб., проценты на просроченную ссуду – 393,29 руб., просроченные проценты - 61 813,45 руб.; просроченные отложенные проценты – 570,00 руб., отложенные проценты – 66 424,37 руб., штрафная неустойка п.6.1.1. Договора – 1 982,34 руб. Согласно п. 3.5. Кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передает квартиру, общей площадью ..... кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: ...... Стороны пришли к соглашению, что стоимость квартиры составляет ..... руб. Квартира находится в залоге у Банка в силу закона. Права Банка как залогодержателя удостоверены закладной. АКБ «Проинвестбанк» (АО) в лице ликвидатора ГК «Агентство по страхованию вкладов» просят взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ..... в общей сумме 1 991 971,27 руб., проценты в размере .....% на сумму просроченной ссудной задолженности с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности, неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере ..... % годовых от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов за каждый день просрочки с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности, а так же государственную пошлину в размере 18 160,00 руб. Обратить взыскание в пользу АКБ «Проинвестбанк» (АО) в лице ликвидатора ГК «Агентство по страхованию вкладов» на квартиру, общей площадью ..... кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: ....., принадлежащую ФИО2, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 2 400 000,00 руб.

Представитель истца АКБ «Проинвестбанк» (АО) в лице ликвидатора ГК «Агентство по страхованию вкладов» - Н.В. , действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, на иске настаивает в полном объеме. В письменных пояснениях по иску указала о несогласии с доводами ответчика о том, что банком не учтены все производимые им платежи, поскольку все поступившие от ответчика в погашение задолженности платежи учтены. В момента возникновения просроченной задолженности ответчиком ни разу сумма просроченной задолженности не была погашена в полном размере, в связи с чем, с каждым платежным периодом она увеличивалась. Ответчиком в материалы дела не представлен контр-рачет задолженности, а также доказательства погашения указанной задолженности.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием не просил, возражений по иску не представил.

В соответствии с ч.4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что ..... между АКБ «Проинвестбанк» (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № по которому Банк обязался предоставить кредит в размере ..... руб. на срок ..... месяца под ..... % годовых (л.д.23-26).

Согласно п.3.8 Кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет ..... руб.

Согласно п. 6.1.1 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата заемных средств, заемщик уплачивает по требованию Банка неустойку в виде пеней в размере ключевой ставке Центрального Банка РФ, действующей на день заключения кредитного договора – ..... % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с кредитным договором № от ..... кредитор обязуется предоставить, а заемщик возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

Согласно п. 7.22 Кредитного договора подписывая договор, заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными Договором условиями, а так же подтвердил, что на момент подписания Договора заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора, сторонами достигнуто соглашение по содержанию Договора и каждому из его условий. Подписывая Договор, заемщик подтверждает, что график платежей от кредитора им получен и порядок уплаты ежемесячных платежей ему кредитором разъяснен и понятен.

Судом установлено, что банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме.

Дополнительным соглашением № 1 от ..... к Кредитному договору № от ..... срок пользования заемными средствами увеличен до ..... месяцев (л.д.8-9).

Ответчик ФИО2, воспользовавшись предоставленным кредитом, в нарушение условий кредитного договора, принятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора своевременно не выплачивает, что подтверждается материалами дела.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. ( п. 1 ст. 807 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. (п. 1 ст. 809 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве, в том числе, в отношении физических лиц.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами пени за просрочку уплаты налога или сбора, а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

По состоянию на ..... задолженность ответчика составляет 1 991 971,27 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность 1 844 684,96 руб., просроченная ссудная задолженность – 16 102,86 руб., проценты на просроченную ссуду – 393,29 руб., просроченные проценты - 61 813,45 руб.; просроченные отложенные проценты – 570,00 руб., отложенные проценты – 66 424,37 руб., штрафная неустойка п.6.1.1. Договора – 1 982,34 руб., что подтверждается расчётом задолженности, представленным истцом (л.д. 21-22).

