Дело № 2-1243/2023
22RS0011-02-2023-000521-84
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 мая 2023 года г. Рубцовск
Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Изембаевой А.А.,
при секретаре Сизенковой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайское отделение к В.А., ФИО1 (ФИО2) Г.В о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайское отделение (далее по тесту ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском, с учетом уточненного искового заявления, к ФИО2, ФИО3, о расторжении кредитного договора от ***, взыскании задолженности по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 181374,36 руб., в том числе: просроченные проценты – 23277,91 руб., просроченный основной долг – 158096,45 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10827,49 руб. Всего взыскать 192 201,85 руб.
В обоснование заявленных требований указал, что *** со П. был заключен договор банковского обслуживания, в рамках заключенного договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта Maestro Социальная.
Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ... *** должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, заключен кредитный договор , в соответствии с которым П. был выдан кредит в сумме 170000,00 руб. на срок 60 мес. под 21,5 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем Сбербанк Онлайн и Мобильный банк.
*** заемщик П. умер. Предполагаемыми наследниками к его имуществу являются ответчики. Обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнялись надлежащим образом, по состоянию на *** сложилась задолженность в размере 181374,36 руб.
Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены в установленном законом порядке, согласно заявлениям, просиди рассмотреть дело в их отсутствии.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебном заседании возражали против удовлетворения требований.
Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании положений ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В силу ч. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствие со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.
Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, материалами дела подтверждено, что *** П. подал в ПАО Сбербанк заявление на банковское обслуживание, в котором подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО, обязался их выполнять, указал об ознакомлении и своем согласии с тарифами Сбербанка России ОАО. Указал, что уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания, а также тарифы размещены на сайте Сбербанка России ОАО/в подразделениях Сбербанка.
После выдачи банковской карты Сбербанк – Maestro Социальная истец получил возможность совершать определенные ДБО операции или получать информацию по своим счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.
Разделом 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что в рамках ДБО клиент имеет право заключать с банком кредитные договоры вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места и/или в подразделении банка, а также с использованием системы Сбербанк Онлайн, официального сайта банка, устройств самообслуживания банка (п. 3.9.1). Клиент имеет право обратиться в банк с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); инициировать заключение кредитного договора которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с Общими условиями кредитования.
*** П. была пройдена регистрация в приложении Сбербанк Онлайн по номеру телефона, указанному в заявлении-анкете (...), осуществлен вход в Сбербанк Онлайн, направлена заявка на получение кредита. *** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом. *** банком выполнено зачисление кредита на сумму 170000,00 руб.
Таким образом, *** между ПАО Сбербанк и П. заключен кредитный договор на Индивидуальных условиях договора Потребительского кредита, в соответствии с условиями которого П. предоставлен кредит в размере 170 000 руб., на срок 60 месяцев, под 21,5 % годовых.
На основании п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в размере 4647,01 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 20 числа месяца.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.
Указанное подтверждается выпиской из мобильного банка, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», а также выпиской по счету. Ответчики в судебном заседании подтвердили принадлежность номера телефона П.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что заемщик П. умер – ***, что подтверждается копией свидетельства о смерти, записью акта о смерти Рубцовского отдела ЗАГС управления юстиции Алтайского края.
На дату смерти заемщика обязательства по выплате им задолженности по кредитному договору не выполнены.
Обращаясь с настоящим иском в суд, банк указывает, что по состоянию на *** образовалась задолженность в размере 181374,36 руб., в том числе: просроченные проценты – 23277,91 руб., просроченный основной долг – 158096,45.
Расчет задолженности судом проверен и признан верным. Ответчиками в порядке ст.56 Гражданского кодекса Российской Федерации расчет не оспорен, контррасчет требований не представлен.
Предполагаемым наследником являлся ФИО2
*** ФИО2 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок до ***.
В связи с отсутствием ответа на требование (претензию) банка со стороны ответчика, истец направил в суд настоящее исковое заявление.
В соответствии с ч.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Поскольку обязательство по кредитному договору не связано с личностью должника, его исполнение может быть произведено без личного участия должника, то в силу ч. 1 ст. 408 Гражданского кодека Российской Федерации может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением.
Пунктом 2 ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.
Согласно ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Частью 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с ч. 3 ст. 1145 Гражданского кодекса Российской Федерации если нет наследников предшествующих очередей, к наследованию в качестве наследников седьмой очереди по закону призываются пасынки, падчерицы, отчим и мачеха наследодателя.
В соответствии с положениями ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. В силу п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
С учетом вышеуказанных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано непрерывно с личностью должника, носит имущественный характер, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Однако в случае, отсутствия наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются.
Как следует из ответов нотариусов Рубцовского нотариального округа, наследственное дело после смерти П. не заводилось.
Оценивая совокупность представленных доказательств, стоимость наследственного имущества после смерти должника составляет 522797 руб.
Те обстоятельства, что денежные средства поступили на счет и были сняты со счета наследодателя после его смерти, для разрешения настоящего спора правового значения не имеют, поскольку право на указанные денежные средства у П. возникло в соответствии с соглашением от ***, и юридически значимым фактом является стоимость наследственного имущества.
Из представленных доказательств следует, что фактически приняла наследство и распорядилась им супруга умершего П. – ФИО3, которая является наследником первой очереди.
Таким образом, ответчик ФИО3 перед истцом отвечает в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, в размере 522797 руб.
С учетом изложенного, исковые требования банка к ФИО3 подлежат удовлетворению, суд взыскивает со ФИО1 (ФИО2) Г.В в пользу истца задолженность по кредитному договору от *** в сумме 181374,36 руб. в пределах стоимости наследственного имущества.
Судом установлено, что ФИО2, являющийся наследником седьмой очереди, наследство после смерти П. фактически не принимал, что сторонами не оспаривалось. Таким образом, правовых и фактических оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику ФИО2 не имеется.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10827,49 руб., размер которых подтвержден документально.
В силу п. 2 ст. 450 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование истца о расторжении кредитного договора от ***, заключенного между ПАО Сбербанк и П. подлежат удовлетворению.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайское отделение ( ) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от ***.
Взыскать со ФИО1 (ФИО2) Г.В ( ) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Алтайское отделение задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 181374,36 руб., в том числе: просроченный основной долг – 158096,45 руб., просроченные проценты – 23277,91 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10827,49 руб., всего взыскать – 192201, 85 руб.
В удовлетворении исковых требований к В.А. ( ) отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Изембаева
Мотивированное решение суда изготовлено 29.05.2023.