Представленный истцом расчет судом проверен, сомнений не вызывает, однако суд приходит к выводу о применении при начислении штрафной неустойки моратория введенного постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» за период с ..... по ......

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ..... в размере 1 990 732,69 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность 1 844 684,96 руб., просроченная ссудная задолженность – 16 102,86 руб., проценты на просроченную ссуду – 393,29 руб., просроченные проценты - 61 813,45 руб.; просроченные отложенные проценты – 570,00 руб., отложенные проценты – 66 424,37 руб., штрафная неустойка – 743,76 руб.

Доводы ответчика о том, что банком учтены не все производимые им платежи, суд признает несостоятельными, поскольку ответчиком свой расчет не представлен, равно, как и не представлены доказательства отсутствия задолженности или наличие её в ином размере.

Решением Арбитражного суда Пермского края от ..... по делу № АКБ «Профессиональный инвестиционный банк» АО) ликвидирован. Ликвидатором банка утвержден ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.20).

..... истец направлял в адрес ответчика претензию с требованием о погашении образовавшейся задолженности, указав, что в случае неисполнения требования в установленный срок, Банк вправе обратиться в суд. Претензия Банка до настоящего времени не исполнено (л.д. 14).

Каких-либо доказательств, подтверждающих необоснованность исковых требований, ответчик не представил.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Следовательно, требование истца о взыскании процентов в размере ..... % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности с даты следующей после вынесения решения суда по день фактической оплаты задолженности по кредитному договору № от ....., подлежит удовлетворению.

Кроме того, АКБ «Проинвестбанк» (АО) в лице ликвидатора ГК «Агентство по страхованию вкладов» заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 3.4 Кредитного договора цель предоставления и использования заемных средств – приобретение в собственность ФИО2 3х-комнатной квартиры, общей площадью ..... кв.м., кадастровый № расположенной по адресу: ......

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках от ....., 3-комнатная квартира, площадью ..... кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: ..... принадлежит ФИО2, ..... зарегистрирована ипотека в силу закона.

Согласно п. 3.5. Кредитного договора стороны пришли к соглашению, что стоимость предмета ипотеки (начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания составляет ..... руб. (л.д.24).

Поскольку обязательства ответчиком по кредитному договору не исполнены, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению на основании следующего.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Из ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

При определении начальной продажной стоимости имущества суд принимает во внимание стоимость, указанную в п. 3.5 Кредитного договора от ....., согласованную сторонами, и устанавливает начальную продажную стоимость в размере 2 040 000,00 руб.

Доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 18 160,00 руб. (л.д.19)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» (акционерное общество) в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 , ..... года рождения (паспорт серия ..... №, выдан ОУФМС России по Пермскому краю в г. Березники) в пользу акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» (акционерное общество) в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ..... в размере 1 990 732,69 руб., в том числе: срочная ссудная задолженность 1 844 684,96 руб., просроченная ссудная задолженность – 16 102,86 руб., проценты на просроченную ссуду – 393,29 руб., просроченные проценты - 61 813,45 руб.; просроченные отложенные проценты – 570,00 руб., отложенные проценты – 66 424,37 руб., штрафная неустойка – 743,76 руб.

Продолжить взыскание процентов с ФИО2 , ..... года рождения, в размере ..... % годовых на сумму просроченной ссудной задолженности (16 102,86 руб.) с ..... по день фактической оплаты задолженности.

Взыскать с ФИО2 , ..... года рождения (паспорт серия ..... №, выдан ОУФМС России по Пермскому краю в г. Березники) неустойку за несвоевременный возврат суммы кредита и процентов в размере ..... % годовых от суммы просроченной ссудной задолженности и процентов (16102,86 руб. + 61813,45 руб.) за каждый день просрочки с ..... по день фактической оплаты задолженности.

Обратить взыскание в пользу акционерного коммерческого банка «Профессиональный инвестиционный банк» (акционерное общество) в лице ликвидатора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на принадлежащее на праве собственности ФИО2 недвижимое имущество: квартиру, общей площадью ..... кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: ....., путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 2040000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.В.Полежаева

Копия верна. Судья